قانون إصلاح المؤسسات المالية واستردادها وإنفاذها (FIRREA)

ما هو قانون إصلاح المؤسسات المالية واستردادها وإنفاذها (FIRREA)؟

قانون إصلاح المؤسسات المالية واستردادها وإنفاذها (FIRREA) هو قانون راجع هيكل وقواعد الوكالة الحكومية الفيدرالية التي تحكم نظام البنوك الأمريكية للمدخرات والقروض وصناعة تقييم العقارات ، والتي تم إقرارها في عام 1989 استجابةً للمدخرات والقروض أزمة أواخر الثمانينيات.

بعض التغييرات الرئيسية التي تم سنها مع القانون:

لوائح للتأكد من أن تقييمات العقارات يتم إجراؤها بالشكل المناسب. وهذا يشمل متطلبات التوثيق الكامل والدقيق ولتدريب المثمنين والمشرفين عليهم.
الإنشاء المؤقت لمؤسسة Resolution Trust Corp لتسوية حالة مؤسسات الادخار والقروض الفاشلة في البلاد.
إلغاء المؤسسة الفيدرالية لتأمين الادخار والقروض وإنشاء صناديق المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع: صندوق تأمين جمعية الادخار (SAIF) لتغطية S & Ls وصندوق التأمين المصرفي (BIF) لتغطية البنوك.
إلغاء مجلس البنك الفيدرالي لقروض الإسكان وإنشاء وكالتين لتحل محلهما: المجلس الاتحادي لتمويل الإسكان (FHFB) ومكتب الإشراف على التوفير (OTS).

فهم FIRREA

كانت FIRREA استجابة الحكومة للأزمة الناجمة عن ممارسات الاستثمار المحفوفة بالمخاطر من قبل العديد من مؤسسات الادخار والقروض في البلاد. على عكس البنوك الكبيرة متعددة الخدمات ، كانت المدخرات والقروض ، أو "المدخرات" كما يطلق عليها أحيانًا ، عبارة عن شركات مجتمعية تركز على المدخرات والرهون العقارية.

استخدمت العديد من عمليات التوفير متطلبات استثمار عقاري ضعيفة ، وفشلت رقابة الوكالة الفيدرالية في إدراك أن المشكلة لم تكتشف إلا بعد فوات الأوان. استثمرت المدخرات والقروض بكثافة في الرهون العقارية المحفوفة بالمخاطر ، والتي انهارت في أوائل الثمانينيات.

توقف حوالي نصف المدخرات والقروض عن العمل بين عامي 1986 و 1995 ، عندما أكملت شركة Resolution Trust Corp مهمتها المتمثلة في التخلص من الأصول المتبقية من أجل تعويض المودعين.

بعد FIRREA

بحلول عام 2013 ، ظل أقل من 1،000 من المدخرات والقروض قيد التشغيل. نتيجة لـ FIRREA ، انخفضت الفروق بين S & Ls والبنوك بشكل ملحوظ.

كان الغرض من القانون هو إنشاء قاعدة أكثر كفاءة وإنتاجية وفعالية يمكن على أساسها بناء الصناعة وحماية المعاملات المستقبلية. نتج عن ذلك تغييرات جذرية في صناعة الادخار والقروض ولوائحها الفيدرالية ، بما في ذلك تأمين الودائع.

وفقًا لـ FDIC ، اعتبارًا من 31 ديسمبر 2021 ، كان هناك 608 S & Ls مؤمن عليها من قبل FDIC في الولايات المتحدة ، مقارنة بـ 4231 بنكًا تجاريًا مؤمنًا من FDIC.

لا يمكن أن ترتبط التغييرات إلا بعاصفة من الاختصارات المرتبطة بالوكالات الفيدرالية التي تم إنشاؤها أو إلغاؤها:

تم إلغاء مجلس البنك الفيدرالي لقروض الإسكان (FHLBB).
ألغيت المؤسسة الفيدرالية للتأمين على المدخرات والقروض (FSLIC) ، وتولت جميع الأصول والخصوم صندوق تسوية FSLIC الذي تديره المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC) وبتمويل من مؤسسة التمويل (FICO).
تم إنشاء مكتب الإشراف على التوفير (OTS) ، وهو مكتب تابع لوزارة الخزانة الأمريكية ، لتأسيس مؤسسات الادخار وتنظيمها وفحصها والإشراف عليها.
تم إنشاء المجلس الفيدرالي لتمويل الإسكان (FHFB) كوكالة مستقلة لتحل محل FHLBB كمشرف على 12 بنكًا لقرض الإسكان الفيدرالي.
حل صندوق التأمين لجمعية الادخار (SAIF) محل FSLIC كصندوق تأمين مستمر لمؤسسات الادخار. (مثل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، قامت بتأمين حسابات التوفير والقروض حتى 100000 دولار). تدار SAIF من قبل FDIC.

مبادرات FIRREA الأخرى

أعطى FIRREA فريدي ماك وفاني ماي مسؤولية إضافية وتمويلًا لجعل ملكية المنازل أكثر سهولة بالنسبة للأسر ذات الدخل المنخفض والمتوسط. كما أنشأت صندوق التأمين المصرفي (BIF). كان كل من صندوق تأمين جمعية الادخار (SAIF) وصندوق التأمين المصرفي (BIF) تدار من قبل FDIC ، لكن قانون إصلاح تأمين الودائع الفيدرالي لعام 2005 وحد الصندوقين.

كما سمحت FIRREA للشركات المصرفية القابضة بالحصول على الأموال الموفرة.

تقييم FIRREA والعقارات

وضعت FIRREA متطلبات جديدة لاحتياطي رأس المال وزيادة الإشراف العام على عملية تقييم العقارات.

وقد أنشأت اللجنة الفرعية للتقييم (ASC) داخل مجلس امتحانات مجلس فحص المؤسسات المالية الفيدرالية.

بالإضافة إلى ذلك ، طلبت من الوكالات إصدار تصنيفات قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) علنًا وإجراء تقييمات مكتوبة للأداء ، باستخدام الحقائق والبيانات لدعم استنتاجات الوكالات.

يسلط الضوء

عملاً بـ FIRREA ، تم اعتماد لوائح اتحادية جديدة لكل من مؤسسات الادخار والقروض ومتخصصي تقييم العقارات.
من بين أمور أخرى ، وضعت FIRREA معايير وقواعد للتقييم.
أنشأت FIRREA سلطة إنفاذ مدنية للوكالات ذات الصلة لفرض عقوبات إنفاذ كبيرة على الانتهاكات.
نما استخدام FIRREA كأداة إنفاذ منذ عام 2015 ومن المتوقع أن يزداد في ظل إدارة بايدن.