Franchises Prime

Qu'est-ce que les primes de franchise ?

La prime de dépassement des limites d'un contrat d'assurance est le montant payé pour la couverture au-delà des limites de responsabilité de base décrites dans le contrat d'assurance. Le terme se trouve le plus souvent dans les contrats de réassurance dommages.

Comprendre les primes de franchise

Dans un contrat d'assurance, l'assuré achète auprès de l'assureur un montant prédéfini de couverture contre un type de risque spécifique. Une fois que l'assuré atteint la limite de couverture, l'assureur n'est plus responsable de la couverture des pertes.

Les limitations de couverture peuvent créer un scénario dans lequel la perte d'un risque dépasse le montant de la couverture. Le résultat est que l'assuré doit potentiellement couvrir une partie importante des pertes restantes de sa poche.

Une partie qui achète une police d'assurance dommages - une large catégorie de couverture contre la perte de biens, les dommages ou d'autres responsabilités - doit équilibrer le montant de la couverture souhaitée avec le montant de la prime qu'elle est prête à payer. Plus les limites de couverture sont élevées dans la police, plus les primes seront élevées. Les primes sont le montant spécifié du paiement requis périodiquement par un assureur pour fournir une couverture en vertu d'un régime d'assurance donné.

Important

L'assurance complémentaire offre une couverture supplémentaire, parfois offerte par un autre assureur, garantissant que les sinistres qui autrement n'auraient pas été remboursés – en raison de limites inadéquates sur la police principale initiale – seront payés.

Si le preneur d'assurance ne doit jamais déposer une réclamation proche de la limite de couverture, il est alors probablement surassuré. Le preneur d'assurance pourrait donc envisager de réduire le montant de la couverture afin de payer moins de primes et de réaliser des économies. Dans les cas où il existe encore une possibilité que les pertes dépassent le montant de la couverture de base, l'assuré peut utiliser un avenant de couverture supplémentaire , qui ne se déclenche que lors d'incidents de dommages importants.

Calcul des primes de franchise

Le calcul des primes pour la couverture des limites de dépassement est un facteur de la prime payée pour la couverture de base. Les limites de couverture excédentaire sont émises en tranches,. ou portions, avec un facteur prédéterminé attribué à chaque niveau. En règle générale, le facteur augmente à mesure que la tranche de la limite de dépassement augmente.

Par exemple, une société d'ingénierie détient une police d'assurance dommages avec une limite de couverture de base de 1 million de dollars. La société achète une couverture excédentaire pouvant atteindre 5 millions de dollars en dommages-intérêts.

Les tranches de couverture excédentaire sont par tranches de 1 million de dollars. La firme d'ingénierie paiera 20 % de la prime de sa couverture de base pour le premier excédent de 1 million de dollars. Chaque tranche de section augmente avec les niveaux de limite excédentaire de 5 millions de dollars évalués à 50 % de la prime de base.

Considérations particulières

Marché de la réassurance

Les primes de dépassement de limites se trouvent le plus souvent dans les contrats de réassurance. La réassurance est une méthode permettant aux assureurs de vendre les polices à haut risque qu'ils détiennent à un fournisseur secondaire, répartissant ainsi le risque de perte résultant d'un événement catastrophique.

Les primes d'excédent de limite sont plus spécifiques à la réassurance en excédent de sinistre qu'à la réassurance au prorata. Le premier est un type de réassurance dans lequel le réassureur indemnise la cédante pour les pertes qui dépassent une limite spécifiée. Ce dernier, en revanche, est un accord par lequel les pertes et les primes sont partagées entre le réassureur et la cédante selon un pourcentage fixe.

Les limites excédentaires sont utilisées pour rembourser à l'assureur cédant une perte supérieure à un niveau de détention prédéterminé. Cet arrangement protège la société cédante d'origine des risques susceptibles d'être graves et de la placer éventuellement dans des difficultés financières,. comme en cas d'ouragan ou d'inondation.

Le réassureur évaluera le risque éventuel pour déterminer le coût de la couverture des franchises. Si le réassureur estime une probabilité de perte faible, plus une approche de dépassement des limites de primes peut être plus économique pour la cédante.

Points forts

• Une prime de dépassement des limites est le montant payé pour la couverture au-delà des limites de responsabilité de base dans un contrat d'assurance.

• Les primes de dépassement des limites sont les plus répandues dans les contrats de réassurance dommages, fonctionnant pour rembourser l'assureur cédant pour une perte au-delà d'un niveau de participation prédéterminé.

• S'il existe une possibilité que les pertes encourues dépassent le montant de la couverture de base, l'assuré peut utiliser un avenant de couverture supplémentaire, qui ne se déclenche que lors d'incidents de dommages importants.

• Cet arrangement protège la société cédante d'origine des risques susceptibles de la mettre en difficulté financière, tels qu'un ouragan ou une inondation.