Umframtakmörk Premium
Hver eru iðgjöld umframtakmarkanna?
Umframiðgjald vátryggingarsamnings er sú fjárhæð sem greidd er fyrir vátryggingu umfram grunnábyrgðarmörk sem tilgreind eru í vátryggingarsamningi. Hugtakið er oftast að finna í endurtryggingasamningum vegna slysa.
Skilningur á umframtakmörkum iðgjalda
Í vátryggingarsamningi kaupir vátryggður fyrirfram ákveðna fjárhæð trygginga gegn tiltekinni tegund áhættu af vátryggjanda. Þegar vátryggingartaki hefur náð tryggingamörkum ber vátryggjandinn ekki lengur ábyrgð á tjóni.
Takmarkanir á þekju geta skapað atburðarás þar sem tap vegna áhættu fer yfir magn tryggingar. Niðurstaðan er sú að vátryggður þarf hugsanlega að standa straum af verulegum hluta af eftirstandandi tjóni.
Aðili sem kaupir slysatryggingu - breiður flokkur trygginga gegn eignatjóni, tjóni eða öðrum skuldbindingum - verður að jafna tryggingafjárhæðina sem óskað er eftir við iðgjaldsupphæðina sem hann er tilbúinn að greiða. Því hærri sem tryggingamörkin eru í vátryggingunni, því hærri verða iðgjöldin. Iðgjöld eru tilgreind upphæð greiðslu sem vátryggjandi þarf reglulega til að veita tryggingu samkvæmt tiltekinni vátryggingaráætlun.
###Mikilvægt
Viðbótartrygging umframtryggingar veitir vernd, stundum með leyfi annars vátryggjanda, sem tryggir að kröfur sem annars hefðu ekki verið endurgreiddar - vegna ófullnægjandi takmarkana á upphaflegri aðaltryggingu - verði greiddar út.
Ef vátryggingartaki ætti aldrei að leggja fram kröfu nálægt tryggingamörkum, þá eru þeir líklega oftryggðir. Vátryggingartaki gæti því hugsað sér að lækka trygginguna til að greiða minna iðgjald og ná einhverjum kostnaðarsparnaði. Í þeim tilfellum þar sem enn er möguleiki á að tjón geti farið yfir upphæð grunntryggingar,. getur vátryggður notað umframtryggingu sem kemur aðeins af stað við stórtjónstilvik.
Útreikning á umframtakmörkum iðgjalda
Útreikningur iðgjalda vegna umframtrygginga er þáttur af því iðgjaldi sem greitt er fyrir grunntrygginguna. Umframþekjumörk eru gefin út í áföngum,. eða skömmtum, með fyrirfram ákveðnum stuðli úthlutað á hvert stig. Venjulega eykst stuðullinn eftir því sem umframtakmörkin hækka.
Til dæmis er verkfræðifyrirtæki með slysatryggingu með grunnþekjumörk upp á $1 milljón. Fyrirtækið kaupir umframtryggingu fyrir allt að 5 milljónir dollara í skaðabætur.
Skammtar umfram umfjöllun eru á 1 milljón dollara þrepum. Verkfræðistofan mun greiða 20% af iðgjaldi grunntryggingar sinnar fyrir fyrstu 1 milljón dollara sem umfram er. Hver áfangi eykst með 5 milljónum dala umfram mörkum sem metin eru sem 50% af grunniðgjaldi.
Sérstök atriði
Endurtryggingamarkaður
Oftast er að finna iðgjöld umfram hámarks í endurtryggingasamningum. Endurtrygging er aðferð fyrir vátryggingaaðila til að selja áhættuskuldbindingar sem þeir eiga til aukaveitenda og dreifa þannig hættunni á tjóni vegna hörmulegra atburða.
Umframiðgjöld eru sértækari fyrir endurtryggingu umfram tap frekar en hlutfallslega endurtryggingu. Hið fyrra er tegund endurtrygginga þar sem endurtryggjandinn bætir afsalsfyrirtækinu tjón sem fer yfir tilgreind mörk. Hið síðarnefnda er hins vegar samningur um að tjón og iðgjöld skiptist á milli endurtryggjandans og afsalsfélagsins samkvæmt föstu hlutfalli.
Umframheimildir eru notaðar til að endurgreiða yfirgefandi vátryggjanda tjón sem er meira en fyrirfram ákveðið eignarhlutfall. Þetta fyrirkomulag verndar upprunalega afsalsfyrirtækið fyrir áhættu sem getur verið alvarlegt og getur mögulega komið því í fjárhagsvanda,. eins og ef fellibylur eða flóð verður.
Endurtryggjandinn mun meta mögulega áhættu til að ákvarða kostnað við umframtakmörkun. Ef endurtryggjandinn áætlar litlar tjónslíkur, því hagkvæmari getur aðferðin við umfram iðgjöld verið fyrir afsalandi félagið.
##Hápunktar
Yfirmarksiðgjald er sú upphæð sem greidd er fyrir vernd umfram grunnábyrgðarmörk í vátryggingarsamningi.
Iðgjöld umfram hámarks eru algengust í endurtryggingasamningum vegna slysa, sem virka til að endurgreiða yfirgefinn vátryggjanda tjón umfram fyrirfram ákveðið eignarhlut.
Ef möguleiki er á að tjón sem myndast muni fara yfir fjárhæð grunntryggingar, getur vátryggður notað umframtryggingu, sem kemur aðeins af stað við stórtjónstilvik.
Þetta fyrirkomulag verndar hið upprunalega afsalsfyrirtæki fyrir áhættu sem getur komið því í fjárhagsvanda, svo sem fellibyl eða flóð.
