Overskridelse af grænser Premium

Hvad er præmier for overskridelser?

Selvrisikopræmien for en forsikringsaftale er det beløb, der betales for dækning ud over de grundlæggende ansvarsgrænser,. der er skitseret i policeaftalen. Udtrykket findes oftest i ulykkesgenforsikringskontrakter.

Forståelse af overskridelse af præmier

I en forsikringsaftale køber den forsikrede en foruddefineret dækning mod en bestemt type risiko fra forsikringsselskabet. Når forsikringstageren når dækningsgrænsen, er forsikringsselskabet ikke længere ansvarlig for at dække tab.

Dækningsbegrænsninger kan skabe et scenarie, hvor tabet fra en risiko overstiger dækningsbeløbet. Resultatet er, at den forsikrede potentielt skal dække en betydelig del af de resterende tab.

En part, der køber en ulykkesforsikring – en bred kategori af dækning mod tab af ejendom, skader eller andre forpligtelser – skal balancere det ønskede dækningsbeløb med det præmiebeløb, de er villige til at betale. Jo højere dækningsgrænserne er i policen, jo højere vil præmierne være. Præmier er det specificerede betalingsbeløb, der periodisk kræves af et forsikringsselskab for at yde dækning under en given forsikringsordning.

Vigtigt

Overskydende forsikring giver yderligere dækning, nogle gange med høflighed af et andet forsikringsselskab, og sikrer, at skader, der ellers ikke ville være blevet refunderet - på grund af utilstrækkelige grænser for den oprindelige primære police - vil blive udbetalt.

Hvis forsikringstageren aldrig skulle indgive et krav tæt på dækningsgrænsen, er de sandsynligvis overforsikret. Forsikringstageren kunne derfor overveje at reducere dækningen for at betale mindre præmie og realisere nogle omkostningsbesparelser. I de tilfælde, hvor der stadig er mulighed for, at tab kan overstige basisdækningens størrelse, kan forsikrede anvende en overdækningsrytter , som kun udløser ved hændelser med høje skader.

Beregning af overskridelse af præmier

Beregningen af præmier for overdækning er en faktor af den præmie, der betales for basisdækningen. Overdækningsgrænser udstedes i trancher eller portioner med en forudbestemt faktor tildelt hvert niveau. Typisk stiger faktoren i takt med, at overskridelsestranchen stiger.

For eksempel har et ingeniørfirma en ulykkesforsikring med en grundlæggende dækningsgrænse på 1 mio. USD. Virksomheden køber overdækning for op til 5 millioner dollars i erstatning.

Trancherne af overdækning er i trin på 1 million dollars. Ingeniørfirmaet vil betale 20 % af præmien for deres grundlæggende dækning for den første 1 million dollars overskud. Hver sektionstranche stiger med de 5 millioner USD overskridelsesgrænseniveauer vurderet til 50 % af basispræmien.

Særlige overvejelser

Genforsikringsmarked

Overskridelsespræmier findes oftest i genforsikringskontrakter. Genforsikring er en metode for forsikringsudbydere til at sælge højrisikopolicer, de har, til en sekundær udbyder og derved sprede risikoen for tab fra en katastrofal begivenhed.

Overskydende grænsepræmier er mere specifikke for overskudsgenforsikring snarere end pro rata genforsikring. Førstnævnte er en form for genforsikring, hvor genforsikringsselskabet holder det afgivende selskab skadesløs for tab, der overstiger en nærmere fastsat grænse. Sidstnævnte er derimod en aftale, hvorved tabene og præmierne deles mellem genforsikringsgiveren og det afgivende selskab efter en fast procentsats.

Overskydende grænser bruges til at godtgøre det afgivne forsikringsselskab for et tab, der er større end et forudbestemt beholdningsniveau. Denne ordning beskytter det oprindelige afstående selskab mod risici, der har potentiale til at være alvorlige og muligvis bringe det i økonomisk nød,. som i tilfælde af en orkan eller oversvømmelse.

Genforsikringsselskabet vil vurdere den mulige risiko for at bestemme omkostningerne ved dækningen af overskridelsen. Hvis genforsikringsselskabet estimerer en sandsynlighed for lavt tab, desto mere økonomisk kan en tilgang med overskridelse af præmier være for det afgivende selskab.

Højdepunkter

• En selvrisikopræmie er det beløb, der betales for dækning ud over de grundlæggende ansvarsgrænser i en forsikringsaftale.

• Overskridelse af grænsepræmier er mest udbredt i ulykkesgenforsikringskontrakter, der fungerer til at refundere det afgivende forsikringsselskab for et tab ud over et forudbestemt beholdningsniveau.

• Hvis der er mulighed for, at opståede tab vil overstige størrelsen af basisdækningen, kan den forsikrede bruge en overdækningsrytter, som kun udløses ved hændelser med høje skader.

• Denne ordning beskytter det oprindelige afstående selskab mod risici, der har potentialet til at bringe det i økonomisk nød, såsom en orkan eller oversvømmelse.