초과 대출

초과 대출이란 무엇입니까?

초과 대출은 국가 또는 국영 은행이 법에 명시된 대출 대출 한도를 초과하는 개인에게 제공하는 대출입니다. 법적 대출 한도는 국립 은행과 저축 협회가 한 명의 차용자에게 자본의 15% 이상을 대출할 수 없으며 자격이 있는 경우 추가로 10% 한도를 대출할 수 없다는 규칙을 설정합니다 . 이러한 방식으로 개인 차용인에게 큰 대출을 제공합니다.

초과 대출의 작동 원리

단일 차용자의 대출 한도를 계산할 때 총 부채 를 고려해야 합니다 . 차용인의 총 부채는 차용인이 해당 은행과 함께 부담하는 미결제 대출 잔액, 당좌 대월, 신용장, 안내 한도, 내부 안내 한도, 미사용 약정 및 기타 부채를 말합니다. 은행은 초과 대출을 피하기 위해 개별 차용인의 전체 부채를 고려해야 합니다.

그러나 총괄 책임 규칙에는 몇 가지 예외가 있지만 대부분 조합 규칙을 기반으로 합니다. 연방예금보험공사(Federal Deposit Insurance Corporation)의 12 CFR 파트 32.5는 차용인의 총 부채를 결정하기 위해 언제 무엇을 결합해야 하는지에 대한 결합 규칙 및 세부사항을 정의합니다 .

계산은 모든 대출, 당좌 대월, 신용 한도 및 기타 의무에서 차용인의 총 부채를 단순히 합산하는 것보다 더 복잡할 수 있습니다. 예를 들어, 비즈니스 파트너십에 대한 대출 또는 단일 자산을 구매하기 위해 결합된 여러 대출에 대해 특별 규칙이 적용될 수 있습니다.

은행은 초과 대출을 어떻게 사용합니까?

은행이 초과 대출을 하기로 선택하면 은행 이사회는 차용인이 채무 불이행 상태가 되는 경우 대출에 대해 개인적으로 책임을 져야 할 수 있습니다. 이는 대부분의 은행이 총 부채를 계산하고 대출 한도를 준수하는 데 매우 보수적임을 의미합니다. 대부분의 은행에서 개별 차용인 또는 관련 차용인(심지어 느슨하게 관련된 차용인까지 포함)에 대한 모든 신용 확장을 집계하는 것은 초과 대출과 그에 따른 개인 책임을 피하기 위한 신중한 수단으로 간주됩니다.

그러나 은행의 이사가 재정적 힘을 사용하여 대출을 업그레이드하기 위해 대출을 보증하는 경우 해당 대출은 법적 대출 한도 준수에 대한 총 부채를 계산할 때 우발적으로 책임이 있는 대출에서 제외될 수 있습니다.

##하이라이트

• 초과대출은 금융기관이 법률이 정하는 대출한도를 초과하는 자에게 대출하는 것을 말합니다.

• 초과 대출을 하면 은행 이사회가 차용인이 채무 불이행 시 대출에 대해 개인적으로 책임을 져야 하는 위험에 처하게 됩니다. 결과적으로 은행은 매우 보수적이며 대출 한도를 고수하는 경향이 있습니다.

• 국립 은행이나 저축 협회는 개인 차용인에게 자본의 최대 15%를 대출할 수 있으며 특정 자격을 충족하는 경우 최대 10%까지 대출할 수 있습니다.