金融机构改革、恢复和执行法 (FIRREA)

什么是金融机构改革、恢复和执行法 (FIRREA)？

金融机构改革、恢复和执行法案 (FIRREA) 是一项修订联邦政府机构结构和管理美国储蓄和贷款银行系统以及房地产评估行业的规则的法律，于 1989 年通过，以应对储蓄和贷款1980 年代后期的危机。

法律颁布的一些主要变化：

FIRREA 是政府对由该国许多储蓄和贷款机构的风险投资行为引起的危机的反应。与大型综合服务银行不同，储蓄和贷款，或有时被称为“储蓄机构”，是以社区为基础的业务，专注于存折储蓄和抵押贷款。

许多储蓄机构采用了较弱的房地产投资要求，而联邦机构的监督未能认识到问题直到为时已晚才被发现。储蓄和贷款大量投资于高风险抵押贷款，这些抵押贷款在 1980 年代初破产。

大约一半的储蓄和贷款在 1986 年至 1995 年间停业，当时决议信托公司完成了处置剩余资产以偿还存款人的任务。

到 2013 年，只有不到 1,000 家储蓄和贷款仍在运作。由于 FIRREA，S&Ls 和银行之间的差异显着减少。

该法案的目的是创建一个更高效、更有成效和更有效的基础，以建立行业并保护未来的交易。它导致储蓄和贷款行业及其联邦法规（包括存款保险）发生了巨大变化。

根据 FDIC 的数据，截至 2021 年 12 月 31 日，美国只有 608 家 FDIC 承保的 S&L，而 FDIC 承保的商业银行为 4,231 家。

这些变化只能与附属于创建或废除的联邦机构的大量首字母缩略词有关：

1.储蓄协会保险基金(SAIF) 取代 FSLIC，成为储蓄机构的持续保险基金。（与 FDIC 一样，它为高达 100,000 美元的储蓄和贷款账户提供保险）。 SAIF 由 FDIC 管理。

FIRREA 赋予房地美和房利美额外的责任和资金，以使中低收入家庭更容易获得房屋所有权。它还创建了银行保险基金（BIF）。储蓄协会保险基金 (SAIF) 和银行保险基金 (BIF) 都由 FDIC 管理，但 2005 年的联邦存款保险改革法案合并了这两个基金。

FIRREA 还允许银行控股公司收购储蓄机构。

FIRREA 制定了新的资本储备要求并加强了对房地产评估过程的公众监督。

它在联邦金融机构考试委员会的考试委员会内设立了评估小组委员会（ASC）。

此外，它要求机构公开发布《社区再投资法案》（CRA）的评级，并使用事实和数据来支持机构的结论，并进行书面绩效评估。

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