Prestito in eccesso

Che cos'è un prestito in eccesso?

Un prestito in eccesso è un prestito concesso da una banca nazionale o statale a un individuo che ha superato il limite di prestito del prestito stabilito dalla legge. Il limite di prestito legale stabilisce la regola secondo cui le banche nazionali e le associazioni di risparmio non possono prestare più del 15% del loro capitale a qualsiasi mutuatario, più un ulteriore limite del 10% se idoneo. concedendo cospicui prestiti a singoli mutuatari.

Come funziona un prestito in eccesso

In generale, le banche devono considerare la passività aggregata nel calcolare il limite di prestito per un singolo mutuatario. La passività aggregata di un mutuatario si riferisce a tutti i saldi di prestito in essere, scoperti di conto, lettere di credito, linee guida, linee guida interne, impegni non utilizzati e altre passività che il mutuatario porta con quella banca. Una banca deve prendere in considerazione l'intera responsabilità complessiva di un singolo mutuatario per evitare un prestito in eccesso.

Vi sono tuttavia alcune eccezioni alle regole di responsabilità aggregata, per lo più basate su regole combinate. Il 12 CFR Parte 32.5 della Federal Deposit Insurance Corporation definisce le regole di combinazione e i dettagli su cosa combinare e quando per determinare la passività aggregata di un mutuatario .

Il calcolo può essere più complicato della semplice somma del debito totale di un mutuatario da tutti i prestiti, scoperti di conto, linee di credito e altri obblighi. Ad esempio, regole speciali possono essere in vigore per i prestiti concessi a società di persone o per più prestiti combinati per l'acquisto di un unico bene.

In che modo le banche utilizzano i prestiti in eccesso?

Se una banca sceglie di concedere un prestito in eccesso, il consiglio di amministrazione della banca potrebbe diventare personalmente responsabile del prestito nel caso in cui il mutuatario vada in default. Ciò significa che la maggior parte delle banche è estremamente prudente nel calcolo della passività aggregata e nel rispetto dei limiti di prestito. Per la maggior parte delle banche, l'aggregazione di tutte le estensioni di credito a singoli mutuatari o mutuatari correlati, anche a mutuatari vagamente imparentati, è considerato un mezzo prudente per evitare prestiti in eccesso e la responsabilità personale che ne deriva.

Tuttavia, se l'amministratore di una banca garantisce un prestito al fine di utilizzare la propria solidità finanziaria per migliorarlo, tale prestito può essere escluso da quelli di cui è personalmente responsabile, in via contingente nel calcolo della responsabilità aggregata per il rispetto del limite di prestito di legge.

Mette in risalto

• Un prestito in eccesso è un prestito concesso da un istituto finanziario a una persona che ha superato il limite di prestito stabilito dalla legge.

• Fare un prestito in eccesso mette il consiglio di amministrazione della banca a rischio di dover essere personalmente responsabile del prestito in caso di inadempimento del mutuatario. Di conseguenza, le banche sono estremamente conservatrici e tendono a attenersi ai limiti di prestito.

• Le banche nazionali o le associazioni di risparmio possono prestare un massimo del 15% del loro capitale a un singolo mutuatario, più fino al 10% se la persona soddisfa determinate qualifiche.