Excess Limits Premium
Mitä ylimääräiset palkkiot ovat?
Vakuutussopimuksen ylirajamaksu on vakuutussopimuksessa määriteltyjen perusvastuurajojen ylittävästä vakuutuksesta maksettu määrä. Termi löytyy yleisimmin tapaturmajälleenvakuutussopimuksista.
Palkkioiden ylimääräisten rajojen ymmärtäminen
Vakuutussopimuksessa vakuutettu ostaa ennalta määrätyn määrän vakuutusta tietyntyyppistä riskiä varten vakuutuksenantajalta. Kun vakuutuksenottaja saavuttaa vakuutusrajan, vakuutuksenantaja ei ole enää vastuussa vahinkojen korvaamisesta.
Vakuusrajoitukset voivat luoda skenaarion, jossa riskin aiheuttama tappio ylittää suojan määrän. Seurauksena on, että vakuutetun on mahdollisesti katettava merkittävä osa jäljellä olevista omatoimisista tappioista.
Osapuolen, joka ostaa tapaturmavakuutuksen – laajan omaisuuden menetyksen, vahingon tai muiden vastuiden vakuutusturvan – on tasapainotettava haluttu vakuutussuoja sen vakuutusmaksun kanssa, jonka he ovat valmiita maksamaan. Mitä korkeammat kattavuusrajat vakuutuksessa ovat, sitä korkeammat vakuutusmaksut ovat. Vakuutusmaksut ovat määrätty maksu, jonka vakuutuksenantaja vaatii määräajoin kattaakseen tietyn vakuutussuunnitelman.
###Tärkeää
Ylimääräinen lisävakuutus tarjoaa suojan, joskus toisen vakuutuksenantajan ansiosta, ja varmistaa, että korvaukset, joita ei muuten olisi korvattu – alkuperäisen ensisijaisen vakuutuksen riittämättömien rajoitusten vuoksi – maksetaan.
Jos vakuutuksenottaja ei koskaan nosta korvausvaatimusta lähelle vakuutusrajaa, hän on todennäköisesti ylivakuutettu. Vakuutuksenottaja voisi siksi harkita vakuutussuojan pienentämistä maksaakseen vähemmän vakuutusmaksua ja saavuttaakseen kustannussäästöjä. Tapauksissa, joissa on edelleen olemassa mahdollisuus, että vahingot ylittävät perusvakuutuksen määrän, vakuutettu voi käyttää ylimääräistä vakuutusta , joka laukeaa vain suuren vahingon sattuessa.
Ylimääräisten rajoitusten vakuutusmaksujen laskeminen
Ylimääräisten limiittien kattavuuden vakuutusmaksujen laskeminen on tekijä perusturvan maksuun. Ylimääräiset kattavuusrajat myönnetään erissä tai osissa, jolloin kullekin tasolle on määritetty ennalta määritetty kerroin. Tyypillisesti kerroin kasvaa ylimääräisen raja-erän kasvaessa.
Esimerkiksi insinööriyrityksellä on tapaturmavakuutus, jonka perusturvaraja on miljoona dollaria. Yhtiö ostaa ylimääräisen katteen jopa 5 miljoonan dollarin vahingonkorvauksina.
Ylimääräisen kattavuuden erät ovat miljoona dollaria. Suunnitteluyritys maksaa 20 prosenttia perusturvan palkkiosta ensimmäisestä miljoonasta dollarista. Jokainen osaerä kasvaa 5 miljoonan dollarin ylitysrajan tasoilla, joiden arvioidaan olevan 50 % perusmaksusta.
Erityisiä huomioita
Jälleenvakuutusmarkkinat
Ylijäämämaksut löytyvät yleisimmin jälleenvakuutussopimuksista. Jälleenvakuutus on tapa, jolla vakuutusyhtiöt voivat myydä hallussaan olevia korkean riskin vakuutuksia toissijaiselle tarjoajalle ja hajauttaa näin katastrofitapahtuman aiheuttaman tappion riskiä.
Ylimääräiset vakuutusmaksut koskevat enemmän vahinkojälleenvakuutusta kuin suhteellista jälleenvakuutusta. Edellinen on eräänlainen jälleenvakuutus, jossa jälleenvakuuttaja korvaa luovuttajalle tietyn rajan ylittävät tappiot. Jälkimmäinen taas on sopimus, jossa tappiot ja vakuutusmaksut jaetaan kiinteän prosenttiosuuden mukaisesti jälleenvakuuttajan ja luovuttajan kesken.
Ylitysrajoja käytetään korvaamaan luovuttavalle vakuutuksenantajalle vahinko, joka on suurempi kuin ennalta määrätty omistusosuus. Tämä järjestely suojaa alkuperäistä luovuttavaa yritystä riskeiltä, jotka voivat olla vakavia ja mahdollisesti saattaa sen taloudelliseen vaikeuksiin,. kuten hurrikaanin tai tulvan sattuessa.
Jälleenvakuuttaja arvioi mahdollisen riskin määrittääkseen ylimääräisten limiittien kattamisen kustannukset. Jos jälleenvakuuttaja arvioi pienen tappion todennäköisyyden, sitä edullisempaa yliliimien vakuutusmaksujen lähestymistapa voi olla luovuttavalle yhtiölle.
##Kohokohdat
Ylijäämämaksu on vakuutussopimuksen perusvastuurajat ylittävästä vakuutuksesta maksettu määrä.
Ylimääräiset vakuutusmaksut ovat yleisimpiä tapaturmajälleenvakuutussopimuksissa, joiden tarkoituksena on korvata luovuttavalle vakuutuksenantajalle ennalta määrätyn omistusosuuden ylittävät tappiot.
Jos on mahdollista, että syntyneet vahingot ylittävät perusturvan määrän, vakuutettu voi käyttää ylimääräistä vakuutusta, joka laukeaa vain suurien vahinkojen sattuessa.
Tämä järjestely suojaa alkuperäistä luovuttavaa yritystä riskeiltä, jotka voivat saattaa sen taloudelliseen vaikeuksiin, kuten hurrikaanilta tai tulvilta.
