تقدم المستقبل
ما هو المستقبل؟
السلفة المستقبلية هي بند في الرهن العقاري ينص على توافر إضافي للأموال بموجب عقد القرض. إذا تم تضمين بند مقدم مستقبلي في عقد القرض ، فيمكن للمقترض الاعتماد على الحصول على الأموال من المقرض بموجب شروط العقد دون الحاجة إلى الحصول على قرض آخر للحصول على أموال إضافية. قد تحتوي البنود المسبقة المستقبلية أو لا تحتوي على بعض الحالات الطارئة التي تجعل المقترض مؤهلاً للحصول على السلف المستقبلية.
فهم تقدم المستقبل
يمكن أن تكون السلفة المستقبلية اعتبارًا لمجموعة متنوعة من منتجات القروض. بشكل عام ، فإن مفهوم خطوط الائتمان الدوارة مبني على توقع الأموال المتاحة للسلف الآجلة. يمكن أيضًا دمج البنود المسبقة المستقبلية في القروض غير المتجددة ، مما يسمح للمقترضين بفصل الأموال التي تمت الموافقة عليها من أجل التوفير في تكاليف أسعار الفائدة وإدارة التدفقات النقدية.
عندما تحصل على رهن عقاري لشراء منزل ، فإن المنزل نفسه يخدم كضمان للقرض. يمكن أن يتضمن الرهن العقاري المسبق في المستقبل فقرة تنص على أن المنزل يمكن أن يكون بمثابة ضمان للقروض التي لم يتم منحها بعد. في الواقع ، فإن الرهون العقارية المستقبلية في المستقبل تخلق التزامًا بامتيازًا أو دينًا أساسيًا على الممتلكات قبل أي أموال إضافية مقترضة مقابلها.
ملاحظة
السلفة المستقبلية ليست هي نفس السلفة النقدية أو سلفة يوم الدفع.
مثال على الرهن العقاري المستقبلي
قروض ملكية المنازل وخطوط ائتمان ملكية المنازل (HELOCs) هما مثالان شائعان للرهون العقارية المستقبلية. من خلال قرض ملكية المنزل ، يقدم لك المُقرض مبلغًا معينًا من المال بناءً على مقدار رأس المال الذي لديك في المنزل. يتم دفع هذا المبلغ لك بمبلغ إجمالي ، ويجب عليك سداده بفائدة.
إن خط ائتمان حقوق الملكية العقارية هو خط ائتمان متجدد يعتمد على تراكم حقوق الملكية الخاصة بك. يشبه هذا النوع من السلفة المستقبلية إلى حد كبير بطاقة الائتمان من حيث أنه يمكنك استخدام جزء من حد الائتمان الخاص بك ، وأثناء سدادها ، يمكنك تحرير المزيد من الائتمان المتاح. عادةً ما يكون لخطوط ائتمان حقوق الملكية العقارية معدلات فائدة متغيرة ، بينما تميل قروض ملكية المنازل إلى تقديم معدلات فائدة ثابتة.
على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك 100،000 دولار من الأسهم في منزلك. استنادًا إلى نسبة القرض إلى القيمة (LTV) الخاصة بك ، قد يسمح لك المُقرض باقتراض 50000 دولار من تلك الأسهم باستخدام خط ائتمان لشراء منزل. سيتعين عليك بعد ذلك سداد حد ائتمان حقوق الملكية العقارية بالإضافة إلى قرض الرهن العقاري الأساسي الخاص بك. سيكون لديك فترة سحب مدتها 10 سنوات يمكنك خلالها الاستفادة من الأموال ، ثم فترة سداد مدتها 20 عامًا تتبعها.
تحذير
يمكن أن يؤدي التخلف عن سداد خط ملكية المنزل أو خط ائتمان ملكية المنزل إلى تعريضك لخطر فقدان المنزل بسبب حبس الرهن.
كيف تُستخدم التطورات المستقبلية؟
يمكن للسلف المستقبلية سحب أموال إضافية من القرض. في إقراض الرهن العقاري ، يمكن للسلف المستقبلية تمويل قروض ملكية المنازل أو خطوط الائتمان. يمكن أن تكون أيضًا بمثابة قروض بناء ، والتي لم يتم بناء المنزل الذي يؤمن القرض من أجلها بعد. تتيح لك السلف المستقبلية الحصول على الأموال التي تحتاجها اليوم دون إجراء أي تعديلات على شروط القرض الأصلية.
يمكن أن يعمل التقدم المستقبلي أيضًا في إعدادات الأعمال. قد تتأهل الشركات أيضًا للحصول على قروض لأجل لتمويل منتجات النمو طويلة الأجل. سيعمل العديد من المقرضين الذين يعملون مع الشركات على هيكلة السلف النقدية المستقبلية بحيث تعتمد على تحقيق معالم معينة. قد تشمل المعالم تلبية تقديرات معينة لنمو المبيعات أو الإيرادات أو الأرباح.
قد تسمح صفقات الإقراض التجاري أيضًا بإعادة تقييم شروط الائتمان أو الأرصدة الرئيسية الموسعة لمبلغ غير محدد. يجوز للمقرضين التجاريين دمج أحكام القروض التي تسمح بإعادة التقييم بعد فترة زمنية محددة. وهذا يعطي حوافز للمقترضين للحفاظ على علاقات ائتمانية جيدة مع المقرضين التجاريين لتلقي تمويل إضافي من نفس المقرض في المستقبل.
سلف الائتمان المتجدد
في حساب الائتمان المتجدد ، يمكن للمقترض الوصول إلى أموال تصل إلى حد معين في أي وقت. يمكن أن تكون حسابات الائتمان الدوارة إما بطاقة ائتمان أو حساب حد ائتمان. لكل نوع من أنواع الحسابات ، يعتمد المقترض على الأموال المستحقة الدوارة في الحساب بدلاً من الحصول على مبلغ رئيسي في مبلغ مقطوع.
عادة ما تحتوي حسابات الائتمان الدوارة على مخصصات للسلف النقدية. بشكل عام ، سيضع المقرضون حدًا محددًا للسلفة النقدية للحساب ، مما يسمح للمقترض بسحب النقود مباشرةً مقابل رسوم سلفة نقدية صغيرة.
هام
ضع في اعتبارك معدل الفائدة والرسوم التي قد تنطبق عند الحصول على سلفة ائتمانية متجددة.
السلف المستقبلي للائتمان غير المتجدد
غالبًا ما يتم تضمين البنود المسبقة المستقبلية في قروض الأعمال غير المتجددة. قد تتطلب الشركات فقرات مسبقة في المستقبل لدعم تطوير البناء أو مشاريع الاستثمار الرأسمالي الجارية. قد تُعرف قروض الأعمال ذات البنود المسبقة المستقبلية أيضًا باسم القروض لأجل.
على غرار حساب الائتمان المتجدد ، سيوفر القرض لأجل للمقترض حد ائتماني أقصى. يسمح هذا للمقترض بالاعتماد على المبلغ الأساسي المعتمد من منتج قرض معين.
عادة ما تستخدم شركات البناء القروض لأجل مع بنود مسبقة مستقبلية للحصول على أموال في نقاط مختلفة خلال تطوير البناء. قد تكون شركات البناء التي تقوم بالبناء في مجمعات تنموية كبيرة قادرة أيضًا على هيكلة قروض مسبقة مستقبلية بشروط معينة يمكن أن تدمج الضمانات العقارية على مساحات فردية من الأرض عند اكتمال تشييد المباني.
أسئلة وأجوبة
يسلط الضوء
قروض ملكية المنازل وخطوط ائتمان الأسهم العقارية (HELOCs) هما مثالان على الرهون العقارية المسبقة في المستقبل.
تسمح الرهون العقارية المستقبلية بتحويل أموال إضافية في وقت لاحق ، بدلاً من صرف القرض بالكامل عند الإغلاق.
قد تكون القروض العقارية المسبقة في المستقبل مشكلة بالنسبة للمقترضين غير القادرين على سداد الدفعات المطلوبة لأنه يمكن للمقرض الاستيلاء على الممتلكات أو الضمانات في حالة التخلف عن السداد.
الرهن العقاري المستقبلي هو قرض مضمون بممتلكات أو أصول أخرى.
التعليمات
ما هو المستقبل؟
السلفة المستقبلية هي بند في عقد القرض يسمح للمقترض بتلقي أموال إضافية بعد صرف القرض في البداية. يتم ضمان السلف المستقبلية بضمانات ، والتي قد تشمل المنزل أو الممتلكات التجارية أو غيرها من الأصول.
هل قرض ملكية المنزل تقدمًا مستقبليًا؟
قروض ملكية المنازل وخطوط ائتمان حقوق الملكية من الأمثلة الشائعة على السلف المستقبلية. مع أي من المقرضين ، يعرض عليك المقرض المال على أساس قيمة الأسهم في منزلك. السلفة المستقبلية من أي نوع لها شروط القرض الخاصة بها ، دون تعديل شروط القرض الأصلي.
ماذا يحدث إذا تخلفت عن التقدم في المستقبل؟
قد يؤدي التخلف عن سداد سلفة مستقبلية إلى سيطرة المقرض على الضمان الذي يؤمن القرض. على سبيل المثال ، يمكن أن يؤدي التخلف عن سداد قرض لشراء منزل إلى تعريضك لخطر فقدان المنزل بسبب حبس الرهن.
