القرض الزائد
ما هو القرض الزائد؟
القرض الزائد هو قرض يقدمه بنك وطني أو مستأجر من الدولة إلى فرد تجاوز حد إقراض القرض على النحو المنصوص عليه في القانون. يحدد حد الإقراض القانوني القاعدة التي تنص على أن البنوك الوطنية وجمعيات الادخار لا يمكنها إقراض أكثر من 15٪ من رأس مالها لأي مقترض واحد ، بالإضافة إلى حد إضافي بنسبة 10٪ إذا كانت مؤهلة. ويريد المنظمون من البنوك تقليل مخاطر التخلف عن سداد القروض من خلال عدم تقديم قروض كبيرة للمقترضين الأفراد بهذه الطريقة.
كيف يعمل القرض الزائد
بشكل عام ، يجب على البنوك مراعاة المسؤولية الإجمالية عند حساب حد الإقراض لمقترض واحد. يشير إجمالي التزام المقترض إلى جميع أرصدة القروض القائمة والسحب على المكشوف وخطابات الاعتماد والخطوط الإرشادية والخطوط الإرشادية الداخلية والالتزامات غير المستخدمة والمطلوبات الأخرى التي يتحملها المقترض مع هذا البنك. يجب على البنك أن يأخذ في الاعتبار إجمالي الالتزامات الإجمالية للمقترض الفردي من أجل تجنب القرض الزائد.
هناك بعض الاستثناءات لقواعد المسؤولية الإجمالية ، ومع ذلك ، تعتمد في الغالب على قواعد المجموعة. يحدد الجزء 32.5 من قانون اللوائح الفيدرالية رقم 12 من قانون اللوائح الفيدرالية التابع للمؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع قواعد الجمع والتفاصيل المتعلقة بما يجب دمجه ومتى يتم تحديد المسؤولية الإجمالية للمقترض .
قد يكون الحساب أكثر تعقيدًا من مجرد إضافة إجمالي ديون المقترض من جميع القروض والسحب على المكشوف وخطوط الائتمان والالتزامات الأخرى. على سبيل المثال ، قد تكون هناك قواعد خاصة سارية المفعول للقروض الممنوحة للشراكات التجارية أو فيما يتعلق بالقروض المتعددة مجتمعة لشراء أصل واحد.
كيف تستخدم البنوك القروض الزائدة؟
إذا اختار البنك تقديم قرض زائد ، فقد يصبح مجلس إدارة البنك مسؤولاً شخصياً عن القرض في حالة تخلف المقترض عن سداد القرض. هذا يعني أن معظم البنوك متحفظة للغاية في حساب المسؤولية الإجمالية والالتزام بحدود الإقراض. بالنسبة لمعظم البنوك ، يعتبر تجميع كافة الامتدادات الائتمانية للمقترضين الأفراد أو المقترضين المرتبطين بهم - حتى للمقترضين غير المرتبطين بهم - وسيلة حكيمة لتجنب القروض الزائدة والمسؤولية الشخصية المرتبطة بها.
ومع ذلك ، إذا قام مدير البنك بضمان قرض من أجل استخدام قوته المالية لترقيته ، فقد يتم استبعاد هذا القرض من القروض التي يتحملون مسؤوليتها الشخصية ، وعرضة عند حساب المسؤولية الإجمالية للالتزام بحد الإقراض القانوني.
يسلط الضوء
القرض الزائد هو قرض تقدمه مؤسسة مالية إلى شخص تجاوز حد الإقراض للقرض الذي يحدده القانون.
يؤدي تقديم قرض زائد إلى تعريض مجلس إدارة البنك لخطر الاضطرار إلى تحمل المسؤولية الشخصية عن القرض في حالة تخلف المقترض عن السداد. ونتيجة لذلك ، فإن البنوك شديدة التحفظ وتميل إلى الالتزام بحدود الإقراض.
يمكن للمصارف الوطنية أو جمعيات الادخار إقراض 15٪ كحد أقصى من رأس مالها لمقترض فردي ، بالإضافة إلى ما يصل إلى 10٪ إذا كان الشخص يستوفي مؤهلات معينة.
