Empréstimo em Excesso

O que é um empréstimo em excesso?

Um empréstimo em excesso é um empréstimo feito por um banco nacional ou estatal a um indivíduo que está acima do limite de empréstimo estabelecido por lei. O limite legal de empréstimos estabelece a regra de que bancos nacionais e associações de poupança não podem emprestar mais de 15% de seu capital a qualquer mutuário, além de um limite adicional de 10% se eles se qualificarem. Os reguladores querem que os bancos reduzam seu risco de inadimplência por não grandes empréstimos a mutuários individuais desta forma.

Como funciona um empréstimo em excesso

Geralmente, os bancos devem considerar a responsabilidade agregada ao calcular o limite de empréstimo para um único mutuário. O passivo agregado de um mutuário refere-se a todos os saldos de empréstimos pendentes, saques a descoberto, cartas de crédito, linhas de orientação, linhas de orientação internas, compromissos não utilizados e outros passivos que o mutuário carrega com esse banco. Um banco deve levar em consideração toda a responsabilidade agregada de um mutuário individual para evitar um empréstimo em excesso.

No entanto, existem algumas exceções às regras de responsabilidade agregada, principalmente baseadas em regras de combinação. A 12 CFR Parte 32.5 da Federal Deposit Insurance Corporation define as regras de combinação e detalhes sobre o que combinar e quando para determinar a responsabilidade agregada de um mutuário .

O cálculo pode ser mais complicado do que simplesmente somar a dívida total de um mutuário de todos os empréstimos, saques a descoberto, linhas de crédito e outras obrigações. Por exemplo, regras especiais podem estar em vigor para empréstimos feitos a parcerias comerciais ou em relação a vários empréstimos combinados para comprar um único ativo.

Como os bancos usam os empréstimos em excesso?

Se um banco optar por fazer um empréstimo em excesso, o conselho de administração do banco pode se tornar pessoalmente responsável pelo empréstimo no caso de o mutuário entrar em inadimplência. Isso significa que a maioria dos bancos é extremamente conservadora no cálculo do passivo agregado e na adesão aos limites de empréstimos. Para a maioria dos bancos, agregar todas as concessões de crédito a mutuários individuais ou a mutuários relacionados — mesmo a mutuários pouco relacionados — é considerado um meio prudente de evitar empréstimos excessivos e a responsabilidade pessoal que lhes está associada.

No entanto, se o diretor de um banco garantir um empréstimo para usar sua solidez financeira para melhorá-lo, esse empréstimo pode ser excluído daqueles pelos quais ele é pessoalmente responsável, contingentemente, no cálculo da responsabilidade agregada por aderência ao limite legal de empréstimo.

##Destaques

• O excesso de empréstimo é um empréstimo feito por uma instituição financeira a uma pessoa que está acima do limite de empréstimo determinado por lei.

• Fazer um empréstimo em excesso coloca o conselho de administração do banco em risco de ter que ser pessoalmente responsável pelo empréstimo se o mutuário entrar em incumprimento. Como resultado, os bancos são extremamente conservadores e tendem a manter os limites de empréstimos.

• Os bancos nacionais ou associações de poupança podem emprestar um máximo de 15% do seu capital a um mutuário individual, mais até 10% se a pessoa cumprir determinadas qualificações.