Avance futuro
¿Qué es un adelanto futuro?
Un anticipo futuro es una cláusula en una hipoteca que prevé la disponibilidad adicional de fondos bajo el contrato de préstamo. Si se incluye una cláusula de anticipo futuro en un contrato de préstamo, el prestatario puede confiar en obtener fondos del prestamista según los términos del contrato sin tener que obtener otro préstamo para obtener fondos adicionales. Las cláusulas de anticipo futuro pueden o no tener ciertas contingencias que hacen que el prestatario sea elegible para anticipos futuros.
Comprender el avance futuro
Un adelanto futuro puede ser una consideración para una variedad de productos de préstamo. En general, el concepto de líneas de crédito renovables se basa en la expectativa de fondos disponibles para adelantos de futuros. Las cláusulas de anticipo futuro también pueden integrarse en préstamos no renovables, lo que permite a los prestatarios separar los fondos para los que han sido aprobados a fin de ahorrar en los costos de las tasas de interés y administrar los flujos de efectivo.
Cuando obtiene una hipoteca para comprar una casa, la casa misma sirve como garantía para el préstamo. Una futura hipoteca anticipada puede incluir una cláusula que establezca que la casa también puede servir como garantía para préstamos que aún no han sido otorgados. En efecto, las hipotecas anticipadas futuras crean un derecho de retención u obligación de deuda subyacente sobre la propiedad antes de cualquier fondo adicional prestado en su contra.
Nota
Un adelanto futuro no es lo mismo que un adelanto en efectivo o un adelanto del día de pago.
Ejemplo de hipoteca anticipada futura
Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) son dos ejemplos comunes de futuras hipotecas anticipadas. Con un préstamo con garantía hipotecaria, un prestamista le adelanta una cierta cantidad de dinero en función de la cantidad de equidad que tiene en la vivienda. Este dinero se le paga en una suma global, que debe pagar con intereses.
Una línea de crédito con garantía hipotecaria es una línea de crédito renovable que se basa en la acumulación de garantía hipotecaria. Este tipo de adelanto futuro es más similar a una tarjeta de crédito en el sentido de que puede usar parte de su línea de crédito y, a medida que la paga, libera más crédito disponible. Las líneas de crédito con garantía hipotecaria suelen tener tasas de interés variables, mientras que los préstamos con garantía hipotecaria tienden a ofrecer tasas fijas.
Por ejemplo, digamos que tiene $100,000 en valor líquido en su casa. Con base en su relación préstamo-valor (LTV), su prestamista podría permitirle pedir prestados $50,000 de ese capital mediante una línea de crédito con garantía hipotecaria. Entonces tendría que pagar la línea de crédito con garantía hipotecaria, así como su préstamo hipotecario principal. Tendría un período de retiro de 10 años en el que podría aprovechar el dinero, luego seguiría un período de pago de 20 años.
Advertencia
El incumplimiento de pago de una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda podría ponerlo en riesgo de perder la vivienda debido a una ejecución hipotecaria.
¿Cómo se utilizan los adelantos futuros?
Los adelantos futuros pueden retirar fondos adicionales de un préstamo. En los préstamos hipotecarios, los adelantos futuros pueden financiar préstamos con garantía hipotecaria o líneas de crédito. También pueden servir como préstamos para la construcción, para los cuales la vivienda que garantiza el préstamo aún no se ha construido. Los adelantos futuros le permiten obtener el dinero que necesita hoy sin hacer ningún ajuste a los términos originales del préstamo.
Un avance futuro también puede funcionar en entornos empresariales. Las empresas también pueden calificar para préstamos a plazo para financiar productos de crecimiento a largo plazo. Muchos prestamistas que trabajan con empresas estructurarán futuros adelantos en efectivo para que dependan del cumplimiento de ciertos hitos. Los hitos pueden incluir el cumplimiento de ciertas estimaciones de crecimiento de ventas, ingresos o ganancias.
Los acuerdos de préstamos comerciales también pueden permitir la reevaluación de los términos de crédito o los saldos principales ampliados de un monto indeterminado. Los prestamistas comerciales pueden integrar disposiciones de préstamo que permitan la reevaluación después de un período de tiempo específico. Esto brinda incentivos a los prestatarios para mantener buenas relaciones de crédito con los prestamistas comerciales para recibir financiamiento adicional del mismo prestamista en el futuro.
Adelantos de Crédito Revolvente
En una cuenta de crédito renovable,. el prestatario puede acceder a fondos hasta un límite específico en cualquier momento. Las cuentas de crédito rotativas pueden ser una tarjeta de crédito o una cuenta de línea de crédito. Para cada tipo de cuenta, el prestatario confía en la rotación de los fondos pendientes en la cuenta en lugar de obtener un monto de capital en una suma global.
Las cuentas de crédito rotativas también suelen tener provisiones para adelantos en efectivo. Por lo general, los prestamistas establecerán un límite de anticipo de efectivo específico para la cuenta, lo que le permite al prestatario retirar efectivo directamente por una pequeña tarifa de anticipo de efectivo.
Importante
Considere la tasa de interés y las comisiones que pueden aplicarse al contratar un adelanto de crédito revolvente.
Adelantos de futuros de crédito no renovables
Las cláusulas de anticipo futuro a menudo se incluyen en los préstamos comerciales no renovables. Las empresas pueden requerir cláusulas anticipadas futuras para respaldar el desarrollo de la construcción o los proyectos de inversión de capital en curso. Los préstamos comerciales con cláusulas de anticipo futuro también pueden conocerse como préstamos a plazo.
De manera similar a una cuenta de crédito renovable, un préstamo a plazo le proporcionará al prestatario un límite de crédito máximo. Esto permite que un prestatario confíe en un monto de capital aprobado de un producto de préstamo específico.
Las empresas de construcción suelen utilizar préstamos a plazo con cláusulas de anticipo futuro para obtener fondos en varios puntos a lo largo del desarrollo de la construcción. Las empresas constructoras que construyen en grandes complejos de desarrollo también pueden estructurar futuros préstamos anticipados con ciertas disposiciones que pueden integrar garantías inmobiliarias en extensiones individuales de terreno a medida que se completa la construcción del edificio.
Preguntas frecuentes
Reflejos
Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) son dos ejemplos de futuras hipotecas anticipadas.
Las hipotecas anticipadas futuras permiten que se transfieran fondos adicionales en una fecha posterior, en lugar de desembolsar el préstamo en su totalidad al cierre.
Las futuras hipotecas anticipadas pueden ser problemáticas para los prestatarios que no pueden hacer los pagos requeridos porque el prestamista puede embargar la propiedad o la garantía en caso de incumplimiento.
Una hipoteca anticipada futura es un préstamo garantizado con una propiedad u otro activo.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Qué es un adelanto futuro?
Un anticipo futuro es una cláusula en un contrato de préstamo que permite al prestatario recibir fondos adicionales después de que el préstamo se haya desembolsado inicialmente. Los adelantos futuros están garantizados por garantías, que pueden incluir una casa, una propiedad comercial u otros activos.
¿Es un préstamo con garantía hipotecaria un anticipo futuro?
Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria son ejemplos comunes de adelantos futuros. Con cualquiera de los dos, un prestamista le ofrece dinero basado en el valor de equidad de su casa. Un anticipo futuro de cualquier tipo tiene sus propios términos de préstamo, sin modificar los términos del préstamo original.
¿Qué sucede si no paga un anticipo futuro?
El incumplimiento de un anticipo futuro podría resultar en que el prestamista tome el control de la garantía que garantiza el préstamo. Por ejemplo, el incumplimiento de pago de un préstamo con garantía hipotecaria puede ponerlo en riesgo de perder la casa debido a una ejecución hipotecaria.
