Överskottslån

Vad är ett överskottslån?

Ett överskottslån är ett lån som görs av en nationell eller statligt godkänd bank till en person som överskrider lånegränsen enligt lag. Den lagliga utlåningsgränsen fastställer regeln att nationella banker och sparföreningar inte får låna ut mer än 15 % av sitt kapital till någon enskild låntagare, plus ytterligare 10 % om de kvalificerar sig . stora lån till enskilda låntagare på detta sätt.

Hur ett överskottslån fungerar

Generellt sett måste banker ta hänsyn till det sammanlagda ansvaret när de beräknar utlåningsgränsen för en enskild låntagare. En låntagares sammanlagda skuld avser alla utestående lånesaldon, checkräkningskrediter, remburser, vägledningslinjer, interna vägledningslinjer, outnyttjade åtaganden och andra skulder som låntagaren har med den banken. En bank måste ta hänsyn till en enskild låntagares samlade skuld för att undvika ett överskottslån.

Det finns vissa undantag från reglerna för aggregerad ansvarighet, dock mestadels baserade på kombinationsregler. Federal Deposit Insurance Corporations 12 CFR Part 32.5 definierar kombinationsreglerna och detaljer om vad som ska kombineras och när för att fastställa en låntagares sammanlagda skuld .

Beräkningen kan vara mer komplicerad än att bara lägga ihop en låntagares totala skuld från alla lån, checkräkningskrediter, kreditlinjer och andra förpliktelser. Till exempel kan särskilda regler gälla för lån som görs till affärspartnerskap eller för flera lån kombinerade för att köpa en enskild tillgång.

Hur använder banker överskottslån?

Om en bank väljer att ta ett överskottslån kan bankens styrelse bli personligt ansvarig för lånet i händelse av att låntagaren går i konkurs. Detta innebär att de flesta banker är extremt konservativa när det gäller att beräkna den sammanlagda skulden och hålla sig till utlåningsgränserna. För de flesta banker anses det att samla alla kreditförlängningar till enskilda låntagare eller relaterade låntagare – även till löst relaterade låntagare – som ett försiktigt sätt att undvika överskottslån och det personliga ansvar som är kopplat till dem.

Men om en banks direktör garanterar ett lån för att använda sin finansiella styrka för att uppgradera det, kan det lånet undantas från de som de personligen är ansvariga för vid beräkning av det sammanlagda ansvaret för att den lagliga lånegränsen följs.

##Höjdpunkter

– Ett överskottslån är ett lån som görs av en finansiell institution till en person som ligger över den lånegräns som lagen fastställer.

– Att ta ett överskottslån riskerar bankens styrelse att behöva bli personligt ansvarig för lånet om låntagaren fallerar. Som ett resultat är banker extremt konservativa och tenderar att hålla sig till utlåningsgränser.

– Nationella banker eller sparföreningar kan låna ut högst 15 % av sitt kapital till en enskild låntagare, plus upp till 10 % om personen uppfyller vissa kvalifikationer.