Umframlán

Hvað er umframlán?

Umframlán er lán sem innlendur eða löggiltur banki veitir einstaklingi sem er yfir útlánamörkum eins og lög eru sett. Lögleg útlánamörk setja þá reglu að innlendir bankar og sparisjóðir megi ekki lána neinum lántaka meira en 15% af fjármagni sínu, auk 10% til viðbótar ef þeir uppfylla skilyrði . stór lán til einstakra lántakenda með þessum hætti.

Hvernig umframlán virkar

Almennt verða bankar að huga að heildarábyrgð við útreikning á útlánamörkum eins lántaka. Með heildarskuldbindingu lántaka er átt við allar eftirstöðvar lána, yfirdráttarlán, lánsbréf, leiðbeiningarlínur, innri leiðbeiningar, ónotaðar skuldbindingar og aðrar skuldbindingar sem lántaki ber við þann banka. Banki þarf að taka tillit til heildarskuldbindingar einstaks lántaka til að komast hjá umframláni.

Það eru þó nokkrar undantekningar frá reglum um heildarábyrgð, aðallega byggðar á samsettum reglum. 12 CFR hluti 32.5 frá Federal Deposit Insurance Corporation skilgreinir samsetningarreglur og upplýsingar um hvað á að sameina og hvenær til að ákvarða heildarábyrgð lántaka .

Útreikningurinn gæti verið flóknari en að leggja saman heildarskuldir lántaka af öllum lánum, yfirdráttarlánum, lánalínum og öðrum skuldbindingum. Til dæmis geta sérstakar reglur verið í gildi um lán sem veitt eru til viðskiptafélaga eða um mörg lán sameinuð til að kaupa eina eign.

Hvernig nota bankar umframlán?

Kjósi banki að taka umframlán gæti stjórn bankans orðið persónulega ábyrg fyrir láninu ef lántaki lendir í vanskilum. Þetta þýðir að flestir bankar eru afar íhaldssamir við að reikna út heildarábyrgð og fylgja útlánamörkum. Fyrir flesta banka er það talið skynsamleg leið til að forðast umframlán og þá persónulegu ábyrgð sem þeim fylgir að leggja saman allar framlengingar á lánsfé til einstakra lántakenda eða tengdra lántakenda - jafnvel til lauslega tengdra lántakenda.

Hins vegar, ef bankastjóri ábyrgist lán til að nýta fjárhagslegan styrk sinn til að uppfæra það, er heimilt að undanskilja það lán frá þeim sem hann ber persónulega ábyrgðarábyrgð á við útreikning á heildarábyrgð til að fylgja lögbundnu útlánamarki.

##Hápunktar

• Umframlán er lán sem fjármálastofnun veitir einstaklingi sem er yfir útlánamörkum sem lög ákveða.

• Umframlán stofna bankastjórn í hættu á að þurfa að bera persónulega ábyrgð á láninu ef lántaki fer í vanskil. Þess vegna eru bankar afar íhaldssamir og hafa tilhneigingu til að halda sig við útlánatakmarkanir.

• Landsbankar eða sparisjóðir geta lánað að hámarki 15% af eigin fé til einstaks lántakanda að viðbættum allt að 10% ef viðkomandi uppfyllir ákveðin skilyrði.