超過融資

##超過ローンとは何ですか？

超過貸付とは、国または国の公認銀行が、法律で定められた貸付限度額を超えている個人に対して行う貸付です。法定貸付限度額は、国立銀行と貯蓄貸付組合が1人の借り手に資本の15％を超えて貸し出すことはできないという規則を確立し、さらに適格な場合はさらに10％の限度額を設定します。このように個人の借り手に多額の融資をします。

##超過ローンの仕組み

、単一の借り手に対する貸付限度額を計算する際に、総責任を考慮する必要があります。借り手の総負債とは、借り手がその銀行に抱える未払いのローン残高、当座貸越、信用状、ガイダンスライン、内部ガイダンスライン、未使用のコミットメント、およびその他の負債のすべてを指します。銀行は、超過融資を回避するために、個々の借り手の総責任を考慮に入れる必要があります。

集計責任ルールにはいくつかの例外がありますが、ほとんどは組み合わせルールに基づいています。連邦預金保険公社の12CFRPart 32.5は、借り手の総責任を決定するために、何をいつ組み合わせるかについての組み合わせ規則と詳細を定義しています。

計算は、すべてのローン、当座貸越、与信枠、およびその他の義務から借り手の総債務を単純に合計するよりも複雑になる可能性があります。たとえば、ビジネスパートナーシップに対して行われたローン、または単一の資産を購入するために組み合わされた複数のローンに関して、特別な規則が適用される場合があります。

##銀行はどのように超過ローンを使用しますか？

銀行が超過融資を行うことを選択した場合、借り手が債務不履行に陥った場合、銀行の取締役会が個人的に融資の責任を負う可能性があります。これは、ほとんどの銀行が総負債の計算と貸付限度額の遵守において非常に保守的であることを意味します。ほとんどの銀行にとって、個々の借り手または関連する借り手へのすべての信用供与を集約することは、たとえゆるやかに関連する借り手であっても、過剰なローンとそれに付随する個人的責任を回避するための賢明な手段と見なされます。

ただし、銀行の取締役が財務力を利用してローンをアップグレードするためにローンを保証する場合、そのローンは、法定責任の制限を順守するための総責任を計算するときに、個人的、偶発的に責任を負うものから除外される場合があります。

##ハイライト

-超過貸付とは、法律で定められた貸付限度額を超えた人に対して、金融機関が行う貸付です。

-超過融資を行うと、借り手が債務不履行に陥った場合に銀行の取締役会が個人的に融資の責任を負わなければならないリスクがあります。その結果、銀行は非常に保守的であり、貸付限度額に固執する傾向があります。

-国立銀行または貯蓄貸付組合は、資本の最大15％を個々の借り手に貸し出すことができ、さらにその人が特定の資格を満たしている場合は最大10％を貸し出すことができます。