Wynik ubezpieczenia

Koszt ubezpieczenia samochodu i domu zależy od wielu czynników, które przewoźnicy biorą pod uwagę przy ocenie potencjalnego klienta. W większości stanów wiek, lokalizacja i historia roszczeń z przeszłości są ważnymi czynnikami oceny, ale innym czynnikiem, który może odgrywać ważną rolę w określaniu stawek, jest ocena ubezpieczeniowa oparta na kredytach. Niezależnie od tego, czy jesteś nowym klientem ubezpieczeniowym, czy tylko chcesz zmienić dostawcę w celu uzyskania lepszej oferty, Twój wynik ubezpieczenia oparty na kredytach może pomóc w ustaleniu ceny, jaką musisz zapłacić za swoją polisę. Posiadanie podstawowej wiedzy na temat tego, co wpływa na wynik ubezpieczenia i w jaki sposób jest ono wykorzystywane, może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze na ubezpieczeniu samochodu i domu, zmniejszając ryzyko jako klienta.

Co to jest wynik ubezpieczenia?

Na podstawie informacji dostarczonych przez główne biura ratingowe ubezpieczyciele mogą wykorzystywać te informacje do tworzenia własnych ocen punktowych, znanych jako oceny punktowe ubezpieczeniowe oparte na kredytach, aby pomóc określić ryzyko jako posiadacz polisy. Im wyższy wynik, tym mniejsze prawdopodobieństwo, że zgłosisz roszczenie, a niższe wyniki oznaczają większe ryzyko dla firmy ubezpieczeniowej, że zgłosisz roszczenie, na podstawie danych aktuarialnych. Ponieważ składki są ustalane na podstawie ryzyka, dlatego wynik ubezpieczenia może mieć wpływ na to, ile płacisz za ubezpieczenie.

Jednak nie wszystkie stany zezwalają na wykorzystanie kredytu jako czynnika przy ustalaniu stawek ubezpieczenia samochodu. Stany, które zabraniają korzystania z kredytów, to Kalifornia, Hawaje, Massachusetts i Michigan. Stanami, które zabraniają wykorzystywania kredytów na stawki ubezpieczenia właścicieli domów, są Kalifornia, Massachusetts i Maryland.

Dlaczego wynik ubezpieczenia jest ważny?

Według Insurance Information Institute (Triple-I) oceny ubezpieczeniowe odgrywają istotną rolę w obliczaniu kosztów składek ubezpieczeniowych. Firmy ubezpieczeniowe oceniają, jakie ryzyko ponoszą, aby zapewnić ochronę klientowi. Ten oczekiwany koszt, między innymi, jest używany do określenia, ile firma powinna obciążyć klienta składkami, aby uniknąć utraty pieniędzy.

Zdecydowana większość ubezpieczycieli w USA to firmy prywatne i nie mogą przetrwać bez zysku. Bez wykorzystania ocen ubezpieczeniowych firmy miałyby mniejszą dokładność w przewidywaniu kosztów klienta. Aby zrównoważyć ten zwiększony margines błędu, firmy prawdopodobnie musiałyby podnieść stawki dla wszystkich klientów.

Jak obliczana jest punktacja ubezpieczeniowa?

Ubezpieczyciele stosują kilka czynników, aby określić wynik ubezpieczenia. Wszystko, od historii płatności, przez niespłacone zadłużenie, po mieszankę kredytów, jest wliczane do Twojego wyniku. Każdą z tych zmiennych można uzyskać z raportu kredytowego. Poniżej znajdują się najważniejsze czynniki wymienione przez National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Procent pokazuje, jaka część twojego wyniku ubezpieczeniowego jest określona przez każdą zmienną.

• Historia płatności (40%): Wszystko, od nieodebranych płatności po terminowe płatności, jest głównym czynnikiem wykorzystywanym w ubezpieczeniach i ocenie kredytowej, ponieważ pomaga ubezpieczycielom w wyobrażeniu sobie płatności składek.

• Zaległy dług (30%): Kwota, jaką jesteś winien w momencie zgłoszenia, ma ogromne znaczenie dla ubezpieczyciela, ponieważ informuje firmę o prawdopodobieństwie regularnego opłacania składek i zgłaszania roszczenia.

• Długość historii kredytowej (15%): czas, w którym posiadasz linię kredytową, niezależnie od tego, czy korzystasz z karty kredytowej, pożyczki, kredytu hipotecznego lub innego formatu, jest uwzględniona w określaniu Twojej oceny ubezpieczeniowej.

• Pozyskiwanie nowego kredytu (10%): Nowe wnioski o nowe linie kredytowe mogą wiązać się ze zwiększonym ryzykiem. Nawet jeśli dobrze radzisz sobie z obecnymi limitami kredytowymi i długami, dodanie kolejnej linii kredytowej może zdestabilizować Twoją ocenę.

• Mieszanka kredytów (5%): chociaż ma to najmniejszy wpływ spośród wszystkich innych czynników, różnorodność i liczba posiadanych linii kredytowych może wpłynąć na wynik ubezpieczenia.

Jaki jest dobry wynik ubezpieczenia?

Oceny ubezpieczeń wahają się od dobrych do złych. Im wyższy wynik ubezpieczenia, tym lepiej ubezpieczyciel oceni poziom ryzyka w stanach, w których ocena ubezpieczenia jest czynnikiem oceny. Według Progressive, wyniki ubezpieczeń wahają się od 200 do 997, przy czym wszystko poniżej 500 uważane jest za wynik słaby, a wszystko od 776 do 997 za wynik dobry.

Jaki jest więc dobry wynik ubezpieczenia? Cokolwiek powyżej 775. Należy jednak pamiętać, że wszyscy ubezpieczyciele mają różne standardy ubezpieczeniowe dotyczące oceny polis samochodowych i polis mieszkaniowych.

TTT

Jak poprawić swój wynik ubezpieczenia

Na szczęście istnieje wiele sposobów na poprawę wyniku ubezpieczenia. W większości przypadków strategie i techniki poprawiające ocenę kredytową również zwiększą ocenę ubezpieczeniową opartą na kredytach. Podstawowym podejściem jest traktowanie kredytu i rachunków z jak największą odpowiedzialnością finansową. Oznacza to terminowe regulowanie rachunków, utrzymywanie wskaźnika wykorzystania kredytu na poziomie 30% lub poniżej, szybką spłatę zadłużenia oraz wywiązywanie się z umów finansowych i kontraktów.

Aby zobaczyć swój wynik kredytowy i śledzić, kiedy i jak bardzo się poprawia, możesz przejść do strony www.annualcreditreport.com, gdzie znajdziesz bezpłatne kopie swoich raportów kredytowych. Kiedy użyjesz tego linku, otrzymasz kopie raportu kredytowego z każdego z trzech głównych biur kredytowych. Jeśli Twoja ocena kredytowa się poprawia, prawdopodobnie poprawiła się również Twoja ocena ubezpieczeniowa. Z powodu pandemii możesz uzyskiwać dostęp do swoich raportów kredytowych co tydzień za pośrednictwem tej strony, zamiast co roku, jak miało to miejsce wcześniej.

Często Zadawane Pytania

Czy wynik ubezpieczenia wpływa na wszystkie rodzaje polis?

W większości stanów oceny ubezpieczeniowe są używane do określenia składki samochodowej i składki mieszkaniowej. Jednak w niektórych stanach obowiązują przepisy ograniczające, które formularze polis mogą wykorzystywać raporty kredytowe do obliczania składek. Na przykład niektóre stany ograniczają stosowanie wyniku ubezpieczeniowego do ubezpieczenia samochodu lub domu, podczas gdy inne stany zezwalają na używanie wyniku we wszystkich polisach ubezpieczeniowych.

Co sprawia, że Twój wynik ubezpieczenia spada?

Wszystko, co pogarsza twoją zdolność kredytową, negatywnie wpłynie na twoją ocenę ubezpieczeniową. Spóźnianie się z rachunkami i spłatami długów, zaciąganie nadmiernych linii i rodzajów kredytu oraz utrzymywanie wysokiego wskaźnika wykorzystania kredytu może obniżyć (pogorszyć) wynik ubezpieczenia.

Czy wszystkie stany stosują wynik ubezpieczenia?

Podobnie jak Kalifornia i Massachusetts, niektóre inne stany zabraniają ubezpieczycielom korzystania z ocen ubezpieczeniowych opartych na kredytach przy obliczaniu stawek dla właścicieli samochodów i domów. Maryland zabrania ubezpieczycielom korzystania z wyników ubezpieczenia podczas obliczania stawek ubezpieczenia domu, ale zezwala na ich stosowanie do stawek ubezpieczenia samochodu. Oregon ogranicza informacje o kredytach, które można wykorzystać do obliczenia stawek. Przepisy różnią się w zależności od stanu; jednak większość stanów zezwala na dane oparte na kredytach, aby pomóc określić stawki.

Czym różni się moja ocena ubezpieczeniowa od mojej zdolności kredytowej?

Twój wynik ubezpieczenia jest obliczany na podstawie raportu kredytowego, aby określić, jak drogie jest ubezpieczenie. Twoja ocena kredytowa jest obliczana na podstawie tego samego raportu, ale w celu określenia, jak prawdopodobne jest, że staniesz się przestępcą długów. Każda wykorzystuje nakładające się zmienne, ale formuła, wynik i cel są różne. Należy pamiętać, że wszyscy ubezpieczyciele stosują własne wytyczne dotyczące ubezpieczenia, więc sposób, w jaki wykorzystują oceny ubezpieczeniowe do określenia Twojej stawki, może się różnić.

Czy mój wynik ubezpieczenia domu jest taki sam jak mój wynik ubezpieczenia samochodu?

Zazwyczaj wynik ubezpieczenia jest taki sam, niezależnie od tego, czy produkt jest ubezpieczeniem domu, czy ubezpieczenia samochodu. Jednak może się to różnić w zależności od procesu ubezpieczeniowego twojego ubezpieczyciela i tego, czy ta sama firma zapewnia ubezpieczenie domu i samochodu. Może to również zależeć od tego, w jakim stanie mieszkasz i czy istnieją przepisy zakazujące wykorzystywania kredytu jako czynnika ratingowego.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Ocena ubezpieczeniowa to ocena kredytowa stosowana przez firmy ubezpieczeniowe do oceny poziomu ryzyka potencjalnego ubezpieczonego konsumenta.

• Ocena ubezpieczeniowa jest jednym z głównych wyznaczników wysokości miesięcznej składki ubezpieczeniowej konsumenta.

• Wyniki wahają się od 200 do 997, przy czym niskie wyniki odzwierciedlają wyższe ryzyko.

• To, co składa się na dobry wynik, różni się w zależności od rodzaju firm ubezpieczeniowych i ratingowych.