Prêt excédentaire

Qu'est-ce qu'un prêt excédentaire ?

Un prêt excédentaire est un prêt consenti par une banque nationale ou à charte d'État à une personne qui dépasse la limite de prêt établie par la loi. La limite légale de prêt établit la règle selon laquelle les banques nationales et les associations d'épargne ne peuvent pas prêter plus de 15 % de leur capital à un emprunteur, plus une limite supplémentaire de 10 % s'ils sont éligibles.Les régulateurs veulent que les banques réduisent leur risque de défaut de paiement en ne accorder des prêts importants à des emprunteurs individuels de cette manière.

Comment fonctionne un prêt excédentaire

En règle générale, les banques doivent tenir compte de la responsabilité globale lors du calcul de la limite de prêt pour un seul emprunteur. Le passif global d'un emprunteur fait référence à tous les soldes de prêt impayés, découverts, lettres de crédit, lignes directrices, lignes directrices internes, engagements inutilisés et autres passifs que l'emprunteur porte avec cette banque. Une banque doit tenir compte de l'intégralité de la responsabilité globale d'un emprunteur individuel afin d'éviter un prêt excédentaire.

Il existe cependant quelques exceptions aux règles de responsabilité globale, principalement basées sur des règles de combinaison. Le 12 CFR Part 32.5 de la Federal Deposit Insurance Corporation définit les règles de combinaison et les détails sur ce qu'il faut combiner et quand afin de déterminer la responsabilité globale d'un emprunteur .

Le calcul peut être plus compliqué que la simple addition de la dette totale d'un emprunteur pour tous les prêts, découverts, marges de crédit et autres obligations. Par exemple, des règles spéciales peuvent être en vigueur pour les prêts accordés à des sociétés de personnes ou pour les prêts multiples combinés pour acheter un seul bien.

Comment les banques utilisent-elles les prêts excédentaires ?

Si une banque choisit d'accorder un prêt excédentaire, le conseil d'administration de la banque pourrait devenir personnellement responsable du prêt en cas de défaut de paiement de l'emprunteur. Cela signifie que la plupart des banques sont extrêmement prudentes dans le calcul de la responsabilité globale et dans le respect des limites de prêt. Pour la plupart des banques, l'agrégation de toutes les extensions de crédit à des emprunteurs individuels ou à des emprunteurs liés - même à des emprunteurs vaguement liés - est considérée comme un moyen prudent d'éviter les prêts excédentaires et la responsabilité personnelle qui leur est attachée.

Cependant, si le directeur d'une banque garantit un prêt afin d'utiliser sa solidité financière pour l'améliorer, ce prêt peut être exclu de ceux pour lesquels il est personnellement et éventuellement responsable lors du calcul de la responsabilité globale pour le respect de la limite légale de prêt.

Points forts

• Un prêt excédentaire est un prêt consenti par une institution financière à une personne qui dépasse le plafond de prêt déterminé par la loi.

• Faire un prêt excédentaire expose le conseil d'administration de la banque au risque d'avoir à être personnellement responsable du prêt en cas de défaillance de l'emprunteur. En conséquence, les banques sont extrêmement conservatrices et ont tendance à s'en tenir aux limites de prêt.

• Les banques nationales ou les caisses d'épargne peuvent prêter jusqu'à 15% de leur capital à un emprunteur individuel, plus jusqu'à 10% si la personne remplit certaines conditions.