Avance future

Qu'est-ce qu'une avance future ?

Une avance future est une clause d'un prêt hypothécaire qui prévoit une disponibilité supplémentaire de fonds en vertu du contrat de prêt. Si une clause d'avance future est incluse dans un contrat de prêt, l'emprunteur peut compter sur l'obtention de fonds auprès du prêteur aux termes du contrat sans être tenu d'obtenir un autre prêt pour des fonds supplémentaires. Les clauses d'avances futures peuvent ou non comporter certaines éventualités qui rendent l'emprunteur éligible aux avances futures.

Comprendre l'avance future

Une avance future peut être une considération pour une variété de produits de prêt. En général, le concept de lignes de crédit renouvelables repose sur l'attente de fonds disponibles pour les avances à terme. Des clauses d'avance future peuvent également être intégrées dans les prêts non renouvelables, permettant aux emprunteurs de séparer les fonds pour lesquels ils ont été approuvés afin d'économiser sur les frais de taux d'intérêt et de gérer les flux de trésorerie.

Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire pour acheter une maison, la maison elle-même sert de garantie pour le prêt. Une future hypothèque anticipée peut comporter une clause stipulant que la maison peut également servir de garantie pour des prêts qui n'ont pas encore été accordés. En effet, les futures hypothèques anticipées créent un privilège ou une dette sous-jacente sur la propriété avant tout fonds supplémentaire emprunté sur celle-ci.

Remarque

Une avance future n'est pas la même chose qu'une avance en espèces ou une avance sur salaire.

Exemple d'hypothèque future

Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont deux exemples courants de futurs prêts hypothécaires anticipés. Avec un prêt sur valeur domiciliaire, un prêteur vous avance une certaine somme d'argent en fonction de la valeur nette de votre maison. Cet argent vous est versé en une somme forfaitaire que vous devez rembourser avec intérêts.

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire est une marge de crédit renouvelable basée sur l'accumulation de la valeur nette de votre propriété. Ce type d'avance future ressemble le plus à une carte de crédit en ce sens que vous pouvez utiliser une partie de votre ligne de crédit et que, lorsque vous la remboursez, vous libérez davantage de crédit disponible. Les marges de crédit sur valeur domiciliaire ont généralement des taux d'intérêt variables, tandis que les prêts sur valeur domiciliaire ont tendance à offrir des taux fixes.

Par exemple, disons que vous avez 100 000 $ de valeur nette dans votre maison. En fonction de votre ratio prêt-valeur (LTV), votre prêteur peut vous permettre d'emprunter 50 000 $ de cette valeur nette en utilisant une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Vous devrez alors rembourser la marge de crédit sur valeur domiciliaire ainsi que votre prêt hypothécaire principal. Vous auriez une période de tirage de 10 ans au cours de laquelle vous pourriez puiser dans l'argent, puis une période de remboursement de 20 ans à suivre.

Avertissement

Le défaut de paiement d'une marge sur valeur domiciliaire ou d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire pourrait vous exposer au risque de perdre la maison en raison d'une forclusion.

Comment les avances futures sont-elles utilisées ?

Les avances futures peuvent retirer des fonds supplémentaires d'un prêt. Dans le domaine des prêts hypothécaires, les avances futures peuvent financer des prêts sur valeur domiciliaire ou des marges de crédit. Ils peuvent également servir de prêts à la construction, pour lesquels la maison qui garantit le prêt n'a pas encore été construite. Les avances futures vous permettent d'obtenir l'argent dont vous avez besoin aujourd'hui sans apporter de modifications aux conditions initiales du prêt.

Une avancée future peut également fonctionner dans les milieux d'affaires. Les entreprises peuvent également être admissibles à des prêts à terme pour financer des produits de croissance à long terme. De nombreux prêteurs travaillant avec des entreprises structureront les futures avances de fonds en fonction du respect de certaines étapes. Les jalons peuvent inclure le respect de certaines estimations de croissance des ventes, de revenus ou de bénéfices.

Les accords de prêt commercial peuvent également permettre une réévaluation des conditions de crédit ou des soldes de principal élargis d'un montant indéterminé. Les prêteurs commerciaux peuvent intégrer des dispositions de prêt qui permettent une réévaluation après une période de temps spécifiée. Cela incite les emprunteurs à entretenir de bonnes relations de crédit avec les prêteurs commerciaux afin de recevoir éventuellement un financement supplémentaire du même prêteur à l'avenir.

Avances de crédit renouvelable

Dans un compte de crédit renouvelable,. l'emprunteur peut accéder à des fonds jusqu'à une limite spécifiée à tout moment. Les comptes de crédit renouvelables peuvent être soit une carte de crédit, soit une marge de crédit. Pour chaque type de compte, l'emprunteur s'appuie sur les fonds renouvelables en circulation dans le compte plutôt que d'obtenir un montant principal en une somme forfaitaire.

Les comptes de crédit renouvelable auront également généralement des provisions pour les avances de fonds. En règle générale, les prêteurs fixent une limite d'avance de fonds spécifique pour le compte, ce qui permet à l'emprunteur de retirer directement de l'argent pour une somme modique.

Important

Considérez le taux d'intérêt et les frais qui peuvent s'appliquer lors de la souscription d'une avance de crédit renouvelable.

Avances futures sur crédit non renouvelable

Les clauses d'avance future sont souvent incluses dans les prêts aux entreprises non renouvelables. Les entreprises peuvent avoir besoin de futures clauses d'avance pour soutenir le développement de la construction ou les projets d'investissement en capital en cours. Les prêts aux entreprises avec des clauses d'avance future peuvent également être appelés prêts à terme.

Semblable à un compte de crédit renouvelable, un prêt à terme fournira à l'emprunteur une limite de crédit maximale. Cela permet à un emprunteur de s'appuyer sur un montant principal approuvé d'un produit de prêt spécifique.

Les entreprises de construction utiliseront couramment des prêts à terme avec des clauses d'avance future pour obtenir des fonds à divers moments du développement de la construction. Les entreprises de construction qui construisent dans de grands complexes de développement peuvent également être en mesure de structurer de futurs prêts anticipés avec certaines dispositions qui peuvent intégrer des garanties immobilières sur des parcelles de terrain individuelles au fur et à mesure que la construction du bâtiment est terminée.

FAQ

Points forts

• Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont deux exemples de prêts hypothécaires futurs.

• Les futures hypothèques anticipées permettent de transférer des fonds supplémentaires à une date ultérieure, plutôt que de débourser entièrement le prêt à la clôture.

• Les futures hypothèques anticipées peuvent être problématiques pour les emprunteurs qui ne sont pas en mesure d'effectuer les paiements requis, car la propriété ou la garantie peut être saisie par le prêteur en cas de défaut.

• Une future hypothèque anticipée est un prêt garanti par un bien ou un autre actif.

FAQ

Qu'est-ce qu'une avance future ?

Une avance future est une clause d'un contrat de prêt qui permet à l'emprunteur de recevoir des fonds supplémentaires après le décaissement initial du prêt. Les avances futures sont garanties par des garanties, qui peuvent comprendre une maison, une propriété commerciale ou d'autres actifs.

Un prêt sur valeur domiciliaire est-il une avance future ?

Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire sont des exemples courants d'avances futures. Avec l'un ou l'autre, un prêteur vous offre de l'argent en fonction de la valeur nette de votre maison. Une avance future de l'un ou l'autre type a ses propres conditions de prêt, sans modifier les conditions du prêt initial.

Que se passe-t-il si vous faites défaut sur une future avance ?

Le défaut de paiement d'une avance future pourrait entraîner la prise de contrôle par le prêteur de la garantie qui a garanti le prêt. Par exemple, le défaut de paiement d'un prêt sur valeur domiciliaire peut vous exposer au risque de perdre la maison en raison d'une saisie.