एफएचए 203 (के) ऋण

एफएचए ऋण क्या है?

एफएचए ऋण संघीय आवास प्रशासन द्वारा बीमाकृत सरकार समर्थित बंधक है। एफएचए होम लोन के लिए कई पारंपरिक ऋणों की तुलना में कम न्यूनतम क्रेडिट स्कोर और डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है, जो उन्हें पहली बार घर खरीदने वालों के साथ विशेष रूप से लोकप्रिय बनाता है। वास्तव में, एफएचए की 2020 की वार्षिक रिपोर्ट के अनुसार, सभी एफएचए ऋण उत्पत्ति के 83 प्रतिशत से अधिक उधारकर्ताओं के लिए अपना पहला घर खरीदने के लिए थे।

जबकि सरकार इन ऋणों का बीमा करती है, वे वास्तव में तीसरे पक्ष के बंधक उधारदाताओं द्वारा हामीदार और प्रशासित होते हैं।

एफएचए ऋण कैसे काम करते हैं

एफएचए ऋण निश्चित ब्याज दरों के साथ 15 साल और 30 साल की शर्तों में आते हैं। एजेंसी के लचीले हामीदारी मानकों को ऐसे उधारकर्ताओं को देने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है जो निजी बंधक के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं, उन्हें घर के मालिक बनने का मौका मिलता है।

लेकिन एक पकड़ है: उधारकर्ताओं को एफएचए बंधक बीमा का भुगतान करना होगा, जिसे ऋणदाता को नुकसान से बचाने के लिए डिज़ाइन किया गया है यदि उधारकर्ता चूक करता है। अधिकांश ऋणों पर बंधक बीमा की आवश्यकता होती है जब उधारकर्ता 20 प्रतिशत से कम रखते हैं। सभी एफएचए ऋणों के लिए उधारकर्ता को दो बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान करने की आवश्यकता होती है:

• अपफ्रंट मॉर्गेज बीमा प्रीमियम: ऋण राशि का 1.75 प्रतिशत, उधारकर्ता को ऋण मिलने पर भुगतान किया जाता है। प्रीमियम को वित्तपोषित ऋण राशि में रोल किया जा सकता है।

• वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम: 0.45 प्रतिशत से 1.05 प्रतिशत, ऋण अवधि (15 वर्ष बनाम 30 वर्ष), ऋण राशि और प्रारंभिक ऋण-से-मूल्य अनुपात, या एलटीवी पर निर्भर करता है। इस प्रीमियम राशि को 12 से विभाजित किया जाता है और मासिक भुगतान किया जाता है।

इसलिए, यदि आप $150,000 उधार लेते हैं, तो आपका अग्रिम बंधक बीमा प्रीमियम 2,625 डॉलर होगा और आपका वार्षिक प्रीमियम अवधि के आधार पर $675 ($56.25 प्रति माह) से $1,575 ($131.25 प्रति माह) तक होगा।

एफएचए बंधक बीमा प्रीमियम अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए 11 वर्षों के बाद रद्द कर दिया जाएगा यदि उन्होंने संपत्ति के मूल्य का 90 प्रतिशत या उससे कम वित्तपोषित किया है - दूसरे शब्दों में, उन लोगों के लिए जो कम से कम 10 प्रतिशत नीचे रखते हैं और अपने मासिक बंधक भुगतान के साथ चालू रहते हैं। प्रारंभिक एलटीवी अनुपात 90 प्रतिशत से अधिक के साथ ऋण तब तक बीमा होगा जब तक कि बंधक पूरी तरह से चुकाया न जाए।

एफएचए उधारदाताओं को बंद होने वाली लागत में ऋण राशि के 3 से 5 प्रतिशत से अधिक चार्ज करने तक सीमित नहीं है, और एफएचए उधारकर्ता की समापन लागत के 6 प्रतिशत तक की अनुमति देता है, जैसे मूल्यांकन, क्रेडिट रिपोर्ट या शीर्षक खोज के लिए शुल्क, विक्रेताओं, बिल्डरों या उधारदाताओं द्वारा कवर किया गया।

एफएचए ऋण के लिए अर्हता कैसे प्राप्त करें

एफएचए ऋण के लिए पात्र होने के लिए, उधारकर्ताओं को निम्नलिखित उधार दिशानिर्देशों को पूरा करना होगा:

• 500 से 579 का FICO स्कोर 10 प्रतिशत नीचे, या FICO स्कोर 580 या उच्चतर के साथ 3.5 प्रतिशत नीचे है।

• पिछले दो वर्षों के लिए एक सत्यापन योग्य रोजगार इतिहास है।

• पे स्टब्स, फेडरल टैक्स रिटर्न और बैंक स्टेटमेंट के माध्यम से सत्यापन योग्य आय प्राप्त करें।

• प्राथमिक आवास के वित्तपोषण के लिए ऋण का उपयोग करें।

• सुनिश्चित करें कि संपत्ति का मूल्यांकन एफएचए-अनुमोदित मूल्यांकक द्वारा किया गया है और एचयूडी दिशानिर्देशों को पूरा करता है।

• फ्रंट-एंड ऋण अनुपात (मासिक बंधक भुगतान) सकल मासिक आय के 31 प्रतिशत से अधिक न हो।

• सकल मासिक आय के 43 प्रतिशत से अधिक का बैक-एंड ऋण अनुपात (बंधक प्लस सभी मासिक ऋण भुगतान) न हो (ऋणदाता कुछ मामलों में 50 प्रतिशत तक के अनुपात की अनुमति दे सकते हैं)।

• दिवालिएपन के बाद ऋण के लिए आवेदन करने से पहले एक से दो साल तक प्रतीक्षा करें, या फौजदारी के तीन साल बाद (ऋणदाता इन प्रतीक्षा अवधियों पर उधारकर्ताओं के लिए आकस्मिक परिस्थितियों के साथ अपवाद कर सकते हैं)।

एफएचए ऋणदाता कैसे खोजें और एफएचए ऋण के लिए आवेदन करें

एफएचए उधारकर्ताओं को एफएचए-अनुमोदित उधारदाताओं से अपना गृह ऋण मिलता है, जो कि एफएचए न्यूनतम पूरा होने तक अपनी दरें, लागत और हामीदारी मानकों को निर्धारित कर सकते हैं। स्वीकृत ऋणदाता सबसे बड़े बैंकों और क्रेडिट यूनियनों से लेकर सामुदायिक बैंकों और स्वतंत्र बंधक फर्मों तक हैं।

एफएचए ऋण के लिए आवेदन करने के लिए कुछ महत्वपूर्ण चरणों की आवश्यकता होती है:

• अपना बजट जानें: एफएचए ऋण के लिए आवेदन जमा करने से पहले, आप जानना चाहेंगे कि आप घर पर कितना खर्च कर सकते हैं।

• अपने दस्तावेज़ संकलित करें: पैसे का एक बड़ा हिस्सा उधार लेने के लिए आवेदन करने का अर्थ है अपने वित्त के हुड के तहत एक संपूर्ण रूप सौंपना। एफएचए ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, इन सभी दस्तावेजों को तैयार रखें: दो साल का टैक्स रिटर्न; दो हालिया वेतन ठिकाने; आपके ड्राइवर का लाइसेंस; और आपकी संपत्ति का पूरा विवरण (चेकिंग खाता, बचत खाता, 401 (के) और कोई अन्य स्थान जहां आप पैसा रखते हैं)।

• अपने प्रस्तावों की तुलना करें: एकाधिक उधारदाताओं के साथ पूर्व-अनुमोदित होना सहायक होता है ताकि आप विभिन्न पुनर्वित्त दरों और शर्तों की तुलना करके सुनिश्चित कर सकें कि आपको सबसे अच्छा सौदा मिल रहा है।

एफएचए बनाम। पारंपरिक ऋण

एफएचए ऋणों के विपरीत, पारंपरिक ऋणों का सरकार द्वारा बीमा नहीं किया जाता है। एक पारंपरिक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए कुछ ऋण कार्यक्रमों के लिए उच्च क्रेडिट स्कोर, ठोस आय और कम से कम 3% का डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है। यहां दो प्रकार के ऋणों की साथ-साथ तुलना की गई है।

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एफएचए ऋण बनाम। पारंपरिक बंधक

एफएचए ऋण के पेशेवरों और विपक्ष

###पेशेवर

• आपके पास कम क्रेडिट स्कोर हो सकता है: यदि आपने बहुत अधिक क्रेडिट इतिहास स्थापित नहीं किया है या आपको समय पर भुगतान करने में अतीत में कुछ समस्याओं का सामना करना पड़ा है, तो एक 620 क्रेडिट स्कोर - विशिष्ट जादुई संख्या एक पारंपरिक बंधक के विचार के लिए - पहुंच से बाहर लग सकता है। यदि आपका क्रेडिट स्कोर 580 है, तो आप अधिकांश एफएचए-अनुमोदित उधारदाताओं के साथ अच्छी स्थिति में हैं।

• आप कम डाउन पेमेंट कर सकते हैं: एफएचए ऋण छोटे डाउन पेमेंट का विकल्प भी देते हैं। कम से कम 580 के क्रेडिट स्कोर के साथ, आप कम से कम 3.5 प्रतिशत का डाउन पेमेंट कर सकते हैं। यदि आपका क्रेडिट स्कोर 500 और 579 के बीच है, तो भी आप एफएचए-समर्थित ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन आपको 10 प्रतिशत डाउन पेमेंट करने की आवश्यकता होगी।

• आप पहले किराए पर लेना बंद कर सकते हैं: चूंकि एफएचए ऋण से घर खरीदना आसान हो जाता है, इसलिए आप जल्द ही इक्विटी बनाना शुरू कर सकते हैं। अधिक पैसे बचाने या अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करने की कोशिश करते हुए किराए पर लेना जारी रखने के बजाय, एफएचए ऋण एक गृहस्वामी होने के सपने को जल्द ही संभव बनाते हैं।

###दोष

• आप बंधक बीमा से बचने में सक्षम नहीं होंगे: चूंकि आपका क्रेडिट स्कोर कम है, इसलिए आप पर डिफ़ॉल्ट का बड़ा जोखिम है। ऋणदाता की सुरक्षा के लिए, आपको बंधक बीमा का भुगतान करना होगा। आप अपफ्रंट इंश्योरेंस प्रीमियम को अपनी क्लोजिंग कॉस्ट में रोल कर सकते हैं, लेकिन आपके वार्षिक प्रीमियम को 12 किस्तों में विभाजित किया जाएगा और हर मॉर्गेज बिल पर दिखाई देगा। यदि आप 10 प्रतिशत से कम रखते हैं, तो आपको ऋण के पूरे जीवन के लिए उन वार्षिक प्रीमियमों का भुगतान करना होगा। उनसे कोई बचने वाला नहीं है। पारंपरिक ऋणों से यह एक बड़ा अंतर है: एक बार जब आप 20 प्रतिशत इक्विटी बना लेते हैं, तो आपको निजी बंधक बीमा के लिए भुगतान नहीं करना पड़ता है।

• आपको संपत्ति की आवश्यकताओं को पूरा करना होगा: यदि आप एफएचए ऋण के लिए आवेदन कर रहे हैं, तो संपत्ति को कुछ पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करना होगा। सबसे महत्वपूर्ण कीमत है: एफएचए-समर्थित बंधक को निश्चित मात्रा से अधिक की अनुमति नहीं है, जो स्थान के आधार पर भिन्न होती है। आपको संपत्ति में भी रहना है। नई खरीद के लिए एफएचए ऋण दूसरे घरों या निवेश संपत्तियों के लिए डिज़ाइन नहीं किए गए हैं।

• आप अधिक भुगतान कर सकते हैं: जब आप एफएचए और पारंपरिक ऋणों के बीच बंधक दरों की तुलना करते हैं, तो आप देख सकते हैं कि एफएचए ऋणों पर ब्याज दरें कम हैं। हालांकि, एपीआर बेहतर तुलना बिंदु है क्योंकि यह उधार लेने की कुल लागत का प्रतिनिधित्व करता है। एफएचए ऋणों पर, एपीआर कभी-कभी पारंपरिक ऋणों से अधिक हो सकता है।

• कुछ विक्रेता इससे कतरा सकते हैं: अल्ट्रा-प्रतिस्पर्धी महामारी आवास बाजार में, कई प्रस्तावों को तौलने वाले विक्रेताओं को अक्सर एफएचए उधारकर्ताओं को कम अनुकूलता से देखा जाता है।

2022 में एफएचए ऋण सीमा

हर साल, एफएचए घर की कीमत के उतार-चढ़ाव के आधार पर अपनी ऋण सीमा को अपडेट करता है। 2022 के लिए, देश के अधिकांश हिस्सों में एकल-परिवार के FHA ऋणों की न्यूनतम सीमा $420,680 है, जो 2021 में $356,362 से अधिक है। उच्च लागत वाले क्षेत्रों के लिए, अधिकतम सीमा $970,800 है, जो एक साल पहले $822,375 थी।

FHA को फ़ैनी मॅई और फ़्रेडी मैक द्वारा गारंटीकृत या स्वामित्व वाले पारंपरिक बंधक के लिए फ़ेडरल हाउसिंग फ़ाइनेंस एजेंसी, या FHFA द्वारा निर्धारित ऋण सीमाओं के आधार पर अपनी राशियों को समायोजित करने के लिए कानून द्वारा आवश्यक है। एक निश्चित क्षेत्र में रहने की लागत के अनुसार छत और फर्श की सीमा भिन्न होती है, और एक काउंटी से दूसरे में भिन्न हो सकती है। रहने की उच्च लागत वाले क्षेत्रों में उच्च सीमाएं होंगी, और इसके विपरीत। अलास्का, हवाई, गुआम और वर्जिन द्वीप समूह में आवास के लिए विशेष अपवाद बनाए गए हैं, जहां घर का निर्माण आम तौर पर अधिक महंगा होता है।

अन्य प्रकार के एफएचए ऋण

घरेलू खरीद और पुनर्वित्त के लिए मानक 15-वर्षीय और 30-वर्षीय FHA ऋणों के अलावा, FHA निजी उधारदाताओं द्वारा पेश किए गए अन्य ऋण कार्यक्रमों का भी बीमा करता है। यहाँ उनमें से प्रत्येक पर एक नज़र है।

203 (के) ऋण

एफएचए 203 (के) ऋण होमबॉयर्स को एक घर खरीदने में मदद करते हैं - और इसे पुनर्निर्मित करते हैं - सभी एक ही बंधक के साथ। गृहस्वामी अपने मौजूदा बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए कार्यक्रम का उपयोग कर सकते हैं और नए ऋण में रीमॉडेलिंग परियोजनाओं की लागत जोड़ सकते हैं। एफएचए 203 (के) ऋण दो प्रकार में आते हैं:

• सीमित 203 (के) में एक आसान आवेदन प्रक्रिया है, और मरम्मत या सुधार कुल $ 35,000 या उससे कम होना चाहिए।

• मानक 203 (के) के लिए अतिरिक्त कागजी कार्रवाई की आवश्यकता होती है और यह 5,000 डॉलर से अधिक की लागत वाले सुधारों पर लागू होता है, लेकिन संपत्ति का कुल मूल्य अभी भी क्षेत्र के लिए एफएचए बंधक सीमा के भीतर होना चाहिए।

###एचईसीएम

होम इक्विटी रूपांतरण बंधक (एचईसीएम) रिवर्स मॉर्टगेज का सबसे लोकप्रिय प्रकार है और एफएचए द्वारा इसका बीमा भी किया जाता है। एक एचईसीएम पुराने मकान मालिकों (62 वर्ष और उससे अधिक उम्र के) को महत्वपूर्ण इक्विटी के साथ या जो अपने घरों के मालिक हैं, उनके घर की इक्विटी का एक हिस्सा वापस लेने की अनुमति देता है। निकासी के लिए उपलब्ध राशि उधारकर्ता द्वारा भिन्न होती है और सबसे कम उम्र के उधारकर्ता या पात्र गैर-उधार लेने वाले पति या पत्नी की उम्र, वर्तमान ब्याज दरों और घर के मूल्यांकित मूल्य या एचईसीएम एफएचए बंधक सीमा या बिक्री मूल्य से कम पर निर्भर करती है।

ऊर्जा कुशल बंधक

एफएचए द्वारा समर्थित एनर्जी एफिशिएंट मॉर्गेज (ईईएम) कार्यक्रम होमबॉयर्स को ऐसे घर खरीदने की अनुमति देता है जो पहले से ही ऊर्जा-कुशल हैं, जैसे एनर्जी स्टार-प्रमाणित भवन। कार्यक्रम का उपयोग पुराने घरों को ऊर्जा-कुशल, या "ग्रीन" के साथ खरीदने और फिर से तैयार करने के लिए भी किया जा सकता है, बिना बड़े डाउन पेमेंट के अपग्रेड की लागत को ऋण में अपडेट और रोल किया जा सकता है।

245(ए) ऋण

एफएचए धारा 245 (ए) ऋण, जिसे स्नातक भुगतान बंधक के रूप में भी जाना जाता है, उन उधारकर्ताओं के लिए तैयार है जिनकी आय समय के साथ बढ़ेगी। आप छोटे मासिक भुगतानों के साथ शुरुआत करते हैं जो धीरे-धीरे बढ़ते हैं। पांच विशिष्ट योजनाएं उपलब्ध हैं: तीन योजनाएं जो पांच साल के बढ़ते भुगतान को 2.5 प्रतिशत, 5 प्रतिशत और 7.5 प्रतिशत सालाना की अनुमति देती हैं। दो अन्य योजनाओं में भुगतान 10 वर्षों में 2 प्रतिशत और 3 प्रतिशत सालाना की दर से बढ़ता है।

एफएचए ऋण राहत

ऋण सेवाकर्ता उन लोगों को एफएचए ऋण आवश्यकताओं पर कुछ लचीलेपन की पेशकश कर सकते हैं जिन्होंने गंभीर वित्तीय कठिनाई का सामना किया है या अपना भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं। वह राहत सहनशीलता की एक अस्थायी अवधि या एक ऋण संशोधन के रूप में हो सकती है जो ब्याज दर को कम करेगी, लौटाने की अवधि बढ़ाएगी या बिना ब्याज के ऋण शेष राशि का हिस्सा स्थगित कर देगी।

क्या एफएचए ऋण आपके लिए सही है?

एफएचए ऋण आपके लिए सही विकल्प हो सकता है यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट है और आपके पास एक बड़ा डाउन पेमेंट नहीं बचा है। तथ्य यह है कि आप केवल 3.5 प्रतिशत के साथ एफएचए बंधक प्राप्त कर सकते हैं, कई लोगों के लिए गृहस्वामी समझ में आता है, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि एफएचए ऋण सभी के लिए सबसे अच्छा विकल्प है।

यदि आपके पास मजबूत क्रेडिट है, तो एक अच्छा मौका है कि आप एक पारंपरिक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने में सक्षम होंगे, भले ही आप 20 प्रतिशत नीचे नहीं डाल सकते। एक पारंपरिक ऋण के साथ, आप पर्याप्त इक्विटी बनाने के बाद पीएमआई से बाहर निकलने में सक्षम होंगे।

इसी तरह, यदि आपके पास डाउन पेमेंट के लिए बहुत सारा पैसा बचा है, तो आप एक पारंपरिक ऋण प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं, भले ही आपके पास सही क्रेडिट से कम हो।

एफएचए ऋण विकल्प

यदि आपको एक गिरवी की आवश्यकता है, लेकिन आपके पास 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट के लिए पर्याप्त नहीं है या आपके पास कम-से-पूर्ण क्रेडिट है, तो कुछ ऐसे हैं जिन्हें आप अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।

यदि आपका क्रेडिट स्कोर मुद्दा है, तो आप एक सह-हस्ताक्षरकर्ता को खोजने का प्रयास कर सकते हैं जो आपके बंधक पर सह-हस्ताक्षर करने को तैयार है। यदि आप किसी साथी के साथ आवेदन कर रहे हैं या जिनके पास अच्छा क्रेडिट है, तो यह समझ में आता है कि उन्हें अकेले जीवनसाथी के लिए आवेदन करना चाहिए ताकि आपका क्रेडिट स्कोर आपके अनुमोदन के अवसरों को प्रभावित न करे।

तल - रेखा

एफएचए ऋण उन उधारकर्ताओं के लिए एक बढ़िया विकल्प है जिनके पास बहुत अच्छा क्रेडिट नहीं है या जिनके पास डाउन पेमेंट के लिए उपयोग करने के लिए बहुत पैसा नहीं है। हालांकि, ध्यान रखें कि शामिल अपरिहार्य बंधक बीमा भुगतानों के कारण एफएचए बंधक की लंबी अवधि की लागत अधिक होगी।

##हाइलाइट

• इन ऋणों का उद्देश्य निम्न-आय वाले परिवारों के बीच गृहस्वामी का समर्थन करना है, जिससे उन्हें अपने प्राथमिक निवास के रूप में पुरानी संपत्तियों में सुधार और अद्यतन करने की अनुमति मिलती है।

• एफएचए आवश्यक मरम्मत की सीमा के आधार पर 203 (के) ऋण की विभिन्न किस्मों की पेशकश करता है।

• एक एफएचए 203 (के) ऋण एक सरकार समर्थित बंधक है जो अनिवार्य रूप से एक निर्माण ऋण है जो घर की खरीद और मरम्मत दोनों को वित्तपोषित करता है।

##सामान्य प्रश्न

क्या एफएचए ऋण देता है?

ना। एफएचए ऋण का बीमा करता है। आपको किसी वित्तीय संस्थान जैसे बैंक या क्रेडिट यूनियन के माध्यम से ऋण प्राप्त करना होगा।

क्या आप सभी सुधारों के लिए 203 (के) ऋण का उपयोग कर सकते हैं?

ना। टेनिस कोर्ट, गज़ेबो, या एक नया स्विमिंग पूल जैसी असाधारण या शानदार मानी जाने वाली किसी भी चीज़ की अनुमति नहीं है। हालांकि, अधिकांश मरम्मत और उन्नयन योग्य हैं, जिसमें मौजूदा स्विमिंग पूल का पुनर्वास भी शामिल है।

एफएचए 203 (के) ऋण कैसे काम करता है और इसके प्रकार क्या हैं?

एक एफएचए 203 (के) ऋण गृह खरीद और घर नवीनीकरण के लिए है। दो प्रकार हैं: सीमित और मानक। उधार ली गई राशि घर की खरीद मूल्य और इसके नवीनीकरण लागत दोनों के लिए होती है, जिसमें सामग्री और श्रम शामिल हैं। इसका उद्देश्य गरीब समुदायों के पुनर्वास में मदद करना और कम आय वाले लोगों की सहायता करना है।