Ylimääräinen laina
Mikä on ylimääräinen laina?
Ylimääräinen laina on kansallisen tai valtion valtuuttaman pankin myöntämä laina yksityishenkilölle, joka ylittää lain mukaisen lainarajan. Lakisääteinen lainaraja vahvistaa säännön, jonka mukaan kansalliset pankit ja säästöyhdistykset eivät voi lainata enempää kuin 15 prosenttia pääomastaan yhdelle lainanottajalle ja lisäksi 10 prosentin lisäraja, jos ne ovat kelpoisia.Sääntelyviranomaiset haluavat pankkien vähentävän riskiään laiminlyönnistä. suuria lainoja yksittäisille lainaajille tällä tavalla.
Kuinka ylimääräinen laina toimii
Yleensä pankkien on otettava huomioon kokonaisvastuu laskeessaan lainarajaa yksittäiselle lainanottajalle. Lainanottajan kokonaisvastuulla tarkoitetaan kaikkia jäljellä olevia lainasaldoja, tilinylityksiä, rembursseja, ohjelinjoja, sisäisiä ohjelinjoja, käyttämättömiä sitoumuksia ja muita velkoja, jotka lainanottajalla on kyseisessä pankissa. Pankin on otettava huomioon yksittäisen lainanottajan kokonaisvastuu ylimääräisen lainan välttämiseksi.
Kokonaisvastuusäännöistä on kuitenkin joitain poikkeuksia, jotka perustuvat kuitenkin enimmäkseen yhdistelmäsääntöihin. Federal Deposit Insurance Corporationin 12 CFR:n osa 32.5 määrittelee yhdistämissäännöt ja yksityiskohdat siitä, mitä yhdistetään ja milloin lainanottajan kokonaisvastuun määrittämiseksi .
Laskenta voi olla monimutkaisempaa kuin pelkkä lainanottajan kokonaisvelan laskeminen yhteen kaikista lainoista, tilinylityksistä, luottolimiiteistä ja muista velvoitteista. Erityissäännöt voivat olla voimassa esimerkiksi liikekumppanuuksille myönnetyille lainoille tai useille lainoille, jotka yhdistetään yhden omaisuuden ostamiseksi.
Kuinka pankit käyttävät ylimääräisiä lainoja?
Jos pankki päättää ottaa ylimääräisen lainan, pankin hallitus voi tulla henkilökohtaisesti vastuuseen lainasta siinä tapauksessa, että lainanottaja laiminlyö. Tämä tarkoittaa, että useimmat pankit ovat äärimmäisen konservatiivisia laskeessaan kokonaisvastuita ja noudattamalla lainarajoja. Useimmille pankeille kaikkien yksittäisten lainaajien tai lähipiirin lainaajien – jopa löyhästi liittyvien lainaajien – luotonannon yhdistämistä pidetään järkevänä keinona välttää ylimääräiset lainat ja niihin liittyvä henkilökohtainen vastuu.
Jos pankin johtaja kuitenkin takaa lainan käyttääkseen taloudellista vahvuuttaan sen korottamiseen, kyseinen laina voidaan sulkea pois lainasta, josta he ovat henkilökohtaisesti vastuussa, kun lasketaan kokonaisvastuuta laillisen lainarajan noudattamisesta.
##Kohokohdat
Ylimääräinen laina on rahoituslaitoksen myöntämä laina henkilölle, joka ylittää lain mukaisen lainarajan.
Ylimääräisen lainan myöntäminen vaarantaa pankin hallituksen siitä, että se joutuu olemaan henkilökohtaisesti vastuussa lainasta, jos lainanottaja laiminlyö. Tämän seurauksena pankit ovat äärimmäisen konservatiivisia ja pitävät kiinni lainarajoista.
Kansalliset pankit tai säästöyhdistykset voivat lainata yksittäiselle lainanottajalle enintään 15 prosenttia pääomastaan ja enintään 10 prosenttia, jos henkilö täyttää tietyt vaatimukset.
