Lebihan Pinjaman

Apa Itu Lebihan Pinjaman?

Pinjaman lebihan ialah pinjaman yang dibuat oleh bank negara atau berpiagam kerajaan kepada individu yang melebihi had pinjaman pinjaman seperti yang ditetapkan oleh undang-undang. Had pinjaman undang-undang menetapkan peraturan bahawa bank negara dan persatuan simpanan tidak boleh meminjamkan lebih daripada 15% daripada modal mereka kepada mana-mana seorang peminjam, ditambah had tambahan 10% jika mereka layak. Pengawal selia mahu bank mengurangkan risiko kemungkiran pinjaman dengan tidak membuat pinjaman besar kepada peminjam individu dengan cara ini.

Bagaimana Lebihan Pinjaman Berfungsi

Secara amnya, bank mesti mempertimbangkan liabiliti agregat apabila mengira had pinjaman untuk peminjam tunggal. Liabiliti agregat peminjam merujuk kepada semua baki pinjaman tertunggak, overdraf, surat kredit, garis panduan, garis panduan dalaman, komitmen yang tidak digunakan dan liabiliti lain yang ditanggung oleh peminjam dengan bank tersebut. Bank mesti mengambil kira keseluruhan liabiliti agregat peminjam individu untuk mengelakkan lebihan pinjaman.

Terdapat beberapa pengecualian kepada peraturan liabiliti agregat, bagaimanapun, kebanyakannya berdasarkan peraturan gabungan. Bahagian 32.5 CFR Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan mentakrifkan peraturan gabungan dan butiran tentang perkara yang perlu digabungkan dan bila untuk menentukan liabiliti agregat peminjam .

Pengiraan mungkin lebih rumit daripada hanya menambah jumlah hutang peminjam daripada semua pinjaman, overdraf, saluran kredit dan kewajipan lain. Sebagai contoh, peraturan khas mungkin berkuat kuasa untuk pinjaman yang dibuat kepada perkongsian perniagaan atau mengenai berbilang pinjaman yang digabungkan untuk membeli satu aset.

Bagaimana Bank Menggunakan Lebihan Pinjaman?

Jika bank memilih untuk membuat lebihan pinjaman, lembaga pengarah bank boleh menjadi bertanggungjawab secara peribadi untuk pinjaman sekiranya peminjam gagal membayar. Ini bermakna kebanyakan bank sangat konservatif dalam mengira liabiliti agregat dan mematuhi had pinjaman. Bagi kebanyakan bank, mengagregatkan semua penyambungan kredit kepada peminjam individu atau peminjam yang berkaitan—walaupun kepada peminjam yang berkaitan secara longgar—dianggap sebagai cara berhemat untuk mengelakkan lebihan pinjaman dan liabiliti peribadi yang disertakan bersama mereka.

Walau bagaimanapun, jika pengarah bank menjamin pinjaman untuk menggunakan kekuatan kewangan mereka untuk menaik tarafnya, pinjaman itu mungkin dikecualikan daripada pinjaman yang mereka tanggung secara peribadi, bertanggungjawab di luar jangka apabila mengira liabiliti agregat untuk pematuhan had pinjaman undang-undang.

##Sorotan

• Lebihan pinjaman ialah pinjaman yang dibuat oleh institusi kewangan kepada seseorang yang melebihi had pinjaman pinjaman yang ditentukan oleh undang-undang.

• Membuat lebihan pinjaman meletakkan lembaga pengarah bank berisiko kerana terpaksa bertanggungjawab secara peribadi untuk pinjaman jika peminjam ingkar. Akibatnya, bank sangat konservatif dan cenderung mematuhi had pinjaman.

• Bank negara atau persatuan simpanan boleh meminjamkan maksimum 15% daripada modal mereka kepada peminjam individu, ditambah sehingga 10% jika orang itu memenuhi kelayakan tertentu.