قانون تحديث الخدمات المالية لعام 1999
ما هو قانون تحديث الخدمات المالية لعام 1999؟
قانون تحديث الخدمات المالية لعام 1999 هو قانون يعمل على تحرير القطاع المالي جزئيًا. يسمح القانون للشركات العاملة في القطاع المالي لدمج عملياتها ، والاستثمار في أعمال بعضها البعض ، والاندماج. وهذا يشمل الأعمال التجارية مثل شركات التأمين وشركات السمسرة وتجار الاستثمار والبنوك التجارية .
فهم قانون تحديث الخدمات المالية لعام 1999
يُعرف هذا التشريع أيضًا باسم قانون Gramm-Leach-Bliley ، وقد سُن القانون في عام 1999 وأزال بعض القيود الأخيرة لقانون Glass-Steagall لعام 1933 ، الذي فصل الأنشطة المصرفية التجارية عن الخدمات المصرفية الاستثمارية. عندما بدأت الصناعة المالية في النضال خلال فترات الانكماش الاقتصادي ، جادل مؤيدو إلغاء القيود بأنه إذا سُمح لها بالتعاون ، يمكن للشركات إنشاء أقسام تكون مربحة عندما تعاني عملياتها الرئيسية من التباطؤ. وهذا من شأنه أن يساعد شركات الخدمات المالية على تجنب الخسائر والإغلاقات الكبيرة.
قبل سن القانون ، كان بإمكان البنوك استخدام طرق بديلة للدخول إلى سوق التأمين. أنشأت بعض الولايات قوانينها الخاصة التي منحت البنوك المستأجرة من الدولة القدرة على بيع التأمين. كما أعطى تفسير القانون الفيدرالي الإذن للبنوك الوطنية ببيع التأمين على المستوى الوطني إذا تم ذلك من مكاتب في المدن التي يقل عدد سكانها عن 5000 نسمة. لم يشجع توفر ما يسمى بالطرق الجانبية العديد من البنوك على الاستفادة من هذه الخيارات.
أثر القانون أيضًا على خصوصية المستهلك ، من خلال إلزام الشركات المالية بأن تشرح للمستهلكين ما إذا كانوا يشاركون معلوماتهم المالية الشخصية وكيفية ذلك ؛ كما طلب من هذه الشركات حماية البيانات الحساسة.
القدرات الممنوحة للبنوك
سمح تحديث الخدمات المالية لعام 1999 للبنوك وشركات التأمين وشركات الأوراق المالية بالبدء في تقديم منتجات بعضها البعض وكذلك الانضمام مع بعضها البعض. بمعنى آخر ، يمكن للبنوك إنشاء أقسام لبيع بوالص التأمين لعملائها ويمكن لشركات التأمين إنشاء أقسام مصرفية. سيتعين إنشاء هياكل مؤسسية جديدة داخل المؤسسات المالية لاستيعاب هذه العمليات. على سبيل المثال ، يمكن للبنوك أن تشكل شركات قابضة مالية تشمل أقسامًا للقيام بأعمال غير مصرفية. يمكن للبنوك أيضًا إنشاء شركات فرعية تقوم بأنشطة مصرفية.
تضمنت المهلة التي منحها القانون لتشكيل شركات تابعة لتقديم أنواع إضافية من الخدمات بعض القيود. يجب أن تظل الشركات التابعة ضمن قيود الحجم المتعلقة بالبنوك الأم أو بالأرقام المطلقة. في وقت سن القانون ، كانت أصول الشركات التابعة مقتصرة على أقل من 45٪ من الأصول الموحدة للبنك الأم أو 50 مليار دولار أمريكي.
تضمن القانون تغييرات أخرى للصناعة المالية مثل طلب إفصاحات واضحة عن سياسات الخصوصية الخاصة بهم. يُطلب من المؤسسات المالية إبلاغ عملائها بالمعلومات غير العامة المتعلقة بهم والتي سيتم مشاركتها مع الأطراف الثالثة والشركات التابعة. سيتم منح العملاء فرصة لإلغاء الاشتراك في السماح بمشاركة هذه المعلومات مع أطراف خارجية.
التحرير المالي والركود الكبير
كان يُنظر على نطاق واسع إلى إلغاء القيود المالية بموجب قانون غرام-ليتش-بليلي على أنه عامل مساهم في الأزمة المالية لعام 2008 وما تلاها من ركود كبير. من خلال إلغاء الحظر المفروض على توحيد الخدمات المصرفية للودائع والخدمات المصرفية الاستثمارية ، الذي تم سنه بموجب قانون جلاس ستيجال ، كشف قانون غرام-ليتش-بليلي بشكل مباشر الخدمات المصرفية التقليدية للإيداع عن الممارسات المحفوفة بالمخاطر والمضاربة للبنوك الاستثمارية وشركات الأوراق المالية الأخرى.
إلى جانب تطوير وانتشار المشتقات المالية الغريبة وسياسات أسعار الفائدة المتطرفة (في ذلك الوقت) للاحتياطي الفيدرالي ، فقد ساهم هذا في بيئة من المخاطر النظامية المتصاعدة عبر النظام المالي بأكمله في العقد الأول من القرن الحادي والعشرين مما أدى إلى الأزمة المالية من عام 2008. في سياق الركود العظيم الذي أعقب ذلك ، تمت إعادة أجزاء من حماية Glass-Steagall بموجب قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك في عام 2010.
يسلط الضوء
على غرار شركة بنك قابضة ، فإن FHC هي منظمة شاملة يمكنها امتلاك شركات تابعة تعمل في أجزاء مختلفة من الصناعة المالية.
ألغى القانون أجزاء كبيرة من قانون جلاس ستيجال لعام 1933 ، الذي كان يفصل بين الأعمال المصرفية التجارية والاستثمارية.
سمح القانون للبنوك وشركات التأمين وشركات الأوراق المالية بالبدء في عرض منتجات بعضها البعض ، وكذلك الانضمام مع بعضها البعض.
كان لابد من وجود هيكل لإيواء هذه الشركات التابعة الجديدة ، مما أدى إلى إنشاء الشركة المالية القابضة (FHC).
قانون تحديث الخدمات المالية - أو قانون غرام - ليتش - بليلي - هو قانون صدر في عام 1999 يحرر القطاع المالي جزئيًا.
