Überschussdarlehen

Was ist ein überschüssiges Darlehen?

Ein Exzesskredit ist ein Kredit, der von einer nationalen oder staatlich konzessionierten Bank an eine Person vergeben wird, die die gesetzlich festgelegte Kreditvergabegrenze überschreitet. Die gesetzliche Kreditvergabegrenze legt die Regel fest, dass nationale Banken und Sparkassen einem Kreditnehmer nicht mehr als 15 % ihres Kapitals verleihen dürfen, zuzüglich einer zusätzlichen 10 %-Grenze, wenn sie sich qualifizieren.Aufsichtsbehörden wollen, dass Banken ihr Kreditausfallrisiko nicht senken auf diese Weise große Kredite an einzelne Kreditnehmer vergeben.

So funktioniert ein überschüssiges Darlehen

Im Allgemeinen müssen Banken bei der Berechnung des Kreditlimits für einen einzelnen Kreditnehmer die Gesamthaftung berücksichtigen. Die Gesamtverbindlichkeit eines Kreditnehmers bezieht sich auf alle ausstehenden Kreditsalden, Überziehungskredite, Akkreditive, Richtlinien, internen Richtlinien, ungenutzten Zusagen und sonstigen Verbindlichkeiten, die der Kreditnehmer bei dieser Bank trägt. Eine Bank muss die gesamte Gesamtverbindlichkeit eines einzelnen Kreditnehmers berücksichtigen, um eine Kreditüberschreitung zu vermeiden.

Es gibt jedoch einige Ausnahmen von den Regeln zur Gesamthaftung, die meistens auf Kombinationsregeln beruhen. 12 CFR Part 32.5 der Federal Deposit Insurance Corporation definiert die Kombinationsregeln und Einzelheiten darüber, was kombiniert werden soll und wann, um die Gesamtverbindlichkeit eines Kreditnehmers zu bestimmen .

Die Berechnung kann komplizierter sein, als einfach die Gesamtschulden eines Kreditnehmers aus allen Krediten, Überziehungskrediten, Kreditlinien und anderen Verpflichtungen zu addieren. Beispielsweise können Sonderregelungen für Darlehen an Personengesellschaften oder für die Kombination mehrerer Darlehen zum Erwerb eines einzelnen Vermögenswerts gelten.

Wie verwenden Banken überschüssige Kredite?

Entscheidet sich eine Bank für die Vergabe eines überschüssigen Darlehens, kann der Vorstand der Bank persönlich für das Darlehen haftbar gemacht werden, falls der Darlehensnehmer in Verzug gerät. Dies bedeutet, dass die meisten Banken bei der Berechnung der Gesamthaftung und der Einhaltung von Kreditlimits äußerst konservativ sind. Für die meisten Banken gilt die Zusammenfassung aller Kreditgewährungen an einzelne Kreditnehmer oder verbundene Kreditnehmer – selbst an lose verbundene Kreditnehmer – als umsichtiges Mittel, um übermäßige Kredite und die damit verbundene persönliche Haftung zu vermeiden.

Wenn jedoch der Direktor einer Bank einen Kredit garantiert, um seine Finanzkraft zu nutzen, um ihn zu verbessern, kann dieser Kredit bei der Berechnung der Gesamthaftung für die Einhaltung der gesetzlichen Kreditobergrenze von denjenigen ausgenommen werden, für die er persönlich haftbar ist.

Höhepunkte

• Ein Exzesskredit ist ein Kredit, der von einem Finanzinstitut an eine Person vergeben wird, die die gesetzlich festgelegte Kreditvergabegrenze überschritten hat.

• Die Vergabe eines überschüssigen Darlehens setzt den Vorstand der Bank in Gefahr, persönlich für das Darlehen haften zu müssen, wenn der Darlehensnehmer ausfällt. Infolgedessen sind Banken äußerst konservativ und neigen dazu, sich an Kreditlimits zu halten.

• Nationalbanken oder Sparkassen können einem einzelnen Kreditnehmer maximal 15 % ihres Kapitals verleihen, plus bis zu 10 %, wenn die Person bestimmte Voraussetzungen erfüllt.