Limiti in eccesso Premium

Cosa sono i limiti di eccedenza dei premi?

Il premio di franchigia di un contratto di polizza assicurativa è l'importo pagato per la copertura oltre i limiti di responsabilità di base indicati nel contratto di polizza. Il termine si trova più comunemente nei contratti di riassicurazione contro i danni.

Comprensione dei limiti di eccesso dei premi

In un contratto di assicurazione, l'assicurato acquista dall'assicuratore un importo predefinito di copertura contro un tipo specifico di rischio. Una volta che l'assicurato raggiunge il limite di copertura, l'assicuratore non è più responsabile della copertura dei danni.

Le limitazioni alla copertura possono creare uno scenario in cui la perdita dovuta a un rischio supera l'importo della copertura. Il risultato è che l'assicurato deve potenzialmente coprire una parte significativa delle perdite rimanenti di tasca propria.

Una parte che acquista una polizza sinistri, un'ampia categoria di copertura contro la perdita di proprietà, danni o altre responsabilità, deve bilanciare l'importo della copertura desiderata con l'importo del premio che è disposta a pagare. Più alti sono i limiti di copertura della polizza, più alti saranno i premi. I premi sono l'importo specificato del pagamento richiesto periodicamente da un assicuratore per fornire la copertura nell'ambito di un determinato piano assicurativo.

Importante

L'assicurazione in eccesso fornisce una copertura aggiuntiva, a volte per gentile concessione di un altro assicuratore, assicurando che i crediti che altrimenti non sarebbero stati rimborsati, a causa di limiti inadeguati della polizza primaria originaria, saranno pagati.

Se l'assicurato non dovesse mai presentare un reclamo vicino al limite di copertura, è probabile che sia troppo assicurato. L'assicurato potrebbe, quindi, considerare la riduzione dell'importo della copertura per pagare un premio inferiore e realizzare alcuni risparmi sui costi. Nei casi in cui vi sia ancora la possibilità che i danni superino l'importo della copertura di base, l'assicurato può avvalersi di una copertura in eccesso pilota , che si attiva solo durante gli incidenti con danno elevato.

Calcolo dei limiti di eccedenza dei premi

Il calcolo dei premi per la copertura dei limiti di franchigia è un fattore del premio pagato per la copertura di base. I limiti di copertura in eccesso sono emessi in tranches,. o porzioni, con un fattore predeterminato assegnato a ciascun livello. Tipicamente, il fattore aumenta all'aumentare della tranche del limite di eccesso.

Ad esempio, una società di ingegneria detiene una polizza assicurativa contro gli infortuni con un limite di copertura di base di $ 1 milione. La società acquista una copertura in eccesso per un massimo di $ 5 milioni di danni.

Le tranche di copertura in eccesso sono a incrementi di $ 1 milione. La società di ingegneria pagherà il 20% del premio della loro copertura di base per il primo milione di dollari in eccesso. Ogni tranche di sezione aumenta con i livelli di eccedenza di $ 5 milioni valutati al 50% del premio base.

Considerazioni speciali

Mercato della riassicurazione

I premi in eccesso si trovano più comunemente nei contratti di riassicurazione. La riassicurazione è un metodo per le compagnie assicurative di vendere polizze ad alto rischio che detengono a un fornitore secondario, distribuendo così il rischio di perdita a causa di un evento catastrofico.

I premi limite in eccesso sono più specifici per la riassicurazione per eccesso di perdita,. piuttosto che per la riassicurazione pro rata. Il primo è un tipo di riassicurazione in cui il riassicuratore indennizza la società cedente per le perdite che superano un determinato limite. Quest'ultimo, invece, è un accordo in base al quale le perdite ei premi sono ripartiti tra il riassicuratore e la cedente secondo una percentuale fissa.

I limiti di franchigia vengono utilizzati per rimborsare all'assicuratore cedente una perdita superiore a un livello di partecipazione predeterminato. Questa disposizione protegge la società cedente originaria da rischi che potrebbero essere gravi e potenzialmente metterla in difficoltà finanziarie,. come nel caso di un uragano o di un'alluvione.

Il riassicuratore valuterà l'eventuale rischio per determinare il costo della copertura dei limiti di franchigia. Se il riassicuratore stima una bassa probabilità di perdita, più economico potrebbe essere un approccio ai premi in eccesso per la società cedente.

Mette in risalto

• Un premio di franchigia è l'importo pagato per la copertura oltre i limiti di responsabilità di base in un contratto di assicurazione.

• I premi in eccesso sono prevalenti nei contratti di riassicurazione contro i danni, funzionando per rimborsare l'assicuratore cedente per una perdita oltre un livello di partecipazione predeterminato.

• Se esiste la possibilità che le perdite subite superino l'importo della copertura di base, l'assicurato può utilizzare un pilota di copertura in eccesso, che si attiva solo durante incidenti con danni elevati.

• Questa disposizione protegge la società cedente originaria da rischi che potrebbero metterla in difficoltà finanziarie, come un uragano o un'alluvione.