نقاط التأمين
تعتمد تكلفة التأمين على السيارات والتأمين على المنزل على عدد من العوامل التي تضعها شركات النقل في الاعتبار عند تقييم العميل المحتمل. في معظم الولايات ، يعد العمر والموقع وسجل المطالبات السابقة عوامل تصنيف مهمة ، ولكن هناك عامل آخر يمكن أن يلعب دورًا مهمًا في تحديد الأسعار وهو درجة التأمين على أساس الائتمان. سواء كنت متسوقًا جديدًا للتأمين أو ترغب فقط في تبديل مقدمي الخدمة للحصول على صفقة أفضل ، يمكن أن تساعد درجة التأمين القائم على الائتمان في تحديد السعر الذي يتعين عليك دفعه مقابل وثيقتك. يمكن أن يساعدك الحصول على فهم أساسي لما يدخل في درجة التأمين الخاصة بك وكيفية استخدامه في توفير المال على تأمين السيارات ومالكي المنازل عن طريق تقليل المخاطر التي تتعرض لها كعميل.
ما هي درجة التأمين؟
استنادًا إلى المعلومات المقدمة من مكاتب التصنيف الائتماني الرئيسية ، قد تستخدم شركات التأمين هذه المعلومات لإنشاء درجاتها الخاصة ، والمعروفة باسم درجات التأمين القائمة على الائتمان ، للمساعدة في تحديد المخاطر التي تتعرض لها بصفتك حامل بوليصة. كلما ارتفعت درجاتك ، قل احتمال تقديمك للمطالبة ، وتمثل الدرجات الأقل خطرًا أكبر على شركة التأمين التي ستقدم فيها مطالبة ، بناءً على البيانات الاكتوارية. نظرًا لأنه يتم تحديد أقساط التأمين بناءً على المخاطر ، فإن هذا هو السبب في أن درجة التأمين الخاصة بك يمكن أن تؤثر على المبلغ الذي تدفعه مقابل التأمين.
ومع ذلك ، لا تسمح جميع الولايات باستخدام الائتمان كعامل لتحديد أسعار التأمين على السيارات. الولايات التي تحظر استخدام الائتمان هي ولايات كاليفورنيا وهاواي وماساتشوستس وميشيغان. الولايات التي تحظر استخدام الائتمان في أسعار التأمين على أصحاب المنازل هي ولايات كاليفورنيا وماساتشوستس وماريلاند.
ما سبب أهمية درجة التأمين؟
تلعب درجات التأمين دورًا مهمًا في حساب تكلفة أقساط التأمين الخاصة بك ، وفقًا لمعهد معلومات التأمين (Triple-I). تقوم شركات التأمين بتقييم مقدار المخاطر التي تتعرض لها لتوفير التغطية للعميل. تُستخدم هذه التكلفة المتوقعة ، من بين عوامل أخرى ، لتحديد المبلغ الذي يجب أن تفرضه الشركة على العميل في أقساط التأمين لتجنب خسارة المال.
الغالبية العظمى من شركات التأمين في الولايات المتحدة هي شركات خاصة ولا يمكنها الاستمرار دون تحقيق ربح. بدون استخدام درجات التأمين ، سيكون لدى الشركات دقة أقل في التنبؤ بتكلفة العميل. لتعويض هامش الخطأ المتزايد هذا ، من المحتمل أن تحتاج الشركات إلى رفع الأسعار على جميع العملاء.
كيف يتم حساب درجة التأمين؟
تستخدم شركات التأمين عدة عوامل لتحديد درجة التأمين الخاصة بك. يتم احتساب كل شيء بدءًا من تاريخ الدفع إلى الديون المستحقة إلى مزيج الائتمان في درجاتك. يمكن الحصول على كل من هذه المتغيرات من تقرير الائتمان الخاصة بك. فيما يلي أهم العوامل ، كما هو مذكور من قبل الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC). توضح النسبة المئوية مقدار درجة التأمين التي يتم تحديدها بواسطة كل متغير.
** سجل الدفع (40٪): ** كل شيء من المدفوعات الفائتة إلى المدفوعات المحددة هو العامل الأساسي المستخدم في درجات التأمين والائتمان لأنه يساعد شركات التأمين من فكرة مدفوعات الأقساط الخاصة بك.
** الديون غير المسددة (30٪): ** يعتبر المبلغ الذي تدين به في وقت التقرير ذا أهمية كبيرة لمزود التأمين لأنه يخبر الشركة بمدى احتمالية دفع الأقساط بانتظام وتقديم مطالبة.
** طول تاريخ الائتمان (15٪): ** مقدار الوقت الذي قضيته في حد ائتمان ، سواء كان بطاقات الائتمان أو القروض أو الرهون العقارية أو أي شكل آخر ، يدخل في تحديد درجة التأمين الخاصة بك.
** السعي للحصول على ائتمان جديد (10٪): ** يمكن أن تنطوي التطبيقات الجديدة لخطوط ائتمان جديدة على مخاطر متزايدة. حتى إذا كنت تتعامل مع حدود الائتمان والديون الحالية بشكل جيد ، فإن إضافة حد ائتمان آخر قد يزعزع استقرار تصنيفك.
** مزيج الائتمان (5٪): ** في حين أن هذا له أقل تأثير من بين جميع العوامل الأخرى ، يمكن أن يؤثر تنوع وعدد خطوط الائتمان لديك على درجة التأمين الخاصة بك.
ما هي درجة التأمين الجيدة؟
تتراوح درجات التأمين من جيد إلى سيئ. كلما زادت درجة التأمين الخاصة بك ، كان من الأفضل لشركة التأمين تقييم مستوى المخاطر لديك في الولايات التي تكون فيها درجات التأمين عاملاً من عوامل التصنيف. وفقًا لـ Progressive ، تتراوح درجات التأمين من 200 إلى 997 ، مع اعتبار كل شيء أقل من 500 درجة سيئة ، ويعتبر كل شيء من 776 إلى 997 درجة جيدة.
إذن ، ما هي درجة التأمين الجيدة؟ أي شيء يزيد عن 775. ومع ذلك ، يرجى ملاحظة أن جميع شركات التأمين لديها معايير اكتتاب مختلفة لتصنيف سياسات السيارات والمنزل.
TTT
كيفية تحسين درجة التأمين الخاصة بك
لحسن الحظ ، هناك العديد من الطرق لتحسين درجة التأمين الخاصة بك. بالنسبة للجزء الأكبر ، ستؤدي استراتيجيات وتقنيات تحسين درجات الائتمان أيضًا إلى زيادة درجة التأمين القائم على الائتمان. النهج الأساسي هو التعامل مع الائتمان والفواتير الخاصة بك بأكبر قدر ممكن من المسؤولية المالية. وهذا يعني دفع الفواتير في الوقت المحدد ، والحفاظ على معدل استخدام الائتمان عند أو أقل من 30٪ ، وسداد الديون بسرعة وتلبية الاتفاقيات والعقود المالية.
لمعرفة درجة الائتمان الخاصة بك وتتبع متى وكيف تتحسن ، يمكنك الانتقال إلى www.annualcreditreport.com للحصول على نسخ مجانية من تقارير الائتمان الخاصة بك. عند استخدام هذا الارتباط ، سيتم إعطاؤك نسخًا من تقرير الائتمان الخاص بك من كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك تتحسن ، فمن المحتمل أن تكون درجة التأمين الخاصة بك كذلك. بسبب الوباء ، يُسمح لك بالوصول إلى تقارير الائتمان الخاصة بك أسبوعيًا من خلال هذا الموقع ، بدلاً من الوصول سنويًا كما كانت العملية سابقًا.
أسئلة مكررة
هل تؤثر نتيجة التأمين على جميع أنواع السياسات؟
في معظم الولايات ، تُستخدم نتائج التأمين لتحديد أقساط السيارة والمنزل. ومع ذلك ، فإن بعض الولايات لديها قوانين تحد من أشكال السياسة التي يمكن أن تستخدم تقارير الائتمان لحساب الأقساط. على سبيل المثال ، تقصر بعض الولايات استخدام درجة التأمين على التأمين على السيارات أو التأمين على المنزل ، بينما تسمح الولايات الأخرى باستخدام درجاتك مع جميع سياسات التأمين.
ما الذي يجعل نتيجة التأمين الخاصة بك تنخفض؟
أي شيء يجعل درجة الائتمان الخاصة بك أسوأ سيؤثر سلبًا على درجة التأمين الخاصة بك. يمكن أن يؤدي التأخر في سداد فواتيرك وديونك ، واستبعاد خطوط وأنواع ائتمان مفرطة والحفاظ على معدل استخدام ائتماني مرتفع إلى تقليل (تفاقم) درجة التأمين الخاصة بك.
هل تستخدم جميع الولايات درجات التأمين؟
مثل ولايات كاليفورنيا وماساتشوستس ، تحظر بعض الولايات الأخرى شركات التأمين من استخدام نتائج التأمين على أساس الائتمان عند حساب أسعار السيارات ومالكي المنازل. تحظر ولاية ماريلاند شركات التأمين من استخدام درجات التأمين عند حساب معدلات التأمين على المنزل ولكنها تسمح باستخدامها لأسعار التأمين على السيارات. تحدد ولاية أوريغون ما هي المعلومات الائتمانية التي يمكن استخدامها لحساب أسعارك. تختلف القوانين حسب الولاية ؛ ومع ذلك ، تسمح معظم الولايات بالبيانات القائمة على الائتمان للمساعدة في تحديد الأسعار.
كيف تختلف درجة التأمين الخاصة بي عن درجتي الائتمانية؟
يتم احتساب درجة التأمين الخاصة بك من تقرير الائتمان الخاص بك لتحديد تكلفة التأمين. يتم حساب درجة الائتمان الخاصة بك من نفس التقرير ولكن لتحديد مدى احتمالية أن تتأخر في سداد الديون. يستخدم كل منها متغيرات متداخلة ، لكن الصيغة والنتيجة والغرض كلها مختلفة. يرجى ملاحظة أن جميع شركات التأمين تلتزم بإرشادات اكتتاب الملكية ، لذا فإن كيفية استخدامهم لنتائج التأمين لتحديد السعر الخاص بك يمكن أن تختلف.
هل درجة تأمين المنزل الخاصة بي مماثلة لدرجة التأمين على السيارات؟
عادةً ما تكون درجة التأمين الخاصة بك هي نفسها سواء كان المنتج تأمينًا على المنزل أو على السيارة. ومع ذلك ، يمكن أن يختلف ذلك اعتمادًا على عملية الاكتتاب لدى شركة التأمين الخاصة بك ، وما إذا كانت نفس الشركة توفر لك التأمين على المنزل والتأمين على السيارة. يمكن أن يعتمد أيضًا على الولاية التي تقيم فيها وما إذا كانت هناك لوائح تحظر استخدام الائتمان كعامل تصنيف.
يسلط الضوء
درجة التأمين هي تصنيف ائتماني تستخدمه شركات التأمين لتقييم مستوى مخاطر المستهلك المؤمن عليه المحتمل.
تعتبر درجة التأمين أحد المحددات الأساسية في مقدار قسط التأمين الشهري الذي سيتم تقييمه للمستهلك.
تتراوح الدرجات بين 200 و 997 ، مع درجات منخفضة تعكس مخاطر أعلى.
يختلف ما يشكل درجة جيدة باختلاف أنواع شركات التأمين والتصنيف.
