Overskytende lån

Hva er et overskytende lån?

Et overskytende lån er et lån gitt av en nasjonal eller statsautorisert bank til en person som er over lånegrensen som er fastsatt ved lov. Den lovlige lånegrensen etablerer regelen om at nasjonale banker og spareforeninger ikke kan låne ut mer enn 15 % av kapitalen til en enkelt låntaker, pluss en ytterligere 10 % grense hvis de kvalifiserer. Regulatorer vil at bankene skal redusere risikoen for mislighold av lån ved ikke å gjøre store lån til enkeltlåntakere på denne måten.

Hvordan et overskytende lån fungerer

Generelt må bankene vurdere samlet ansvar når de beregner utlånsrammen for en enkelt låntaker. En låntakers samlede forpliktelse refererer til alle utestående lånesaldoer, kassekreditt, remburser, veiledningslinjer, interne veiledningslinjer, ubrukte forpliktelser og andre forpliktelser som låntakeren har med den banken. En bank må ta hensyn til den enkelte låntakers samlede forpliktelse for å unngå et overskytende lån.

Det er noen unntak fra regler for aggregert ansvar, men hovedsakelig basert på kombinasjonsregler. Federal Deposit Insurance Corporations 12 CFR del 32.5 definerer kombinasjonsreglene og detaljer om hva som skal kombineres og når for å bestemme en låntakers samlede ansvar .

Beregningen kan være mer komplisert enn å bare legge sammen en låntakers totale gjeld fra alle lån, overtrekk, kredittlinjer og andre forpliktelser. For eksempel kan spesielle regler gjelde for lån gitt til forretningspartnerskap eller for flere lån kombinert for å kjøpe en enkelt eiendel.

Hvordan bruker bankene overskytende lån?

Dersom en bank velger å yte et overskuddslån, vil bankens styre kunne bli personlig ansvarlig for lånet i tilfelle låntaker går i mislighold. Dette betyr at de fleste banker er ekstremt konservative når det gjelder å beregne samlet ansvar og overholde utlånsgrensene. For de fleste banker anses det å samle alle kredittforlengelser til individuelle låntakere eller relaterte låntakere – selv til løst relaterte låntakere – som et forsvarlig middel for å unngå overskytende lån og det personlige ansvaret som følger med dem.

Men hvis en banks direktør garanterer et lån for å bruke sin økonomiske styrke til å oppgradere det, kan det lånet ekskluderes fra de de er personlig, betinget ansvarlig for ved beregning av samlet ansvar for overholdelse av den lovlige lånegrensen.

##Høydepunkter

– Et overskytende lån er et lån gitt av en finansinstitusjon til en person som er over lånegrensen fastsatt i loven.

– Å yte et overskuddslån setter bankens styre i fare for å måtte stå personlig ansvarlig for lånet dersom låntaker misligholder. Som et resultat er bankene ekstremt konservative og har en tendens til å holde seg til utlånsgrenser.

– Nasjonale banker eller spareforeninger kan maksimalt låne ut 15 % av kapitalen til en enkelt låntaker, pluss inntil 10 % dersom personen oppfyller visse kvalifikasjoner.