금융 기관 개혁, 회복 및 집행법(FIRREA)

금융 기관 개혁, 회복 및 집행법(FIRREA)이란 무엇입니까?

FIRREA(Financial Institutions Reform, Recovery, and Enforcement Act)는 저축 및 대출에 대응하여 1989년에 통과된 미국 저축 및 대출 은행 시스템과 부동산 감정 산업에 적용되는 연방 정부 기관 구조 및 규칙을 수정한 법률입니다. 1980년대 후반 위기.

법으로 제정된 주요 변경 사항 중 일부는 다음과 같습니다.

• 부동산 감정평가가 적절하게 이루어지도록 하기 위한 규정. 여기에는 완전하고 정확한 문서화와 감정인 및 감독자 교육에 대한 요구 사항이 포함됩니다.

Resolution Trust Corp. 임시 창설 국가의 부실한 저축대부기관의 실태를 해결하기 위해

• 연방저축대부보험공사 폐지 및 연방예금보험공사 기금 신설: S&L을 보호하는 저축조합보험기금(SAIF)과 은행을 보호하는 은행보험기금(BIF).

• 연방 주택 융자 은행 위원회(Federal Home Loan Bank Board)를 폐지하고 이를 대체하기 위해 연방 주택 금융 위원회(Federal Housing Finance Board, FHFB)와 절약 감독국(Office of Thrift Supervision, OTS)을 신설합니다.

FIRREA 이해하기

FIRREA는 많은 국가의 저축 및 대출 기관의 위험한 투자 관행으로 인한 위기에 대한 정부의 대응이었습니다. 대형 다중 서비스 은행과 달리 저축 및 대출 또는 "절약"이라고 불리는 것은 통장 저축 및 모기지에 집중하는 지역 사회 기반 비즈니스였습니다.

많은 절약형 부동산은 부동산 투자 요건이 취약했으며 연방 기관의 감독은 너무 늦을 때까지 문제가 발견되지 않았다는 것을 인식하지 못했습니다. 저축과 대출은 1980년대 초 파산한 위험한 모기지에 많이 투자했습니다.

1986년과 1995년 사이에 저축 및 대출의 약 절반이 파산했습니다. 예금자에게 상환하기 위해 나머지 자산을 처분하는 작업을 완료했습니다.

FIRREA 이후

2013년까지 1,000개 미만의 저축 및 대출이 운영되고 있습니다. FIRREA의 결과 S&L과 은행 간의 차이가 크게 감소했습니다.

이 법의 목적은 산업을 구축하고 미래 거래를 보호하기 위한 보다 효율적이고 생산적이며 효과적인 기반을 만드는 것이었습니다. 그 결과 저축 및 대출 산업과 예금 보험을 포함한 연방 규정에 극적인 변화가 생겼습니다.

FDIC에 따르면 12월 기준 2021년 1월 31일 기준으로 미국에는 FDIC가 보장하는 상업은행이 4,231개에 불과한 반면 FDIC가 보장하는 S&L은 608개에 불과했습니다.

변경 사항은 만들어지거나 폐지된 연방 기관에 첨부된 블리자드의 머리글자어에만 관련될 수 있습니다.

1. 연방 주택 대출 은행 위원회(FHLBB)가 폐지되었습니다.

2. 연방저축대부보험공사(FSLIC)가 폐지되고 모든 자산과 부채는 연방예금보험공사가 관리하는 FSLIC 해결기금에 의해 인수되었습니다. (FDIC) 및 Financing Corporation (FICO)에서 자금을 지원합니다.

3. 미국 재무부의 국인 OTS(Office of Thrift Supervision)는 저축 기관을 승인, 규제, 검사 및 감독하기 위해 만들어졌습니다.

4. 연방 주택 금융 위원회(Federal Housing Finance Board, FHFB)는 FHLBB를 대신하여 12개 연방 주택 융자 은행의 감독관을 대신하는 독립 기관으로 설립되었습니다.

5. 저축 협회 보험 기금 (SAIF)은 저축 기관을 위한 지속적인 보험 기금으로 FSLIC를 대신했습니다. (FDIC와 마찬가지로 최대 $100,000의 저축 및 대출 계정을 확보했습니다). SAIF는 FDIC에서 관리합니다.

기타 FIRREA 이니셔티브

FIRREA는 Freddie Mac과 Fannie Mae에게 저소득 및 중간 소득 가족이 주택 소유에 더 쉽게 접근할 수 있도록 하는 추가 책임과 자금을 제공했습니다. 또한 은행 보험 기금 (BIF)을 만들었습니다. SAIF(저축협회 보험 기금)와 BIF(은행 보험 기금)는 모두 FDIC에서 관리해야 했지만 2005년 연방 예금 보험 개혁법에 따라 두 기금이 통합되었습니다.

FIRREA는 또한 은행 지주 회사가 중고품을 인수할 수 있도록 허용했습니다.

FIRREA 및 부동산 감정

FIRREA는 새로운 자본 준비금 요건을 설정하고 부동산 평가 과정에 대한 공공 감독을 강화했습니다.

연방 금융 기관 심사 위원회(Federal Financial Institutions Examination Council)의 심사 위원회(Examination Council of the Examination Council) 내에 평가 소위원회(ASC)를 설립했습니다.

또한, 기관은 커뮤니티 재투자법(CRA) 등급을 공개적으로 발표하고 기관의 결론을 뒷받침하기 위해 사실과 데이터를 사용하여 서면 성과 평가를 수행할 것을 요구했습니다.

##하이라이트

• FIRREA에 따라 저축 및 대출 기관과 부동산 감정 전문가 모두에 대해 새로운 연방 규정이 채택되었습니다.

• 무엇보다도 FIRREA는 평가 기준과 규칙을 설정합니다.

• FIRREA는 위반에 대해 상당한 집행 처벌을 부과하기 위해 관련 기관에 대한 민사 집행 기관을 만들었습니다.

• 집행 도구로 FIRREA의 사용은 2015년 이후 증가했으며 바이든 행정부 하에서 증가할 것으로 예상됩니다.