अतिरिक्त ऋण

एक अतिरिक्त ऋण क्या है?

एक अतिरिक्त ऋण एक राष्ट्रीय या राज्य-चार्टर्ड बैंक द्वारा किसी ऐसे व्यक्ति को दिया गया ऋण है जो कानून द्वारा स्थापित ऋण ऋण सीमा से अधिक है। कानूनी उधार सीमा इस नियम को स्थापित करती है कि राष्ट्रीय बैंक और बचत संघ अपनी पूंजी का 15% से अधिक किसी एक उधारकर्ता को उधार नहीं दे सकते हैं, साथ ही यदि वे अर्हता प्राप्त करते हैं तो अतिरिक्त 10% की सीमा। नियामक चाहते हैं कि बैंक अपने ऋण डिफ़ॉल्ट के जोखिम को कम न करें इस तरह व्यक्तिगत उधारकर्ताओं को बड़े ऋण।

एक अतिरिक्त ऋण कैसे काम करता है

एकल उधारकर्ता के लिए उधार सीमा की गणना करते समय बैंकों को कुल देयता पर विचार करना चाहिए। एक उधारकर्ता की कुल देयता सभी बकाया ऋण शेष, ओवरड्राफ्ट, क्रेडिट के पत्र, मार्गदर्शन लाइन, आंतरिक मार्गदर्शन लाइनें, अप्रयुक्त प्रतिबद्धताओं और अन्य देनदारियों को संदर्भित करती है जो उधारकर्ता उस बैंक के साथ रखता है। एक अतिरिक्त ऋण से बचने के लिए एक बैंक को एक व्यक्तिगत उधारकर्ता की संपूर्ण कुल देयता को ध्यान में रखना चाहिए।

कुल-देयता नियमों के कुछ अपवाद हैं, हालांकि, ज्यादातर संयोजन नियमों पर आधारित हैं। फ़ेडरल डिपॉज़िट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन का 12 CFR भाग 32.5 संयोजन नियमों और विवरणों को परिभाषित करता है कि उधारकर्ता की कुल देयता निर्धारित करने के लिए क्या संयोजन करना है और कब करना है ।

गणना केवल सभी ऋणों, ओवरड्राफ्ट, क्रेडिट की लाइनों और अन्य दायित्वों से एक उधारकर्ता के कुल ऋण को जोड़ने से अधिक जटिल हो सकती है। उदाहरण के लिए, व्यावसायिक साझेदारी के लिए किए गए ऋणों के लिए या एकल संपत्ति खरीदने के लिए संयुक्त रूप से कई ऋणों के संबंध में विशेष नियम प्रभावी हो सकते हैं।

बैंक अतिरिक्त ऋण का उपयोग कैसे करते हैं?

यदि कोई बैंक अतिरिक्त ऋण लेने का विकल्प चुनता है, तो बैंक का निदेशक मंडल उस स्थिति में ऋण के लिए व्यक्तिगत रूप से उत्तरदायी हो सकता है जब उधारकर्ता चूक जाता है। इसका मतलब यह है कि अधिकांश बैंक कुल देयता की गणना और उधार सीमा का पालन करने में बेहद रूढ़िवादी हैं। अधिकांश बैंकों के लिए, व्यक्तिगत उधारकर्ताओं या संबंधित उधारकर्ताओं के लिए ऋण के सभी विस्तारों को एकत्रित करना - यहां तक कि शिथिल रूप से संबंधित उधारकर्ताओं के लिए - अतिरिक्त ऋण और उनसे जुड़ी व्यक्तिगत देयता से बचने का एक विवेकपूर्ण साधन माना जाता है।

हालांकि, यदि किसी बैंक के निदेशक अपनी वित्तीय ताकत का उपयोग करने के लिए इसे अपग्रेड करने के लिए ऋण की गारंटी देते हैं, तो उस ऋण को उन ऋणों से बाहर रखा जा सकता है जिनके लिए वे व्यक्तिगत रूप से, कानूनी उधार सीमा के पालन के लिए कुल देयता की गणना करते समय आकस्मिक रूप से उत्तरदायी हैं।

##हाइलाइट

• एक अतिरिक्त ऋण एक वित्तीय संस्थान द्वारा किसी ऐसे व्यक्ति को दिया गया ऋण है जो कानून द्वारा निर्धारित ऋण देने की सीमा से अधिक है।

• अधिक ऋण देना बैंक के निदेशक मंडल को ऋण के लिए व्यक्तिगत रूप से उत्तरदायी होने के लिए जोखिम में डालता है यदि उधारकर्ता चूक करता है। नतीजतन, बैंक बेहद रूढ़िवादी हैं और उधार देने की सीमा से चिपके रहते हैं।

• राष्ट्रीय बैंक या बचत संघ अपनी पूंजी का अधिकतम 15% एक व्यक्तिगत उधारकर्ता को उधार दे सकते हैं, साथ ही 10% तक यदि व्यक्ति कुछ योग्यताओं को पूरा करता है।