Avanzamento futuro
Che cos'è un anticipo futuro?
Un anticipo futuro è una clausola di un mutuo che prevede una disponibilità aggiuntiva di fondi nell'ambito del contratto di prestito. Se una futura clausola di anticipo è inclusa in un contratto di prestito, il mutuatario può fare affidamento sull'ottenimento di fondi dal prestatore secondo i termini del contratto senza essere tenuto a ottenere un altro prestito per fondi aggiuntivi. Le clausole di anticipo futuro possono o meno avere determinate contingenze che rendono il mutuatario idoneo per anticipazioni future.
Capire il futuro avanzamento
Un anticipo futuro può essere preso in considerazione per una varietà di prodotti di prestito. In generale, il concetto di linee di credito revolving si basa sull'aspettativa di disponibilità di fondi per anticipazioni future. Le clausole di anticipo futuro possono essere integrate anche nei prestiti non revolving, consentendo ai mutuatari di separare i fondi per i quali sono stati approvati al fine di risparmiare sui costi dei tassi di interesse e gestire i flussi di cassa.
Quando si ottiene un mutuo per l'acquisto di una casa, la casa stessa funge da garanzia per il prestito. Un futuro mutuo anticipato può includere una clausola che afferma che la casa può anche fungere da garanzia per prestiti che non sono stati ancora concessi. In effetti, i futuri mutui anticipati creano un pegno o un'obbligazione di debito sottostante sulla proprietà prima di eventuali fondi aggiuntivi presi in prestito contro di essa.
Nota
Un anticipo futuro non è la stessa cosa di un anticipo in contanti o di un anticipo di giorno di paga.
Esempio di mutuo anticipato futuro
Prestiti per la casa e linee di credito per la casa (HELOC) sono due esempi comuni di mutui anticipati futuri. Con un mutuo per la casa, un prestatore ti sta anticipando una certa quantità di denaro in base alla quantità di capitale che hai in casa. Questo denaro ti viene pagato in un'unica soluzione, che devi rimborsare con gli interessi.
Una linea di credito di equità domestica è una linea di credito revolving basata sull'accumulo di equità domestica. Questo tipo di anticipo futuro è molto simile a una carta di credito in quanto puoi utilizzare parte della tua linea di credito e, man mano che la rimborsi, liberi più credito disponibile. Le linee di credito di equità domestica in genere hanno tassi di interesse variabili, mentre i prestiti di equità domestica tendono ad offrire tassi fissi.
Ad esempio, supponiamo che tu abbia $ 100.000 di equità nella tua casa. Sulla base del tuo rapporto prestito-valore (LTV), il tuo prestatore potrebbe permetterti di prendere in prestito $ 50.000 di tale capitale utilizzando una linea di credito di equità domestica. Dovresti quindi rimborsare la linea di credito di equità domestica e il tuo mutuo ipotecario primario. Avresti un periodo di estrazione di 10 anni in cui potresti attingere ai soldi, quindi un periodo di rimborso di 20 anni a seguire.
Avviso
L'inadempienza su una linea di equità domestica o su una linea di credito di equità domestica potrebbe metterti a rischio di perdere la casa a causa del pignoramento.
Come vengono utilizzati gli anticipi futuri?
Anticipi futuri possono prelevare fondi aggiuntivi da un prestito. Nel prestito ipotecario, gli anticipi futuri possono finanziare prestiti di equità domestica o linee di credito. Possono anche servire come prestiti edilizi, per i quali la casa che garantisce il prestito non è stata ancora costruita. Gli anticipi futuri ti consentono di ottenere i soldi di cui hai bisogno oggi senza apportare modifiche ai termini del prestito originale.
Un anticipo futuro può funzionare anche in contesti aziendali. Le aziende possono anche beneficiare di prestiti a termine per finanziare prodotti di crescita a lungo termine. Molti istituti di credito che lavorano con le aziende struttureranno i futuri anticipi di cassa in modo che dipendano dal raggiungimento di determinati traguardi. Le pietre miliari possono includere il rispetto di determinate stime per la crescita delle vendite, i ricavi o i guadagni.
Gli accordi di prestito commerciale possono anche consentire la rivalutazione delle condizioni di credito o l'ampliamento dei saldi principali di un importo indeterminato. I prestatori commerciali possono integrare disposizioni di prestito che consentono la rivalutazione dopo un determinato periodo di tempo. Ciò offre incentivi ai mutuatari a mantenere buoni rapporti di credito con i prestatori commerciali per ricevere potenzialmente finanziamenti aggiuntivi dallo stesso prestatore in futuro.
Anticipi su crediti rotativi
In un conto di credito revolving,. il mutuatario può accedere ai fondi fino a un limite specificato in qualsiasi momento. I conti di credito revolving possono essere una carta di credito o un conto di linea di credito. Per ogni tipo di conto, il mutuatario fa affidamento sulla rotazione dei fondi in essere sul conto piuttosto che sull'ottenimento di un importo capitale in una somma forfettaria.
I conti di credito revolving in genere hanno anche disposizioni per anticipi di contanti. In genere, i prestatori fisseranno un limite di anticipo in contanti specifico per il conto, che consente al mutuatario di prelevare direttamente contanti per una piccola commissione di anticipo in contanti.
Importante
Considerare il tasso di interesse e le commissioni che possono essere applicate quando si stipula un anticipo di credito revolving.
Anticipi futuri del credito non revolving
Le clausole di anticipo futuro sono spesso incluse nei prestiti alle imprese non revolving. Le aziende potrebbero richiedere future clausole di anticipo per supportare lo sviluppo di costruzioni o progetti di investimento di capitale in corso. I prestiti alle imprese con future clausole di anticipo possono anche essere conosciuti come prestiti a termine.
Simile a un conto di credito revolving, un prestito a termine fornirà al mutuatario un limite di credito massimo. Ciò consente a un mutuatario di fare affidamento su un importo capitale approvato da uno specifico prodotto di prestito.
Le società di costruzioni utilizzeranno comunemente prestiti a termine con future clausole di anticipo per ottenere fondi in vari punti durante lo sviluppo della costruzione. Le imprese di costruzione che costruiscono in grandi complessi di sviluppo possono anche essere in grado di strutturare futuri prestiti anticipati con determinate disposizioni che possono integrare garanzie immobiliari su singoli appezzamenti di terreno man mano che la costruzione dell'edificio è completata.
Domande frequenti
Mette in risalto
I prestiti di equità domestica e le linee di credito di equità domestica (HELOC) sono due esempi di mutui anticipati futuri.
I futuri mutui anticipati consentono di trasferire fondi aggiuntivi in un secondo momento, piuttosto che erogare completamente il prestito alla chiusura.
I futuri mutui anticipati possono essere problematici per i mutuatari che non sono in grado di effettuare i pagamenti richiesti perché la proprietà o la garanzia possono essere sequestrate dal prestatore in caso di inadempimento.
Un mutuo anticipato futuro è un prestito garantito da una proprietà o da un altro bene.
FAQ
Che cos'è un anticipo futuro?
Un anticipo futuro è una clausola in un contratto di prestito che consente al mutuatario di ricevere fondi aggiuntivi dopo che il prestito è stato inizialmente erogato. Gli anticipi futuri sono garantiti da garanzie, che possono includere una casa, una proprietà commerciale o altri beni.
Un mutuo per la casa è un anticipo futuro?
Prestiti per la casa e linee di credito per la casa sono esempi comuni di anticipi futuri. Con uno dei due, un prestatore ti offre denaro in base al valore patrimoniale della tua casa. Un anticipo futuro di entrambi i tipi ha le proprie condizioni di prestito, senza modificare le condizioni del prestito originale.
Cosa succede se sei inadempiente su un anticipo futuro?
L'inadempienza su un anticipo futuro potrebbe portare il prestatore a prendere il controllo della garanzia che ha garantito il prestito. Ad esempio, l'inadempienza su un mutuo per la casa può metterti a rischio di perdere la casa a causa del pignoramento.
