Limites de Excesso Premium
O que são Prêmios de Limites de Franquia?
O prêmio dos limites de excesso de um contrato de apólice de seguro é o valor pago pela cobertura além dos limites básicos de responsabilidade descritos no contrato de apólice. O termo é mais comumente encontrado em contratos de resseguro de acidentes.
Entendendo os Limites de Excesso Premium
Em um contrato de seguro, o segurado adquire um valor pré-definido de cobertura contra um tipo específico de risco da seguradora. Uma vez que o segurado atinge o limite de cobertura, a seguradora não é mais responsável pela cobertura dos sinistros.
As limitações de cobertura podem criar um cenário em que a perda de um risco excede o valor da cobertura. O resultado é que o segurado potencialmente tem que cobrir uma parcela significativa das perdas desembolsadas restantes.
Uma parte que adquire uma apólice de acidentes – uma ampla categoria de cobertura contra perda de propriedade, danos ou outras responsabilidades – deve equilibrar a quantidade de cobertura desejada com o valor do prêmio que está disposta a pagar. Quanto maiores forem os limites de cobertura da apólice, maiores serão os prêmios. Os prêmios são o valor especificado do pagamento exigido periodicamente por uma seguradora para fornecer cobertura em um determinado plano de seguro.
###Importante
O excesso de seguro adicional oferece cobertura, às vezes cortesia de outra seguradora, garantindo que sinistros que de outra forma não teriam sido reembolsados – devido a limites inadequados na apólice primária original – serão pagos.
Se o segurado nunca deve registrar uma reclamação perto do limite de cobertura, é provável que esteja com excesso de seguro. O segurado pode, portanto, considerar a redução do valor da cobertura para pagar menos prêmio e obter algumas economias de custo. Nos casos em que ainda exista a possibilidade de que os sinistros ultrapassem o valor da cobertura básica, o segurado poderá recorrer a uma franquia de cobertura , que só aciona em ocorrências de danos elevados.
Cálculo de Prêmios de Limites de Excesso
O cálculo dos prêmios de cobertura de excesso de limites é um fator do prêmio pago pela cobertura básica. Os limites de cobertura excedentes são emitidos em tranches,. ou parcelas, com um fator pré-determinado atribuído a cada nível. Normalmente, o fator aumenta à medida que a parcela do limite de excesso aumenta.
Por exemplo, uma empresa de engenharia possui uma apólice de seguro contra acidentes com um limite básico de cobertura de US$ 1 milhão. A empresa compra cobertura em excesso por até US $ 5 milhões em danos.
As parcelas de cobertura em excesso estão em incrementos de US$ 1 milhão. A empresa de engenharia pagará 20% do prêmio de sua cobertura básica para o primeiro excesso de US$ 1 milhão. Cada parcela de seção aumenta com os níveis de limite de excesso de US$ 5 milhões avaliados em 50% do prêmio base.
Considerações Especiais
Mercado de Resseguros
Prêmios de excesso de limites são mais comumente encontrados em contratos de resseguro. O resseguro é um método para os provedores de seguros venderem apólices de alto risco que possuem para um provedor secundário, espalhando assim o risco de perda de um evento catastrófico.
Os prêmios de limite de franquia são mais específicos para o resseguro de excesso de perda do que para o resseguro pro rata. O primeiro é uma modalidade de resseguro em que o ressegurador indeniza a cedente por perdas que ultrapassem um determinado limite. Este último, por sua vez, é um acordo pelo qual os sinistros e prêmios são divididos entre o ressegurador e a cedente de acordo com um percentual fixo.
Os limites de excesso são usados para reembolsar a seguradora cedente por uma perda superior a um nível de participação pré-determinado. Esse acordo protege a empresa cedente original de riscos que podem ser graves e possivelmente colocá-la em dificuldades financeiras,. como no caso de um furacão ou inundação.
A resseguradora avaliará o possível risco para determinar o custo da cobertura dos limites excedentes. Se o ressegurador estimar uma baixa probabilidade de perda, mais econômica pode ser a abordagem dos prêmios de limites excedentes para a empresa cedente.
##Destaques
Um prêmio de limites de excesso é o valor pago por cobertura além dos limites básicos de responsabilidade em um contrato de seguro.
Prêmios de excesso de limites são mais prevalentes em contratos de resseguro de acidentes, funcionando para reembolsar a seguradora cedente por uma perda além de um nível de participação pré-determinado.
Havendo a possibilidade de que os sinistros incorridos ultrapassem o valor da cobertura básica, o segurado poderá utilizar um piloto de cobertura em excesso, que só aciona em incidentes de danos elevados.
Este acordo protege a empresa cedente original dos riscos que têm o potencial de colocá-la em dificuldades financeiras, como um furacão ou inundação.
