overskydende lån

Hvad er et overskydende lån?

Et overskydende lån er et lån ydet af en national eller statsautoriseret bank til en person, der er over lånegrænsen som fastsat ved lov. Den lovlige lånegrænse etablerer reglen om, at nationale banker og spareforeninger ikke kan låne mere end 15 % af deres kapital til en enkelt låntager, plus en yderligere 10 %-grænse, hvis de kvalificerer sig. Tilsynsmyndigheder ønsker, at banker skal sænke deres risiko for misligholdelse af lån ved ikke at at foretage store lån til individuelle låntagere på denne måde.

Hvordan et overskydende lån fungerer

Generelt skal banker overveje det samlede ansvar, når de beregner lånegrænsen for en enkelt låntager. En låntagers samlede forpligtelse refererer til alle udestående lånesaldi, kassekreditter, remburser, vejledningslinjer, interne vejledningslinjer, uudnyttede forpligtelser og andre forpligtelser, som låntager bærer med den pågældende bank. Et pengeinstitut skal tage højde for den enkelte låntagers samlede hæftelse for at undgå et overskydende lån.

Der er nogle undtagelser fra reglerne om aggregeret ansvar, dog for det meste baseret på kombinationsregler. Federal Deposit Insurance Corporations 12 CFR Part 32.5 definerer kombinationsreglerne og detaljerne om, hvad der skal kombineres og hvornår for at bestemme en låntagers samlede ansvar .

Beregningen kan være mere kompliceret end blot at sammenlægge en låntagers samlede gæld fra alle lån, kassekreditter, kreditlinjer og andre forpligtelser. For eksempel kan særlige regler være gældende for lån ydet til forretningspartnerskaber eller vedrørende flere lån kombineret for at købe et enkelt aktiv.

Hvordan bruger banker overskydende lån?

Hvis et pengeinstitut vælger at optage et overskydende lån, vil bankens bestyrelse kunne blive personligt ansvarlig for lånet i tilfælde af, at låntager kommer i misligholdelse. Det betyder, at de fleste banker er ekstremt konservative med hensyn til at beregne det samlede ansvar og overholde lånegrænserne. For de fleste banker betragtes det at samle alle kreditforlængelser til individuelle låntagere eller relaterede låntagere – selv til løst forbundne låntagere – som et forsigtigt middel til at undgå overskydende lån og det personlige ansvar, der er forbundet med dem.

Men hvis en banks direktør garanterer et lån for at bruge deres økonomiske styrke til at opgradere det, kan dette lån udelukkes fra dem, som de personligt hæfter for, ved beregningen af det samlede ansvar for overholdelse af den lovlige lånegrænse.

Højdepunkter

• Et overskydende lån er et lån ydet af et pengeinstitut til en person, der er over den ved lov fastsatte lånegrænse.

• At optage et overskydende lån bringer bankens bestyrelse i fare for at skulle hæfte personligt for lånet, hvis låntager misligholder. Som følge heraf er banker ekstremt konservative og har en tendens til at holde sig til udlånsgrænser.

• Nationalbanker eller spareforeninger kan maksimalt låne 15 % af deres kapital til en individuel låntager, plus op til 10 %, hvis personen opfylder visse kvalifikationer.