exceso de préstamo

¿Qué es un préstamo en exceso?

Un préstamo en exceso es un préstamo hecho por un banco nacional o autorizado por el estado a una persona que está por encima del límite de préstamo establecido por la ley. El límite legal de préstamos establece la regla de que los bancos nacionales y las cajas de ahorro no pueden prestar más del 15 % de su capital a ningún prestatario, más un límite adicional del 10 % si reúnen los requisitos . hacer grandes préstamos a prestatarios individuales de esta manera.

Cómo funciona un préstamo en exceso

En general, los bancos deben considerar la responsabilidad agregada al calcular el límite de préstamo para un solo prestatario. El pasivo agregado de un prestatario se refiere a todos los saldos de préstamos pendientes, sobregiros, cartas de crédito, líneas de guía, líneas de guía internas, compromisos no utilizados y otras obligaciones que el prestatario tiene con ese banco. Un banco debe tener en cuenta la responsabilidad total total de un prestatario individual para evitar un préstamo excesivo.

Sin embargo, hay algunas excepciones a las reglas de responsabilidad agregada, en su mayoría basadas en reglas de combinación. El 12 CFR Parte 32.5 de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos define las reglas de combinación y los detalles sobre qué combinar y cuándo para determinar la responsabilidad total de un prestatario .

El cálculo puede ser más complicado que simplemente sumar la deuda total de un prestatario de todos los préstamos, sobregiros, líneas de crédito y otras obligaciones. Por ejemplo, pueden estar vigentes reglas especiales para préstamos hechos a sociedades comerciales o con respecto a múltiples préstamos combinados para comprar un solo activo.

¿Cómo utilizan los bancos los préstamos en exceso?

Si un banco opta por hacer un préstamo en exceso, la junta directiva del banco podría volverse personalmente responsable del préstamo en caso de que el prestatario incurra en incumplimiento. Esto significa que la mayoría de los bancos son extremadamente conservadores en el cálculo de la responsabilidad total y en el cumplimiento de los límites de préstamo. Para la mayoría de los bancos, agregar todas las extensiones de crédito a prestatarios individuales o prestatarios relacionados, incluso a prestatarios poco relacionados, se considera un medio prudente de evitar préstamos excesivos y la responsabilidad personal que conlleva.

Sin embargo, si el director de un banco garantiza un préstamo con el fin de utilizar su solidez financiera para mejorarlo, ese préstamo puede excluirse de aquellos por los que es personalmente responsable contingente al calcular la responsabilidad agregada para el cumplimiento del límite legal de préstamo.

Reflejos

• Un exceso de préstamo es un préstamo hecho por una institución financiera a una persona que está por encima del límite de préstamo determinado por la ley.

• Hacer un préstamo en exceso pone al directorio del banco en riesgo de tener que ser personalmente responsable por el préstamo si el prestatario incumple. Como resultado, los bancos son extremadamente conservadores y tienden a ceñirse a los límites de préstamo.

• Los bancos nacionales o las cajas de ahorro pueden prestar un máximo del 15% de su capital a un prestatario individual, más hasta un 10% si la persona cumple con ciertos requisitos.