Finansal Kurumlar Reformu, Kurtarma ve İcra Yasası (FIRREA)

Finansal Kurumlar Reformu, Kurtarma ve İcra Yasası (FIRREA) Nedir?

Finansal Kurumlar Reformu, Kurtarma ve İcra Yasası (FIRREA), federal hükümet kurumu yapısını ve ABD tasarruf ve kredi bankacılığı sistemini ve gayrimenkul değerleme sektörünü yöneten kuralları revize eden ve 1989'da tasarruf ve krediye yanıt olarak kabul edilen bir yasadır. 1980'lerin sonundaki kriz.

Kanunla yapılan önemli değişikliklerden bazıları:

Gayrimenkul değerlemelerinin yeterli düzeyde yapılmasını sağlayacak düzenlemeler. Bu, tam ve doğru dokümantasyon ve değerleme uzmanları ile denetçilerinin eğitimi için gereklilikleri içerir.

Resolution Trust Corp.'un geçici olarak oluşturulması ülkenin başarısız tasarruf ve kredi kurumlarının durumunu çözmek için.

Federal Tasarruf ve Kredi Sigorta Kurumunun lağvedilmesi ve Federal Mevduat Sigorta Kurumu fonlarının oluşturulması: S&L'leri kapsayacak Tasarruf Birliği Sigorta Fonu (SAIF) ve bankaları kapsayacak Banka Sigorta Fonu (BIF).
Federal Konut Kredisi Bankası Kurulu'nun kaldırılması ve onun yerine geçecek iki kurumun oluşturulması: Federal Konut Finansmanı Kurulu (FHFB) ve Tasarruf Denetim Ofisi (OTS).

FIRREA'yı Anlamak

FIRREA, hükümetin birçok ülkenin tasarruf ve kredi kurumlarının riskli yatırım uygulamalarının neden olduğu bir krize tepkisiydi. Büyük çok hizmetli bankaların aksine, tasarruflar ve krediler veya bazen dedikleri gibi "tasarruflar", hesap cüzdanı tasarruflarına ve ipoteklere odaklanan topluluk temelli işletmelerdi.

Pek çok tasarruf, zayıf gayrimenkul yatırım gereksinimleri kullandı ve federal kurum gözetimi, sorunun çok geç olana kadar keşfedilmediğini fark edemedi. Tasarruflar ve krediler, 1980'lerin başında iflas eden riskli ipoteklere büyük ölçüde yatırım yaptı.

Tasarruf ve kredilerin yaklaşık yarısı, Resolution Trust Corp.'un 1986 ve 1995 yılları arasında iflas etti. mevduat sahiplerine geri ödeme yapmak için kalan varlıkları elden çıkarma görevini tamamladı.

FIRREA'dan sonra

2013 itibariyle, 1.000'den az tasarruf ve kredi faaliyette kaldı. FIRREA'nın bir sonucu olarak, S&L'ler ve bankalar arasındaki farklar önemli ölçüde azaldı.

Yasanın amacı, endüstriyi inşa etmek ve gelecekteki işlemleri korumak için daha verimli, üretken ve etkili bir temel oluşturmaktı. Tasarruf ve kredi endüstrisinde ve mevduat sigortası da dahil olmak üzere federal düzenlemesinde çarpıcı değişikliklerle sonuçlandı.

FDIC'ye göre, Aralık ayı itibariyle. 31 Ocak 2021'de ABD'de FDIC sigortalı 4,231 ticari bankaya kıyasla yalnızca 608 FDIC sigortalı S&L vardı.

Değişiklikler, yalnızca oluşturulan veya kaldırılan federal kurumlara eklenen bir kısaltma kar fırtınası ile ilgili olabilir:

Federal Konut Kredisi Bankası Kurulu (FHLBB) kaldırılmıştır.
Federal Tasarruf ve Kredi Sigorta Kurumu (FSLIC) lağvedildi ve tüm varlık ve yükümlülükler, Federal Mevduat Sigorta Kurumu tarafından yönetilen FSLIC Çözüm Fonu tarafından üstlenildi. (FDIC) ve Finansman Kurumu (FICO) tarafından finanse edilmektedir.
Tasarruf kurumlarını kurmak, düzenlemek, incelemek ve denetlemek için ABD Hazine Bakanlığı'nın bir bürosu olan Tasarruf Denetim Ofisi (OTS) oluşturuldu.
Federal Konut Finansmanı Kurulu (FHFB), 12 Federal Konut Kredisi Bankasının gözetmeni olarak FHLBB'nin yerini almak üzere bağımsız bir kurum olarak oluşturulmuştur.
Tasarruf Derneği Sigorta Fonu (SAIF), tasarruf kurumları için devam eden bir sigorta fonu olarak FSLIC'nin yerini aldı. (FDIC gibi, 100.000 dolara kadar tasarruf ve kredi hesaplarını güvence altına aldı). SAIF, FDIC tarafından yönetilmektedir.

Diğer FIRREA Girişimleri

FIRREA, Freddie Mac ve Fannie Mae'ye ev sahibi olmayı düşük ve orta gelirli aileler için daha erişilebilir kılmak için ek sorumluluk ve finansman verdi. Ayrıca Banka Sigorta Fonu'nu (BIF) oluşturdu. Hem Tasarruf Birliği Sigorta Fonu (SAIF) hem de Banka Sigorta Fonu (BIF) FDIC tarafından yönetilecekti, ancak 2005 tarihli Federal Mevduat Sigorta Reformu Yasası iki fonu birleştirdi.

FIRREA ayrıca banka holding şirketlerinin tasarruf elde etmesine izin verdi.

FIRREA ve Gayrimenkul Değerlemeleri

FIRREA, yeni sermaye rezerv gereksinimleri belirledi ve gayrimenkul değerleme sürecinin kamu gözetimini artırdı.

Federal Finansal Kurumlar İnceleme Konseyi'nin İnceleme Konseyi bünyesinde Değerleme Alt Komitesi'ni (ASC) kurdu.

Buna ek olarak, kurumların, Topluluk Yeniden Yatırım Yasası'nın (CRA) derecelendirmelerini halka açık bir şekilde yayınlamasını ve ajansların sonuçlarını desteklemek için gerçekleri ve verileri kullanarak yazılı performans değerlendirmeleri yapmasını gerektiriyordu.

##Öne çıkanlar

FIRREA uyarınca hem tasarruf ve kredi kuruluşları hem de gayrimenkul değerleme uzmanları için yeni federal düzenlemeler kabul edildi.
Diğer şeylerin yanı sıra, FIRREA, değerlendirmeler için standartlar ve kurallar belirler.
FIRREA, ihlaller için önemli yaptırım cezaları uygulamak için ilgili kurumlara sivil uygulama yetkisi oluşturdu.
FIRREA'nın bir yaptırım aracı olarak kullanımı 2015'ten bu yana büyümüştür ve Biden Yönetimi altında artması beklenmektedir.