Lög um umbætur, endurheimt og fullnustu fjármálafyrirtækja (FIRREA)
Hvað eru lög um umbætur, endurheimt og fullnustu fjármálafyrirtækja (FIRREA)?
The Financial Institutions Reform, Recovery, and Enforcement Act (FIRREA) eru lög sem endurskoðuðu skipulag alríkisstofnana og reglur sem gilda um bandaríska sparifjár- og lánabankakerfið og fasteignamatsiðnaðinn, samþykkt árið 1989 til að bregðast við sparnaði og lánum. kreppu seint á níunda áratugnum.
Sumar af helstu breytingum sem settar voru með lögum:
Reglugerðir til að tryggja að fasteignamat sé framkvæmt með fullnægjandi hætti. Þetta felur í sér kröfur um fullkomin og nákvæm skjöl og um þjálfun matsmanna og yfirmanna þeirra.
Tímabundin stofnun Resolution Trust Corp. að leysa stöðu föllnu sparifjár- og lánastofnana þjóðarinnar.
Afnám Federal Savings and Loan Insurance Corporation og stofnun sjóða Federal Insurance Insurance Corporation: Savings Association Insurance Fund (SAIF) til að standa straum af S&L og Bankatryggingasjóður (BIF) til að ná til banka.
Afnám stjórnar Federal Home Loan Bank og stofnun tveggja stofnana í stað hennar: Federal Housing Finance Board (FHFB) og Office of Thrift Supervision (OTS).
Að skilja FIRREA
FIRREA var viðbrögð stjórnvalda við kreppu sem stafaði af áhættusömum fjárfestingarháttum margra sparifjár- og lánastofnana þjóðarinnar. Ólíkt stóru fjölþjónustubönkunum voru sparnaður og lán, eða „sparnaður“ eins og þeir eru stundum kallaðir, fyrirtæki í samfélaginu sem einbeittu sér að sparifé og húsnæðislánum.
Margir sparnaðarmenn notuðu veikar kröfur um fasteignafjárfestingar og eftirlit alríkisstofnunar tókst ekki að viðurkenna að vandamálið var ekki uppgötvað fyrr en það var of seint. Sparnaðurinn og lánin fjárfestu mikið í áhættusömum húsnæðislánum, sem fóru á hausinn snemma á níunda áratugnum.
Um helmingur sparnaðar og lána fór úr sjóðum á árunum 1986 til 1995, þegar Resolution Trust Corp. lokið verkefni sínu við að ráðstafa þeim eignum sem eftir eru til að endurgreiða innstæðueigendum.
Eftir FIRREA
Árið 2013 voru innan við 1.000 sparifjár- og lánveitingar áfram í rekstri. Vegna FIRREA hefur munurinn á S&L og bönkum minnkað verulega.
Tilgangur laganna var að skapa skilvirkari, afkastameiri og skilvirkari grunn til að byggja iðnaðinn á og tryggja framtíðarviðskipti. Það leiddi til stórkostlegra breytinga á sparnaðar- og lánaiðnaðinum og alríkisreglugerð hans, þar á meðal innstæðutryggingum.
Samkvæmt FDIC, frá og með des. 31, 2021, voru aðeins 608 FDIC-tryggðir S&L í Bandaríkjunum, samanborið við 4.231 FDIC-tryggða viðskiptabanka.
Breytingarnar geta aðeins tengst snjóbyl af skammstöfunum tengdum alríkisstofnunum sem eru búnar til eða afnumdar:
Stjórn Federal Home Loan Bank (FHLBB) var lögð niður.
Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC) var lagt niður og allar eignir og skuldir voru yfirteknar af FSLIC Resolution Fund sem stjórnað er af Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) og styrkt af Financing Corporation (FICO).
Office of Thrift Supervision (OTS), skrifstofa bandaríska fjármálaráðuneytisins, var stofnuð til að skipuleggja, stjórna, skoða og hafa eftirlit með sparisjóðum.
Federal Housing Finance Board (FHFB) var stofnuð sem sjálfstæð stofnun til að taka sæti FHLBB sem umsjónarmaður 12 Federal Home Loan Banks.
Tryggingasjóður sparisjóða (SAIF) tók við af FSLIC sem áframhaldandi tryggingarsjóður sparnaðarstofnana. (Eins og FDIC tryggði það sparnaðar- og lánareikninga allt að $100.000). SAIF er stjórnað af FDIC.
Önnur FIRREA frumkvæði
FIRREA veitti Freddie Mac og Fannie Mae aukna ábyrgð og fjármögnun til að gera húseign aðgengilegri fyrir fjölskyldur með lágar og meðaltekjur. Það stofnaði einnig Bankatryggingasjóðinn (BIF). Bæði Savings Association Insurance Fund (SAIF) og Bank Insurance Fund (BIF) áttu að vera í umsjón FDIC, en lög um umbætur á innstæðutryggingum frá 2005 sameinuðu sjóðina tvo.
FIRREA leyfði einnig eignarhaldsfélögum banka að afla sér sparnaðar.
FIRREA og fasteignamat
FIRREA setti nýja bindiskyldu og aukið opinbert eftirlit með fasteignamatsferlinu.
Það stofnaði matsundirnefndina (ASC) innan prófaráðs alríkisfjármálastofnanaprófaráðsins.
Þar að auki krafðist það stofnunar að gefa út einkunnir laga um endurfjárfestingar bandalagsins (CRA) opinberlega og gera skriflegt árangursmat, með því að nota staðreyndir og gögn til að styðja niðurstöður stofnana.
##Hápunktar
Samkvæmt FIRREA voru samþykktar nýjar alríkisreglur fyrir bæði sparisjóða- og lánastofnanir og fagfólk í fasteignamati.
FIRREA setti meðal annars staðla og reglur um úttektir.
FIRREA skapaði borgaraleg framfylgdarvald til viðeigandi stofnana til að beita verulegar fullnustuviðurlögum fyrir brot.
Notkun FIRREA sem framfylgdartækis hefur vaxið síðan 2015 og er búist við að hún aukist undir Biden-stjórninni.
