金融機関改革・回復・施行法（FIRREA）

経済 Government and Policy

##金融機関の改革、回復、施行法（FIRREA）とは何ですか？

金融機関改革・復興・施行法（FIRREA）は、貯蓄貸付に対応して1989年に可決された、米国の貯蓄貸付銀行制度と不動産鑑定業界を統治する連邦政府機関の構造と規則を改正した法律です。 1980年代後半の危機。

法律で制定された主要な変更のいくつか：

-不動産鑑定が適切に行われることを保証するための規制。これには、完全で正確な文書化、および鑑定士とその監督者のトレーニングの要件が含まれます。

整理信託公社の臨時設立。国の失敗した貯蓄貸付機関の状況を解決するため。

-連邦貯蓄貸付保険公社の廃止と連邦預金保険公社の基金の創設：S＆Lを対象とする貯蓄貸付組合保険基金（SAIF）と銀行を対象とする銀行保険基金（BIF）。

-連邦住宅ローン銀行委員会の廃止とそれに代わる2つの機関、連邦住宅金融委員会（FHFB）と貯蓄金融機関監督庁（OTS）の設立。

##FIRREAを理解する

FIRREAは、国の多くの貯蓄貸付機関によるリスクの高い投資慣行によって引き起こされた危機に対する政府の対応でした。大手のマルチサービス銀行とは異なり、貯蓄貸付組合、または「貯蓄貸付組合」と呼ばれることもある「貯蓄貸付組合」は、通帳の貯蓄と住宅ローンに重点を置いたコミュニティベースの企業でした。

多くの倹約家は弱い不動産投資要件を採用し、連邦政府機関の監視は手遅れになるまで問題が発見されなかったことを認識できませんでした。貯蓄貸付は、1980年代初頭に破産したリスクの高い住宅ローンに多額の投資をしました。

整理信託公社が1986年から1995年にかけて、貯蓄貸付の約半分が廃業した。預金者に返済するために残りの資産を処分するタスクを完了しました。

###FIRREA後

2013年までに、1,000未満の貯蓄貸付が運用され続けました。 FIRREAの結果、S＆Lと銀行の差は大幅に減少しました。

この法律の目的は、業界を構築し、将来の取引を保護するための、より効率的で生産的かつ効果的な基盤を構築することでした。その結果、貯蓄貸付業界と預金保険を含むその連邦規制に劇的な変化がもたらされました。

FDICによると、12月現在。 2021年31日、FDICが保証する商業銀行が4,231であるのに対し、米国にはFDICが保証するS＆Lは608しかありませんでした。

変更は、作成または廃止された連邦機関に付けられた頭字語の吹雪にのみ関連する可能性があります。

1.連邦住宅ローン銀行委員会（FHLBB）は廃止されました。

1.連邦貯蓄貸付保険公社（FSLIC）は廃止され、すべての資産と負債は連邦預金保険公社が管理するFSLIC解決基金によって引き継がれました。（FDIC）およびFinancing Corporation（FICO）によって資金提供されています。

1.米国財務省の局である貯蓄金融機関監督庁（OTS）は、貯蓄金融機関をチャーター、規制、調査、および監督するために設立されました。

1.連邦住宅金融委員会（FHFB）は、12の連邦住宅ローン銀行の監督者としてFHLBBに代わる独立機関として設立されました。

1.貯蓄貸付組合保険基金（SAIF）は、倹約機関のための継続的な保険基金としてFSLICに取って代わった。（FDICと同様に、最大$ 100,000の貯蓄貸付口座を確保しました）。 SAIFはFDICによって管理されています。

##その他のFIRREAイニシアチブ

FIRREAは、フレディマックとファニーメイに、低所得および中所得の家族が住宅所有権を利用しやすくするための追加の責任と資金を提供しました。また、銀行保険基金（BIF）も創設しました。貯蓄協会保険基金（SAIF）と銀行保険基金（BIF）の両方がFDICによって管理されることになっていたが、2005年の連邦預金保険改革法は2つの基金を統合した。

FIRREAはまた、銀行持株会社が貯蓄貸付組合を買収することを許可しました。

###FIRREAと不動産鑑定

FIRREAは、新しい資本準備金の要件を確立し、不動産鑑定プロセスに対する一般の監視を強化しました。

それは、連邦金融機関審査評議会の審査評議会内に評価小委員会（ASC）を設立しました。

さらに、政府機関は、地域社会再投資法（CRA）の格付けを公に発行し、政府機関の結論を裏付ける事実とデータを使用して、書面による業績評価を行う必要がありました。

##ハイライト

-FIRREAに従い、貯蓄貸付機関と不動産鑑定専門家の両方に新しい連邦規制が採用されました。

-とりわけ、FIRREAは評価の基準とルールを設定しました。

-FIRREAは、違反に対して重大な執行ペナルティを課すために、関連機関に民事執行権限を作成しました。

-施行ツールとしてのFIRREAの使用は、2015年以降増加しており、バイデン政権の下で増加すると予想されています。