قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك)

ما هو قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية؟

قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو رهن عقاري مدعوم من الحكومة مؤمن عليه من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية. تتطلب قروض المنازل من قروض إدارة الإسكان الفدرالية أدنى درجات ائتمان ودفعات مقدمة أقل من العديد من القروض التقليدية ، مما يجعلها تحظى بشعبية خاصة لدى مشتري المنازل لأول مرة. في الواقع ، وفقًا للتقرير السنوي لعام 2020 الصادر عن قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، كان أكثر من 83 بالمائة من جميع منشآت قروض إدارة الإسكان الفدرالية للمقترضين الذين يشترون منازلهم الأولى.

بينما تؤمن الحكومة هذه القروض ، يتم تأمينها وإدارتها فعليًا من قبل مقرضي الرهن العقاري التابعين لجهة خارجية.

كيف تعمل قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية

قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تأتي في شروط 15 و 30 سنة بأسعار فائدة ثابتة. تم تصميم معايير الاكتتاب المرنة للوكالة للمساعدة في منح المقترضين الذين قد لا يكونون مؤهلين للحصول على قروض عقارية خاصة فرصة ليصبحوا أصحاب منازل.

ولكن هناك مشكلة: يجب على المقترضين دفع تأمين الرهن العقاري FHA ، والذي تم تصميمه لحماية المقرض من الخسارة إذا تخلف المقترض عن السداد. التأمين على الرهن العقاري مطلوب على معظم القروض عندما يقدم المقترضون أقل من 20 في المائة. تتطلب جميع قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية من المقترض دفع أقساط تأمين على الرهن العقاري:

• ** قسط تأمين الرهن العقاري مقدمًا: ** 1.75٪ من مبلغ القرض ، يُدفع عند حصول المقترض على القرض. يمكن تحويل القسط إلى مبلغ القرض الممول.

• ** قسط تأمين الرهن العقاري السنوي: ** 0.45٪ إلى 1.05٪ ، اعتمادًا على مدة القرض (15 عامًا مقابل 30 عامًا) ، ومبلغ القرض ونسبة القرض الأولي إلى القيمة ، أو LTV. يتم تقسيم مبلغ القسط هذا على 12 ويتم دفعه شهريًا.

لذلك ، إذا اقترضت 150 ألف دولار ، فإن قسط التأمين على الرهن العقاري مقدمًا سيكون 2625 دولارًا ، وسيتراوح قسطك السنوي من 675 دولارًا (56.25 دولارًا في الشهر) إلى 1575 دولارًا (131.25 دولارًا في الشهر) ، اعتمادًا على المدة.

سيتم إلغاء أقساط التأمين على الرهن العقاري من قروض إدارة الإسكان الفدرالية بعد 11 عامًا لمعظم المقترضين إذا قاموا بتمويل 90 في المائة أو أقل من قيمة العقار - وبعبارة أخرى ، بالنسبة لأولئك الذين قدموا 10 في المائة على الأقل وظلوا مستمرين في سداد أقساط الرهن العقاري الشهرية. ستحمل القروض التي تبلغ نسبة القيمة الدائمة المبدئية لها أكبر من 90 في المائة تأمينًا حتى يتم سداد الرهن العقاري بالكامل.

تقتصر قروض إدارة الإسكان الفدرالية على فرض ما لا يزيد عن 3 إلى 5 في المائة من مبلغ القرض في إقفال التكاليف ، وتسمح قروض إدارة الإسكان الفدرالية بما يصل إلى 6 في المائة من تكاليف إغلاق المقترض ، مثل رسوم التقييم أو تقرير الائتمان أو البحث عن الملكية ، يغطيها البائعون أو البناؤون أو المقرضون.

كيفية التأهل للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية

لكي تكون مؤهلاً للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يجب على المقترضين تلبية إرشادات الإقراض التالية:

• الحصول على درجة FICO من 500 إلى 579 مع انخفاض بنسبة 10 بالمائة ، أو درجة FICO من 580 أو أعلى مع انخفاض بنسبة 3.5 بالمائة.

• أن يكون لديك تاريخ وظيفي يمكن التحقق منه خلال العامين الماضيين.

• لديك دخل يمكن التحقق منه من خلال قسائم الدفع والإقرارات الضريبية الفيدرالية وكشوف الحسابات المصرفية.

• استخدام القرض في تمويل مسكن أساسي.

• تأكد من أن الممتلكات قد تم تقييمها من قبل مثمن معتمد من إدارة الإسكان الفدرالية وتفي بإرشادات HUD.

• أن يكون لديك نسبة دين أمامي (أقساط الرهن العقاري الشهرية) لا تزيد عن 31 بالمائة من إجمالي الدخل الشهري.

• أن يكون لديك نسبة الدين الخلفي (الرهن العقاري بالإضافة إلى جميع مدفوعات الديون الشهرية) لا تزيد عن 43 في المائة من إجمالي الدخل الشهري (يمكن للمقرضين السماح بنسبة تصل إلى 50 في المائة ، في بعض الحالات).

• انتظر من سنة إلى سنتين قبل التقدم بطلب للحصول على القرض بعد الإفلاس ، أو ثلاث سنوات بعد الرهن (قد يستثني المقرضون فترات الانتظار هذه للمقترضين ذوي الظروف المخففة).

كيفية العثور على جهة إقراض قروض إدارة الإسكان الفدرالية والتقدم بطلب للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية

يحصل المقترضون من قروض إدارة الإسكان الفدرالية على قروضهم العقارية من المقرضين المعتمدين من قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، والتي يمكنها تحديد أسعارها وتكاليفها ومعايير الاكتتاب الخاصة بها طالما تم استيفاء الحد الأدنى لقروض إدارة الإسكان الفدرالية. يتراوح المقرضون المعتمدون من أكبر البنوك والاتحادات الائتمانية إلى البنوك المجتمعية وشركات الرهن العقاري المستقلة.

يتطلب التقدم للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بضع خطوات أساسية:

• ** اعرف ميزانيتك: ** قبل تقديم طلب للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، سترغب في معرفة المبلغ الذي يمكنك إنفاقه على منزل.

• ** تجميع المستندات الخاصة بك: ** التقدم بطلب لاقتراض جزء كبير من المال يعني تسليم نظرة كاملة تحت غطاء أموالك. قبل أن تتقدم بطلب للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يجب أن تكون كل هذه المستندات جاهزة: سنتان من الإقرارات الضريبية ؛ إيصالان حديثان للراتب ؛ رخصة قيادتك والكشوف الكاملة لأصولك (الحساب الجاري ، حساب التوفير ، 401 (ك) وأي أماكن أخرى تحتفظ فيها بأموال).

• ** قارن عروضك: ** يعد الحصول على الموافقة المسبقة مع العديد من المقرضين مفيدًا حتى تتمكن من مقارنة معدلات وشروط إعادة التمويل المختلفة للتأكد من حصولك على أفضل صفقة.

قروض إدارة الإسكان الفدرالية مقابل القروض التقليدية

بخلاف قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، لا يتم تأمين القروض التقليدية من قبل الحكومة. يتطلب التأهل للحصول على قرض عقاري تقليدي درجة ائتمان أعلى ودخلًا قويًا ودفعة أولى لا تقل عن 3 في المائة لبعض برامج القروض. فيما يلي مقارنة بين نوعي القروض.

TTT

قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مقابل الرهون العقارية التقليدية

إيجابيات وسلبيات قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية

الايجابيات

• ** يمكن أن يكون لديك درجة ائتمان أقل: ** إذا لم تكن قد أنشأت الكثير من السجل الائتماني أو واجهت بعض المشكلات في الماضي فيما يتعلق بالسداد في الوقت المحدد ، فستحصل على 620 درجة ائتمان - الرقم السحري المعتاد للنظر في الرهن العقاري التقليدي - قد يبدو بعيد المنال. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك 580 ، فأنت في وضع جيد مع معظم المقرضين المعتمدين من إدارة الإسكان الفدرالية.

• ** يمكنك تسديد دفعة أولى أقل: ** تمنح قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أيضًا خيار دفع دفعة أولى أصغر. مع درجة ائتمان لا تقل عن 580 ، يمكنك سداد دفعة أولى لا تزيد عن 3.5 بالمائة. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك بين 500 و 579 ، فقد تظل قادرًا على التأهل للحصول على قرض مدعوم من قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، ولكنك ستحتاج إلى سداد دفعة مقدمة بنسبة 10 في المائة.

• ** يمكنك التوقف عن الاستئجار مبكرًا: ** نظرًا لأن قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تجعل شراء منزل أسهل ، يمكنك البدء في بناء رأس المال في وقت أقرب. بدلاً من الاستمرار في الاستئجار أثناء محاولتك توفير المزيد من المال أو تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، فإن قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تجعل الحلم بأن تصبح مالك منزل ممكنًا في وقت أقرب.

سلبيات

• ** لن تكون قادرًا على تجنب التأمين على الرهن العقاري: ** نظرًا لأن درجة الائتمان الخاصة بك أقل ، فأنت أكثر عرضة للتخلف عن السداد. لحماية المقرض ، عليك دفع تأمين الرهن العقاري. يمكنك تحويل قسط التأمين مقدمًا إلى تكاليف الإغلاق الخاصة بك ، ولكن سيتم تقسيم أقساط التأمين السنوية إلى 12 قسطًا وستظهر في كل فاتورة رهن عقاري. إذا قمت بتقديم أقل من 10 في المائة ، فيجب عليك دفع تلك الأقساط السنوية طوال فترة القرض. ليس هناك هروب منهم. هذا فرق كبير عن القروض التقليدية: بمجرد أن تقوم ببناء 20 في المائة من رأس المال ، لن تضطر بعد الآن إلى الدفع مقابل تأمين الرهن العقاري الخاص.

• ** سيتعين عليك استيفاء متطلبات الملكية: ** إذا كنت تقدم طلبًا للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فيجب أن يستوفي العقار بعض متطلبات الأهلية. الأهم هو السعر: لا يُسمح للقروض العقارية المدعومة من قروض إدارة الإسكان الفدرالية بتجاوز مبالغ معينة ، والتي تختلف بناءً على الموقع. عليك أن تعيش في العقار أيضًا. قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية للمشتريات الجديدة ليست مصممة للمنازل الثانية أو العقارات الاستثمارية.

• ** يمكنك دفع المزيد: ** عند مقارنة معدلات الرهن العقاري بين قروض إدارة الإسكان الفدرالية والقروض التقليدية ، قد تلاحظ أن معدلات الفائدة على قروض إدارة الإسكان الفدرالية أقل. ومع ذلك ، فإن معدل الفائدة السنوية هو أفضل نقطة مقارنة لأنه يمثل التكلفة الإجمالية للاقتراض. على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يمكن أن يكون معدل الفائدة السنوية في بعض الأحيان أعلى من القروض التقليدية.

• ** قد يخجل بعض البائعين: ** في سوق الإسكان شديد التنافسية ، غالبًا ما ينظر البائعون الذين يزنون عروض متعددة إلى المقترضين من قروض إدارة الإسكان الفدرالية بشكل أقل تفضيلًا.

حدود قروض إدارة الإسكان الفدرالية في عام 2022

كل عام ، قروض إدارة الإسكان الفدرالية تحديث حدود قروضها على أساس حركة سعر المنزل. بالنسبة لعام 2022 ، يبلغ الحد الأدنى لقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية للأسرة الواحدة في معظم أنحاء البلاد 420،680 دولارًا أمريكيًا ، ارتفاعًا من 356،362 دولارًا أمريكيًا في عام 2021. بالنسبة للمناطق عالية التكلفة ، يبلغ الحد الأقصى 970،800 دولارًا أمريكيًا ، ارتفاعًا من 822،375 دولارًا أمريكيًا قبل عام.

قروض إدارة الإسكان الفدرالية مطلوبة بموجب القانون لتعديل مبالغها بناءً على حدود القرض التي تحددها الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان ، أو FHFA ، للرهون العقارية التقليدية المضمونة أو المملوكة من قبل فاني ماي وفريدي ماك. تختلف حدود السقف والأرضية وفقًا لتكلفة المعيشة في منطقة معينة ، ويمكن أن تختلف من مقاطعة إلى أخرى. سيكون للمناطق ذات تكلفة المعيشة المرتفعة حدود أعلى ، والعكس صحيح. هناك استثناءات خاصة للإسكان في ألاسكا وهاواي وغوام وجزر فيرجن ، حيث يكون بناء المنازل أكثر تكلفة بشكل عام.

أنواع أخرى من قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية

بالإضافة إلى قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية القياسية لمدة 15 عامًا و 30 عامًا لشراء المنازل وإعادة التمويل ، تؤمن قروض إدارة الإسكان الفدرالية أيضًا برامج القروض الأخرى التي يقدمها المقرضون من القطاع الخاص. هنا نظرة على كل منهم.

203 (ك) قرض

تساعد قروض FHA 203 (k) مشتري المنازل على شراء منزل - وتجديده - كل ذلك برهن عقاري واحد. يمكن لأصحاب المنازل أيضًا استخدام البرنامج لإعادة تمويل الرهن العقاري الحالي وإضافة تكلفة إعادة تصميم المشاريع إلى القرض الجديد. قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك) تأتي في نوعين:

• يتميز برنامج 203 (k) المحدود بعملية تقديم أسهل ، ويجب أن يبلغ إجمالي الإصلاحات أو التحسينات 35000 دولار أمريكي أو أقل.

• يتطلب المعيار 203 (ك) إجراءات ورقية إضافية وينطبق على التحسينات التي تكلف أكثر من 5000 دولار ، ولكن يجب أن تظل القيمة الإجمالية للممتلكات ضمن حد الرهن العقاري FHA للمنطقة.

HECM

الرهن العقاري المحول إلى حقوق الملكية (HECM) هو النوع الأكثر شيوعًا للرهن العكسي وهو أيضًا مؤمن عليه من قبل قروض إدارة الإسكان الفدرالية. يسمح HECM لأصحاب المنازل الأكبر سنًا (الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا وما فوق) ذوي الأسهم الكبيرة أو أولئك الذين يمتلكون منازلهم بشكل مباشر بسحب جزء من حقوق ملكية منازلهم. يختلف المبلغ الذي سيكون متاحًا للسحب حسب المقترض ويعتمد على عمر أصغر المقترض أو الزوج المؤهل غير المقترض ، ومعدلات الفائدة الحالية والقيمة الأقل المقدرة للمنزل أو حد الرهن العقاري أو سعر البيع HECM FHA.

الرهن العقاري الموفر للطاقة

يسمح برنامج الرهن العقاري الموفر للطاقة (EEM) المدعوم من قروض إدارة الإسكان الفدرالية لمشتري المنازل بشراء منازل موفرة للطاقة بالفعل ، مثل المباني المعتمدة من Energy Star. يمكن أيضًا استخدام البرنامج لشراء وإعادة تصميم المنازل القديمة بتحديثات موفرة للطاقة ، أو "خضراء" ، وتدوير تكاليف الترقيات إلى القرض دون دفعة أولى أكبر.

245 (أ) قرض

قرض إدارة الإسكان الفدرالي 245 (أ) ، المعروف أيضًا باسم الرهن العقاري المتدرج ، موجه إلى المقترضين الذين ستزداد دخولهم بمرور الوقت. تبدأ بدفعات شهرية أصغر تزداد تدريجياً. تتوفر خمس خطط محددة: ثلاث خطط تسمح بخمس سنوات لزيادة المدفوعات بنسبة 2.5 بالمائة و 5 بالمائة و 7.5 بالمائة سنويًا. حددت خطتان أخريان زيادات في السداد على مدى 10 سنوات بنسبة 2٪ و 3٪ سنويًا.

إعفاء قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية

يمكن لمقدمي خدمات القروض تقديم بعض المرونة بشأن متطلبات قروض إدارة الإسكان الفدرالية لأولئك الذين عانوا من ضائقة مالية خطيرة أو يكافحون من أجل سداد مدفوعاتهم. قد يكون هذا الإعفاء في شكل فترة مؤقتة من الصبر أو تعديل قرض من شأنه خفض معدل الفائدة أو تمديد فترة الاسترداد أو تأجيل جزء من رصيد القرض بدون فائدة.

هل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مناسب لك؟

قد يكون قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو الخيار المناسب لك إذا كان لديك ائتمان لائق ولم يكن لديك دفعة أولى كبيرة محفوظة. حقيقة أنه يمكنك الحصول على قرض عقاري قروض إدارة الإسكان الفدرالية مع انخفاض 3.5 في المائة فقط يضع ملكية المنازل في متناول الكثير من الناس ، ولكن هذا لا يعني أن قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي الخيار الأفضل للجميع.

إذا كان لديك ائتمان قوي ، فهناك فرصة جيدة لأنك ستكون قادرًا على التأهل للحصول على قرض عقاري تقليدي حتى لو لم تتمكن من خفض 20 في المائة. من خلال القرض التقليدي ، ستتمكن من الخروج من PMI بمجرد تكوين رأس مال كافٍ.

وبالمثل ، إذا كان لديك الكثير من المال المدخر للدفعة الأولى ، فقد تتمكن من الحصول على قرض تقليدي حتى لو كان لديك رصيد أقل من الكمال.

بدائل قروض إدارة الإسكان الفدرالية

إذا كنت بحاجة إلى قرض عقاري ولكن ليس لديك ما يكفي لسداد دفعة أولى بنسبة 20 في المائة أو لديك رصيد أقل من الكمال ، فهناك بعض الطرق التي يمكنك من خلالها التأهل.

إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك هي المشكلة ، يمكنك محاولة العثور على شريك في التوقيع على استعداد للتوقيع على قرضك العقاري. إذا كنت تتقدم بطلب مع شريك أو زوج لديه ائتمان جيد ، فقد يكون من المنطقي أن تطلب منهم التقدم بطلب للحصول على القرض بمفرده حتى لا تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على فرص موافقتك.

الخط السفلي

قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي خيار رائع للمقترضين الذين ليس لديهم ائتمان كبير أو ليس لديهم الكثير من المال لاستخدامه في دفعة أولى. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن التكاليف طويلة الأجل لقرض عقاري قروض إدارة الإسكان الفدرالية ستكون أعلى بسبب مدفوعات تأمين الرهن العقاري التي لا مفر منها.

يسلط الضوء

• تهدف هذه القروض إلى دعم ملكية المنازل بين الأسر ذات الدخل المنخفض ، مما يسمح لهم بتحسين وتحديث العقارات القديمة كمكان إقامتهم الأساسي.

• تقدم قروض إدارة الإسكان الفدرالية أنواعًا مختلفة من القرض 203 (ك) اعتمادًا على مدى الإصلاحات المطلوبة.

• قرض FHA 203 (ك) هو رهن عقاري مدعوم من الحكومة وهو في الأساس قرض بناء يمول شراء وإصلاح المنزل.

التعليمات

هل تقدم قروض إدارة الإسكان الفدرالية القرض؟

رقم قروض إدارة الإسكان الفدرالية تؤمن القرض. يجب أن تحصل على القرض من خلال مؤسسة مالية مثل بنك أو اتحاد ائتماني.

هل يمكنك استخدام قرض 203 (ك) لجميع التحسينات؟

لا ، لا يُسمح بأي شيء يعتبر باهظًا أو فاخرًا - مثل ملعب تنس أو شرفة مراقبة أو حمام سباحة جديد. ومع ذلك ، فإن معظم الإصلاحات والترقيات مؤهلة ، بما في ذلك إعادة تأهيل حمام السباحة الحالي.

كيف يعمل قرض FHA 203 (k) وما هي أنواعه؟

قرض FHA 203 (k) مخصص لشراء منزل وتجديده. هناك نوعان: محدود وقياسي. المبلغ المقترض يمثل كل من سعر شراء المنزل وتكاليف تجديده ، والتي تشمل المواد والعمالة. ويهدف إلى المساعدة في إعادة تأهيل المجتمعات الفقيرة ومساعدة ذوي الدخل المنخفض.