Investor's wiki
sv Svenska
Navigation
Home Glossary
InvesteringAktierObligationerKryptoPersonlig ekonomiGrundläggande analysTeknisk analysHandelBankverksamhetSkatter
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy
Navigation
Home Glossary
InvesteringAktierObligationerKryptoPersonlig ekonomiGrundläggande analysTeknisk analysHandelBankverksamhetSkatter
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy

Lån enligt FHA 203(k).

Lån enligt FHA 203(k).
Personlig ekonomiÄgande av bostäderBolånBolånFörsta gången man köper en bostad

Vad Àr ett FHA-lÄn?

Ett FHA-lÄn Àr en statligt stödd hypotekslÄn försÀkrad av Federal Housing Administration. FHA-bostadslÄn krÀver lÀgre lÀgsta kreditpoÀng och handpenning Àn mÄnga konventionella lÄn, vilket gör dem sÀrskilt populÀra bland förstagÄngsköpare. I sjÀlva verket, enligt FHA:s Ärsrapport för 2020, var mer Àn 83 procent av alla FHA-lÄn till lÄntagare som köpte sina första bostÀder.

Medan regeringen försÀkrar dessa lÄn, Àr de faktiskt garanterade och administrerade av utomstÄende hypotekslÄngivare.

Hur FHA-lÄn fungerar

FHA-lÄn kommer pÄ 15- och 30-Ärsperioder med fast rÀnta. ByrÄns flexibla emissionsstandarder Àr utformade för att ge lÄntagare som kanske inte kvalificerar sig för privata bolÄn en chans att bli husÀgare.

Men det finns en hake: LÄntagare mÄste betala FHA-inteckningsförsÀkring, som Àr utformad för att skydda lÄngivaren frÄn en förlust om lÄntagaren inte gÄr in. BolÄneförsÀkring krÀvs pÄ de flesta lÄn nÀr lÄntagare lÀgger ner mindre Àn 20 procent. Alla FHA-lÄn krÀver att lÄntagaren betalar tvÄ hypoteksförsÀkringspremier:

  • Förskottspremie för bolĂ„neförsĂ€kring: 1,75 procent av lĂ„nebeloppet, betalas nĂ€r lĂ„ntagaren fĂ„r lĂ„net. Premien kan rullas in i det finansierade lĂ„nebeloppet.

  • Årlig premie för bolĂ„neförsĂ€kring: 0,45 procent till 1,05 procent, beroende pĂ„ lĂ„netiden (15 Ă„r kontra 30 Ă„r), lĂ„nebeloppet och den initiala belĂ„ningsgraden, eller LTV. Detta premiebelopp delas med 12 och betalas mĂ„nadsvis.

SÄ, om du lÄnar $150 000, skulle din förskottspremie för hypoteksförsÀkring vara $2,625 och din Ärliga premie skulle variera frÄn $675 ($56,25 per mÄnad) till $1,575 ($131,25 per mÄnad), beroende pÄ löptiden.

FHA-hypoteksförsĂ€kringspremier kommer att annulleras efter 11 Ă„r för de flesta lĂ„ntagare om de finansierat 90 procent eller mindre av fastighetens vĂ€rde – med andra ord för dem som lĂ€gger minst 10 procent ner och hĂ„ller sig uppdaterade med sina mĂ„natliga bolĂ„nebetalningar. LĂ„n med en initial LTV-kvot större Ă€n 90 procent kommer att vara försĂ€kring tills bolĂ„net Ă€r helt Ă„terbetalat.

FHA-lÄngivare Àr begrÀnsade till att debitera högst 3 till 5 procent av lÄnebeloppet i stÀngningskostnader, och FHA tillÄter upp till 6 procent av lÄntagarens stÀngningskostnader, sÄsom avgifter för en vÀrdering, kreditupplysning eller titelsökning, tÀcks av sÀljare, byggare eller lÄngivare.

Hur man kvalificerar sig för ett FHA-lÄn

För att vara berÀttigad till ett FHA-lÄn mÄste lÄntagare uppfylla följande utlÄningsriktlinjer:

  • Ha en FICO-poĂ€ng pĂ„ 500 till 579 med 10 procent ned, eller en FICO-poĂ€ng pĂ„ 580 eller högre med 3,5 procent ned.

  • Har en verifierbar anstĂ€llningshistorik under de senaste tvĂ„ Ă„ren.

  • Ha verifierbar inkomst genom lönebesked, federala skattedeklarationer och kontoutdrag.

  • AnvĂ€nd lĂ„net för att finansiera en primĂ€rbostad.

  • Se till att fastigheten vĂ€rderas av en FHA-godkĂ€nd vĂ€rderingsman och uppfyller HUD-riktlinjerna.

  • Ha en front-end skuldkvot (mĂ„natliga bolĂ„nebetalningar) pĂ„ högst 31 procent av brutto mĂ„nadsinkomst.

  • Ha en back-end skuldkvot (bolĂ„n plus alla mĂ„natliga skuldbetalningar) pĂ„ högst 43 procent av bruttomĂ„nadsinkomsten (lĂ„ngivare kan tillĂ„ta ett förhĂ„llande pĂ„ upp till 50 procent, i vissa fall).

  • VĂ€nta ett till tvĂ„ Ă„r innan du ansöker om lĂ„net efter konkurs, eller tre Ă„r efter utmĂ€tning (lĂ„ngivare kan göra undantag frĂ„n dessa vĂ€ntetider för lĂ„ntagare med förmildrande omstĂ€ndigheter).

Hur man hittar en FHA-lÄngivare och ansöker om ett FHA-lÄn

FHA-lÄntagare fÄr sina bostadslÄn frÄn FHA-godkÀnda lÄngivare, som kan stÀlla in sina egna rÀntor, kostnader och emissionsstandarder sÄ lÀnge som FHA-minimikraven uppfylls. GodkÀnda lÄngivare strÀcker sig frÄn de största bankerna och kreditföreningarna till samhÀllsbanker och oberoende bolÄneföretag.

Att ansöka om ett FHA-lÄn krÀver nÄgra viktiga steg:

  • KĂ€nn din budget: Innan du skickar in en ansökan om ett FHA-lĂ„n vill du veta hur mycket du har rĂ„d att spendera pĂ„ ett hem.

  • SammanstĂ€ll dina dokument: Att ansöka om att lĂ„na en stor del pengar innebĂ€r att du lĂ€mnar över en komplett look under huven pĂ„ din ekonomi. Innan du ansöker om ett FHA-lĂ„n, ha alla dessa dokument redo: tvĂ„ Ă„rs skattedeklarationer; tvĂ„ senaste lönebesked; ditt körkort; och fullstĂ€ndiga kontoutdrag över dina tillgĂ„ngar (checkkonto, sparkonto, 401(k) och alla andra platser dĂ€r du har pengar).

  • JĂ€mför dina erbjudanden: Att bli godkĂ€nd i förvĂ€g med flera lĂ„ngivare Ă€r anvĂ€ndbart sĂ„ att du kan jĂ€mföra olika refinansieringsrĂ€ntor och villkor för att se till att du fĂ„r det bĂ€sta erbjudandet.

FHA vs. konventionella lÄn

Till skillnad frÄn FHA-lÄn Àr konventionella lÄn inte försÀkrade av regeringen. Att kvalificera sig för ett konventionellt bolÄn krÀver en högre kreditpoÀng, solid inkomst och en handpenning pÄ minst 3 procent för vissa lÄneprogram. HÀr Àr en jÀmförelse sida vid sida av de tvÄ typerna av lÄn.

TTT

FHA-lÄn vs. konventionella bolÄn

För- och nackdelar med FHA-lÄn

###fördelar

  • Du kan ha en lĂ€gre kreditpoĂ€ng: Om du inte har faststĂ€llt mycket av en kredithistorik eller om du har stött pĂ„ nĂ„gra problem tidigare med att göra betalningar i tid, en kreditpoĂ€ng pĂ„ 620 - den typiska magiska siffran för övervĂ€gande av ett konventionellt bolĂ„n - kan tyckas utom rĂ€ckhĂ„ll. Om din kreditpoĂ€ng Ă€r 580, har du god status hos de flesta FHA-godkĂ€nda lĂ„ngivare.

  • Du kan göra en lĂ€gre handpenning: FHA-lĂ„n ger ocksĂ„ möjlighet till en mindre handpenning. Med en kreditpoĂ€ng pĂ„ minst 580 kan du göra en handpenning pĂ„ sĂ„ lite som 3,5 procent. Om din kreditpoĂ€ng Ă€r mellan 500 och 579 kan du kanske fortfarande kvalificera dig för ett FHA-stödt lĂ„n, men du mĂ„ste göra en handpenning pĂ„ 10 procent.

  • Du kan sluta hyra tidigare: Eftersom FHA-lĂ„n gör det enklare att köpa ett hus, kan du börja bygga eget kapital tidigare. IstĂ€llet för att fortsĂ€tta att hyra samtidigt som du försöker spara mer pengar eller förbĂ€ttra din kreditvĂ€rdering, gör FHA-lĂ„n drömmen om att bli husĂ€gare möjlig tidigare.

###Nackdelar

  • Du kommer inte att kunna undvika en bolĂ„neförsĂ€kring: Eftersom din kreditvĂ€rdighet Ă€r lĂ€gre, löper du en större risk för fallissemang. För att skydda lĂ„ngivaren mĂ„ste du betala en bolĂ„neförsĂ€kring. Du kan rulla in förskottsförsĂ€kringspremien till dina avslutande kostnader, men dina Ă„rliga premier delas upp i 12 avbetalningar och dyker upp pĂ„ varje hypoteksrĂ€kning. Om du lĂ€gger ner mindre Ă€n 10 procent mĂ„ste du betala dessa Ă„rliga premier under hela lĂ„nets löptid. Det gĂ„r inte att undgĂ„ dem. Det Ă€r en stor skillnad frĂ„n konventionella lĂ„n: NĂ€r du vĂ€l bygger upp 20 procents eget kapital behöver du inte lĂ€ngre betala för privata bolĂ„neförsĂ€kringar.

  • Du mĂ„ste uppfylla fastighetskrav: Om du ansöker om ett FHA-lĂ„n mĂ„ste fastigheten uppfylla vissa behörighetskrav. Det viktigaste Ă€r priset: FHA-stödda bolĂ„n fĂ„r inte överstiga vissa belopp, som varierar beroende pĂ„ plats. Du mĂ„ste bo i fastigheten ocksĂ„. FHA-lĂ„n för nya inköp Ă€r inte utformade för fritidshus eller investeringsfastigheter.

  • Du kan betala mer: NĂ€r du jĂ€mför bolĂ„nerĂ€ntor mellan FHA och konventionella lĂ„n kanske du mĂ€rker att rĂ€ntorna pĂ„ FHA-lĂ„n Ă€r lĂ€gre. Den effektiva rĂ€ntan Ă€r dock den bĂ€sta jĂ€mförelsepunkten eftersom den representerar den totala kostnaden för att lĂ„na. PĂ„ FHA-lĂ„n kan APR ibland vara högre Ă€n konventionella lĂ„n.

  • Vissa sĂ€ljare kanske drar sig: PĂ„ den extremt konkurrensutsatta pandemiska bostadsmarknaden ser sĂ€ljare som vĂ€ger flera erbjudanden ofta mindre positivt pĂ„ FHA-lĂ„ntagare.

FHA-lÄnegrÀnser 2022

Varje Är uppdaterar FHA sina lÄnegrÀnser baserat pÄ bostadsprisrörelser. För 2022 Àr golvgrÀnsen för enfamiljslÄn frÄn FHA i större delen av landet 420 680 USD, upp frÄn 356 362 USD 2021. För högkostnadsomrÄden Àr taket 970 800 USD, en ökning frÄn 822 375 USD för ett Är sedan.

FHA Àr enligt lag skyldig att justera sina belopp baserat pÄ lÄnegrÀnserna som faststÀllts av Federal Housing Finance Agency, eller FHFA, för konventionella bolÄn garanterade eller Àgda av Fannie Mae och Freddie Mac. Tak- och golvgrÀnser varierar beroende pÄ levnadskostnaderna i ett visst omrÄde och kan skilja sig frÄn ett lÀn till ett annat. OmrÄden med högre levnadskostnader kommer att ha högre grÀnser, och vice versa. SÀrskilda undantag görs för bostÀder i Alaska, Hawaii, Guam och Jungfruöarna, dÀr bostadsbyggandet i allmÀnhet Àr dyrare.

Andra typer av FHA-lÄn

Utöver de vanliga 15- och 30-Äriga FHA-lÄnen för bostadsköp och refinansiering, försÀkrar FHA Àven andra lÄneprogram som erbjuds av privata lÄngivare. HÀr Àr en titt pÄ var och en av dem.

203(k) lÄn

FHA 203(k)-lÄn hjÀlper bostadsköpare att köpa ett hem - och renovera det - allt med en enda inteckning. HusÀgare kan ocksÄ anvÀnda programmet för att refinansiera sina befintliga bolÄn och lÀgga till kostnaden för ombyggnadsprojekt i det nya lÄnet. FHA 203(k) lÄn finns i tvÄ typer:

  • Den begrĂ€nsade 203(k) har en enklare ansökningsprocess, och reparationerna eller förbĂ€ttringarna mĂ„ste uppgĂ„ till $35 000 eller mindre.

  • Standarden 203(k) krĂ€ver ytterligare pappersarbete och gĂ€ller förbĂ€ttringar som kostar mer Ă€n 5 000 USD, men det totala vĂ€rdet av fastigheten mĂ„ste fortfarande falla inom FHA-lĂ„negrĂ€nsen för omrĂ„det.

###HECM

Home Equity Conversion Mortgage (HECM) Àr den mest populÀra typen av omvÀnd inteckning och Àr ocksÄ försÀkrad av FHA. En HECM tillÄter Àldre husÀgare (62 Är och uppÄt) med betydande eget kapital eller de som Àger sina hem direkt att ta ut en del av sitt hems eget kapital. Det belopp som kommer att vara tillgÀngligt för uttag varierar beroende pÄ lÄntagare och beror pÄ Äldern pÄ den yngsta lÄntagaren eller berÀttigade icke-lÄnande maken, aktuella rÀntor och det lÀgsta av bostadens bedömda vÀrde eller HECM FHAs bolÄnegrÀns eller försÀljningspris.

Energieffektiva bolÄn

Programmet Energy Efficient Mortgage (EEM) som stöds av FHA tillÄter bostadsköpare att köpa hem som redan Àr energieffektiva, till exempel Energy Star-certifierade byggnader. Programmet kan ocksÄ anvÀndas för att köpa och renovera Àldre hem med energieffektiva, eller "gröna", uppdateringar och rulla in kostnaderna för uppgraderingarna i lÄnet utan en större handpenning.

245(a) lÄn

FHA Section 245(a)-lÄnet, Àven kÀnt som Graduated Payment Mortgage, Àr inriktat pÄ lÄntagare vars inkomster kommer att öka över tiden. Du börjar med mindre mÄnatliga betalningar som gradvis ökar. Fem specifika planer Àr tillgÀngliga: tre planer som tillÄter fem Är med ökande betalningar med 2,5 procent, 5 procent och 7,5 procent Ärligen. TvÄ andra planer faststÀller betalningsökningar över 10 Är till 2 procent och 3 procent Ärligen.

LÀttnad av FHA-lÄn

LÄnetjÀnster kan erbjuda viss flexibilitet nÀr det gÀller FHA-lÄnekrav till dem som har drabbats av allvarliga ekonomiska svÄrigheter eller kÀmpar för att göra sina betalningar. Den lÀttnaden kan vara i form av en tillfÀllig anstÄndsperiod eller en lÄneÀndring som skulle sÀnka rÀntan, förlÀnga Äterbetalningsperioden eller skjuta upp en del av lÄnesaldot utan rÀnta.

Är ett FHA-lĂ„n rĂ€tt för dig?

Ett FHA-lÄn kan vara det rÀtta valet för dig om du har anstÀndig kredit och inte har en stor handpenning sparad. Det faktum att du kan fÄ ett FHA-lÄn med bara 3,5 procent ned sÀtter husÀgande inom rÀckhÄll för mÄnga mÀnniskor, men det betyder inte att FHA-lÄn Àr det bÀsta alternativet för alla.

Om du har en stark kredit, finns det en god chans att du kommer att kunna kvalificera dig för ett konventionellt bolÄn Àven om du inte kan lÀgga ner 20 procent. Med ett konventionellt lÄn kommer du att kunna ta dig ur PMI nÀr du har byggt upp tillrÀckligt med eget kapital.

PÄ samma sÀtt, om du har mycket pengar sparade för en handpenning, kan du kanske fÄ ett konventionellt lÄn Àven om du har mindre Àn perfekt kredit.

FHA-lÄnealternativ

Om du behöver en inteckning men inte har tillrÀckligt för en handpenning pÄ 20 procent eller har mindre Àn perfekt kredit, finns det nÄgra du kan kvalificera dig för.

Om din kreditpoÀng Àr problemet kan du försöka hitta en medundertecknare som Àr villig att medunderteckna ditt bolÄn. Om du ansöker med en partner eller som har god kredit, kan det vara vettigt att lÄta dem ansöka om maken ensam sÄ att din kreditpoÀng inte pÄverkar dina godkÀnnandechanser.

PoÀngen

FHA-lÄn Àr ett utmÀrkt alternativ för lÄntagare som inte har stor kredit eller inte har mycket pengar att anvÀnda för en handpenning. Kom dock ihÄg att de lÄngsiktiga kostnaderna för en FHA-inteckning kommer att vara högre pÄ grund av de oundvikliga inteckningsförsÀkringsbetalningarna.

##Höjdpunkter

– Dessa lĂ„n Ă€r avsedda att stödja bostadsĂ€gande bland hushĂ„ll med lĂ€gre inkomster, sĂ„ att de kan förbĂ€ttra och uppdatera Ă€ldre fastigheter som sin primĂ€ra bostad.

  • FHA erbjuder olika varianter av 203(k)-lĂ„net beroende pĂ„ omfattningen av reparationer som behövs.

  • Ett FHA 203(k)-lĂ„n Ă€r ett statligt understödd bolĂ„n som i huvudsak Ă€r ett bygglĂ„n som finansierar bĂ„de köp och reparationer av ett hem.

##FAQ

Gör FHA lÄnet?

Nej. FHA försÀkrar lÄnet. Du mÄste fÄ lÄnet genom en finansiell institution som en bank eller kreditförening.

Kan du anvÀnda ett 203(k)-lÄn för alla förbÀttringar?

Nej. Allt som anses extravagant eller lyxigt – som en tennisbana, lusthus eller en ny pool – Ă€r inte tillĂ„tet. Men de flesta reparationer och uppgraderingar kvalificerar sig, inklusive rehabilitering av en befintlig pool.

Hur fungerar ett FHA 203(k)-lÄn och vilka typer Àr det?

Ett FHA 203(k)-lÄn Àr för bostadsköp och hemrenovering. Det finns tvÄ typer: begrÀnsad och standard. Det lÄnade beloppet stÄr för bÄde inköpspriset för bostaden och dess renoveringskostnader, som inkluderar material och arbetskraft. Det Àr avsett att hjÀlpa till att rehabilitera fattigare samhÀllen och hjÀlpa lÄginkomsttagare.