Överskjutande gränser Premium
Vad är överskottspremier?
Den överskjutande premien för ett försäkringsavtal är det belopp som betalas för täckning utöver de grundläggande ansvarsgränserna som anges i försäkringsavtalet. Termen finns oftast i återförsäkringsavtal för olycksfall.
Förstå överskjutande gränser premier
I ett försäkringsavtal köper den försäkrade ett förutbestämt täckningsbelopp mot en viss typ av risk från försäkringsgivaren. När försäkringstagaren når täckningsgränsen är försäkringsgivaren inte längre ansvarig för att täcka förluster.
Täckningsbegränsningar kan skapa ett scenario där förlusten från en risk överstiger täckningsbeloppet. Resultatet är att den försäkrade potentiellt måste täcka en betydande del av de återstående förlusterna.
En part som köper en olycksfallsförsäkring – en bred kategori av täckning mot förlust av egendom, skada eller andra skulder – måste balansera det önskade täckningsbeloppet med premiebeloppet de är villiga att betala. Ju högre täckningsgränserna är i försäkringen, desto högre blir premierna. Premier är det specificerade betalningsbeloppet som regelbundet krävs av en försäkringsgivare för att ge täckning under en given försäkringsplan.
###Viktigt
Extra försäkring ger täckning, ibland med tillstånd av en annan försäkringsgivare, vilket säkerställer att fordringar som annars inte skulle ha ersatts – på grund av otillräckliga gränser för den ursprungliga primära försäkringen – kommer att betalas ut.
Om försäkringstagaren aldrig skulle lämna in ett krav nära täckningsgränsen, är de sannolikt överförsäkrade. Försäkringstagaren kan därför överväga att minska försäkringsbeloppet för att betala mindre premie och uppnå vissa kostnadsbesparingar. I de fall det fortfarande finns en möjlighet att förluster kan överstiga grundskyddet, kan den försäkrade använda en självriskförsäkring , som endast utlöser vid incidenter med hög skada.
Beräknar överskottspremier
Beräkningen av premier för överskjutande täckning är en faktor av den premie som betalas för grundtäckningen. Överskjutande täckningsgränser utfärdas i omgångar eller portioner, med en förutbestämd faktor tilldelad varje nivå. Vanligtvis ökar faktorn när den överskjutande gränstranchen ökar.
Till exempel har ett ingenjörsföretag en olycksfallsförsäkring med en grundläggande täckningsgräns på 1 miljon dollar. Företaget köper övertäckning för upp till 5 miljoner dollar i skadestånd.
Trancherna av övertäckning är i steg på 1 miljon dollar. Ingenjörsfirman kommer att betala 20 % av premien för sin grundläggande täckning för den första överskottet på 1 miljon USD. Varje sektionstranch ökar med de 5 miljoner USD överskjutande gränsnivåerna bedömda till 50 % av baspremien.
Särskilda överväganden
Återförsäkringsmarknad
Överskottspremier förekommer oftast i återförsäkringsavtal. Återförsäkring är en metod för försäkringsgivare att sälja högriskförsäkringar de innehar till en sekundär leverantör, och därigenom sprida risken för förlust från en katastrofal händelse.
Överskjutande gränspremier är mer specifika för självriskåterförsäkring snarare än pro rata- återförsäkring. Den förra är en typ av återförsäkring där återförsäkringsgivaren ersätter det avgivande bolaget för förluster som överstiger en angiven gräns. Det senare är däremot ett avtal där förlusterna och premierna delas mellan återförsäkraren och det avgivande bolaget enligt en fast procentsats.
Överskjutande gränser används för att ersätta den avgivande försäkringsgivaren för en förlust som överstiger en förutbestämd innehavsnivå. Detta arrangemang skyddar det ursprungliga överlåtande företaget från risker som har potential att bli allvarliga och eventuellt försätta det i ekonomisk nöd,. som i händelse av en orkan eller översvämning.
Återförsäkringsgivaren kommer att utvärdera den möjliga risken för att fastställa kostnaden för täckningen av överskottsgränserna. Om återförsäkringsgivaren uppskattar en sannolikhet för låga förluster, desto mer ekonomiskt kan en metod för självriskgränser vara för det överlåtande bolaget.
##Höjdpunkter
En självriskpremie är det belopp som betalas för täckning utöver de grundläggande ansvarsgränserna i ett försäkringsavtal.
Överskottspremier är vanligast i återförsäkringsavtal för olycksfall, som fungerar för att ersätta den överlåtande försäkringsgivaren för en förlust utöver en förutbestämd innehavsnivå.
Om det finns en möjlighet att uppkomna förluster kommer att överstiga beloppet för grundskyddet, kan den försäkrade använda en övertäckningsryttare, som endast utlöses vid incidenter med hög skada.
– Det här arrangemanget skyddar det ursprungliga överlåtande företaget från de risker som har potential att försätta det i ekonomisk nöd, som en orkan eller översvämning.
