Превышение кредита

Что такое избыточный кредит?

Излишняя ссуда - это ссуда, предоставленная национальным или государственным банком физическому лицу, которое превысило лимит кредитования, установленный законом. Законодательный лимит кредитования устанавливает правило, согласно которому национальные банки и сберегательные ассоциации не могут ссужать более 15% своего капитала какому-либо одному заемщику плюс дополнительный лимит в 10%, если они отвечают требованиям. выдача крупных кредитов индивидуальным заемщикам таким образом.

Как работает избыточный кредит

Как правило, банки должны учитывать совокупную ответственность при расчете кредитного лимита для одного заемщика. Совокупное обязательство заемщика относится ко всем непогашенным остаткам по кредиту, овердрафтам, аккредитивам, руководящим линиям, внутренним руководящим линиям, неиспользованным обязательствам и другим обязательствам, которые заемщик несет в этом банке. Банк должен принимать во внимание всю совокупную ответственность отдельного заемщика, чтобы избежать чрезмерного кредита.

Однако есть некоторые исключения из правил совокупной ответственности, в основном основанные на правилах комбинирования. Федеральная корпорация по страхованию депозитов 12 CFR Part 32.5 определяет правила объединения и детали того, что и когда объединять, чтобы определить совокупную ответственность заемщика .

Расчет может быть более сложным, чем просто сложение общей суммы долга заемщика по всем кредитам, овердрафтам, кредитным линиям и другим обязательствам. Например, могут действовать специальные правила для кредитов, выдаваемых деловым товариществам, или в отношении нескольких кредитов, объединенных для покупки одного актива.

Как банки используют избыточные кредиты?

Если банк решит предоставить избыточную ссуду, совет директоров банка может нести личную ответственность за ссуду в случае дефолта заемщика. Это означает, что большинство банков крайне консервативны в расчете совокупных обязательств и соблюдении кредитных лимитов. Для большинства банков объединение всех предоставленных кредитов отдельным заемщикам или связанным заемщикам — даже слабо связанным заемщикам — считается разумным средством избежать избыточных кредитов и связанной с ними личной ответственности.

Однако, если директор банка гарантирует кредит, чтобы использовать свои финансовые возможности для его повышения, этот кредит может быть исключен из тех, за которые он несет личную, условную ответственность, при расчете совокупной ответственности за соблюдение установленного законом предела кредитования.

Особенности

• Лишняя ссуда - это ссуда, предоставленная финансовым учреждением лицу, которое превысило лимит кредитования, установленный законом.

• Предоставление избыточного кредита подвергает совет директоров банка риску, поскольку ему придется нести личную ответственность за кредит в случае дефолта заемщика. В результате банки крайне консервативны и склонны придерживаться кредитных лимитов.

• Национальные банки или сберегательные ассоциации могут ссудить индивидуальному заемщику не более 15% своего капитала, плюс до 10%, если лицо соответствует определенным требованиям.