超额贷款
什么是超额贷款？
超额贷款是国家或州特许银行向超过法律规定的贷款限额的个人提供的贷款。法定贷款限额规定，国家银行和储蓄协会不得将超过 15% 的资本贷给任何借款人，如果符合条件，还可以再加 10% 的限额。监管机构希望银行降低贷款违约风险以这种方式向个人借款人发放大笔贷款。
超额贷款如何运作
一般来说，银行在计算单个借款人的贷款限额时必须考虑总负债。借款人的总负债是指借款人在该银行承担的所有未偿贷款余额、透支、信用证、指导线、内部指导线、未使用的承诺和其他负债。银行必须将个人借款人的全部总负债考虑在内，以避免超额贷款。
然而，总负债规则也有一些例外，主要基于组合规则。联邦存款保险公司的 12 CFR 第 32.5 部分定义了合并规则和有关合并内容和时间的详细信息，以确定借款人的总负债。
计算可能比简单地将借款人的所有贷款、透支、信贷额度和其他义务的总债务相加更复杂。例如，特殊规则可能适用于向商业伙伴提供的贷款或关于合并购买单一资产的多笔贷款。
银行如何使用超额贷款？
如果银行选择提供超额贷款，如果借款人违约，银行董事会可能会对贷款承担个人责任。这意味着大多数银行在计算总负债和遵守贷款限额时都极为保守。对于大多数银行而言，将所有信贷扩展汇总到个人借款人或相关借款人——甚至是关系松散的借款人——被认为是避免超额贷款和随之而来的个人责任的谨慎手段。
但是，如果银行董事为贷款提供担保以利用其财务实力升级贷款，则在计算遵守法定贷款限额的总责任时，该贷款可能会被排除在他们个人承担的或有责任的贷款之外。
＃＃ 强调
超额贷款是金融机构向超过法律规定的贷款限额的人提供的贷款。
如果借款人违约，提供超额贷款会使银行董事会面临不得不为贷款承担个人责任的风险。因此，银行非常保守，倾向于坚持放贷限额。
国家银行或储蓄协会最多可将其资本的 15% 借给个人借款人，如果该人符合某些资格，则最多可借出 10%。
