Nadwyżka kredytu

Co to jest nadwyżka pożyczki?

Nadwyżka pożyczki to pożyczka udzielona przez bank krajowy lub państwowy osobie fizycznej, która przekroczyła ustalony przez prawo limit pożyczki. Ustawowy limit kredytowy ustanawia zasadę, że krajowe banki i kasy oszczędnościowe nie mogą pożyczać więcej niż 15% swojego kapitału jednemu kredytobiorcy, plus dodatkowy limit 10%, jeśli się kwalifikuje. udzielanie w ten sposób dużych pożyczek indywidualnym pożyczkobiorcom.

Jak działa nadmierna pożyczka

Ogólnie rzecz biorąc, przy obliczaniu limitu kredytowego dla pojedynczego kredytobiorcy banki muszą uwzględniać łączną odpowiedzialność . Łączne zobowiązanie kredytobiorcy odnosi się do wszystkich niespłaconych sald kredytów, kredytów w rachunku bieżącym, akredytyw, wytycznych, wytycznych wewnętrznych, niewykorzystanych zobowiązań i innych zobowiązań, które kredytobiorca posiada w tym banku. Bank musi wziąć pod uwagę całe łączne zobowiązanie indywidualnego kredytobiorcy, aby uniknąć nadwyżki kredytu.

Istnieją jednak pewne wyjątki od reguł odpowiedzialności zagregowanej, oparte głównie na regułach połączonych. 12 CFR Part 32.5 Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów określa zasady łączenia oraz szczegóły dotyczące tego, co i kiedy należy połączyć w celu określenia łącznej odpowiedzialności pożyczkobiorcy .

Obliczenie może być bardziej skomplikowane niż zwykłe zsumowanie całkowitego zadłużenia kredytobiorcy ze wszystkich pożyczek, kredytów w rachunku bieżącym, linii kredytowych i innych zobowiązań. Na przykład, specjalne zasady mogą obowiązywać w przypadku pożyczek udzielanych spółkom partnerskim lub w odniesieniu do wielu pożyczek połączonych w celu zakupu jednego składnika aktywów.

W jaki sposób banki wykorzystują nadmierne pożyczki?

Jeśli bank zdecyduje się udzielić nadmiernej pożyczki, rada dyrektorów banku może ponieść osobistą odpowiedzialność za pożyczkę w przypadku, gdy pożyczkobiorca popadnie w zwłokę. Oznacza to, że większość banków jest niezwykle konserwatywna w obliczaniu łącznych zobowiązań i przestrzega limitów kredytowych. W przypadku większości banków agregowanie wszystkich przedłużeń kredytów dla indywidualnych lub powiązanych kredytobiorców – nawet luźno powiązanych kredytobiorców – jest uważane za ostrożny sposób uniknięcia nadwyżek kredytów i związanej z nimi osobistej odpowiedzialności.

Jeśli jednak dyrektor banku gwarantuje kredyt, aby wykorzystać swoją siłę finansową do jego podwyższenia, kredyt ten może zostać wyłączony z tych, za które ponosi osobistą odpowiedzialność warunkową przy obliczaniu łącznej odpowiedzialności za dotrzymanie ustawowego limitu kredytowego.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Pożyczka z nadwyżką to pożyczka udzielona przez instytucję finansową osobie, która przekroczyła ustalony prawem limit kredytowy.

• Udzielenie nadwyżki pożyczki naraża zarząd banku na ryzyko konieczności poniesienia osobistej odpowiedzialności za pożyczkę, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań. W rezultacie banki są niezwykle konserwatywne i mają tendencję do trzymania się limitów kredytowych.

• Krajowe banki lub kasy oszczędnościowe mogą pożyczyć indywidualnemu kredytobiorcy maksymalnie 15% swojego kapitału, plus do 10%, jeśli osoba ta spełnia określone kwalifikacje.