Note d'assurance

Le coût des assurances auto et habitation dépend d'un certain nombre de facteurs pris en compte par les assureurs lors de l'évaluation d'un client potentiel. Dans la plupart des États, l'âge, l'emplacement et l'historique des réclamations passées sont des facteurs de tarification importants, mais un autre facteur qui peut jouer un rôle important dans la détermination des tarifs est votre score d'assurance basé sur le crédit. Que vous soyez un nouvel acheteur d'assurance ou que vous souhaitiez simplement changer de fournisseur pour une meilleure offre, votre score d'assurance basé sur le crédit peut vous aider à déterminer le prix que vous devez payer pour votre police. Avoir une compréhension de base de ce qui entre dans votre pointage d'assurance et de la façon dont il est utilisé peut vous aider à économiser de l'argent sur votre assurance automobile et habitation en réduisant votre risque en tant que client.

Qu'est-ce qu'un score d'assurance ?

Sur la base des informations fournies par les principaux bureaux de notation de crédit, les assureurs peuvent utiliser ces informations pour créer leurs propres scores, appelés scores d'assurance basés sur le crédit, afin de déterminer votre risque en tant que preneur d'assurance. Plus votre score est élevé, moins vous êtes susceptible de déposer une réclamation, et des scores inférieurs représentent un risque plus élevé pour la compagnie d'assurance que vous déposerez une réclamation, sur la base de données actuarielles. Étant donné que les primes sont déterminées en fonction du risque, c'est pourquoi votre pointage d'assurance peut avoir une incidence sur le montant que vous payez pour l'assurance.

Cependant, tous les États n'autorisent pas l'utilisation du crédit comme facteur de détermination des tarifs d'assurance automobile. Les États qui interdisent l'utilisation du crédit sont la Californie, Hawaï, le Massachusetts et le Michigan. Les États qui interdisent l'utilisation du crédit pour les taux d'assurance habitation sont la Californie, le Massachusetts et le Maryland.

Pourquoi un score d'assurance est-il important ?

Les cotes d'assurance jouent un rôle important dans le calcul du coût de vos primes d'assurance, selon l'Insurance Information Institute (Triple-I). Les compagnies d'assurance évaluent le risque qu'elles encourent pour fournir une couverture à un client. Ce coût prévu, entre autres facteurs, est utilisé pour déterminer le montant que l'entreprise doit facturer à un client en primes pour éviter de perdre de l'argent.

La grande majorité des assureurs aux États-Unis sont des entreprises privées et ne peuvent survivre sans réaliser de bénéfices. Sans l'utilisation des scores d'assurance, les entreprises auraient moins de précision dans la prévision des coûts d'un client. Pour compenser cette marge d'erreur accrue, les entreprises devraient probablement augmenter les tarifs de tous les clients.

Comment est calculé un score d'assurance ?

Les assureurs utilisent plusieurs facteurs pour déterminer votre pointage d'assurance. Tout, de l'historique des paiements à la dette impayée en passant par la composition du crédit, est calculé dans votre score. Chacune de ces variables peut être obtenue à partir de votre dossier de crédit. Vous trouverez ci-dessous les facteurs les plus critiques, tels qu'énumérés par l'Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC). Le pourcentage indique dans quelle mesure votre pointage d'assurance est déterminé par chaque variable.

• Historique des paiements (40 %) : Tout, des paiements manqués aux paiements ponctuels, est le principal facteur utilisé dans les cotes d'assurance et de crédit, car il aide les assureurs à partir d'une idée de vos paiements de primes.

• Encours de la dette (30 %) : Le montant que vous devez au moment du rapport est d'une grande importance pour l'assureur, car il indique à l'entreprise dans quelle mesure vous êtes susceptible de payer régulièrement des primes et de déposer une réclamation.

• Durée de l'historique de crédit (15 %) : La durée pendant laquelle vous avez eu une marge de crédit, qu'il s'agisse de cartes de crédit, de prêts, d'hypothèques ou d'un autre format, entre dans la détermination de votre pointage d'assurance.

• Recherche de nouveaux crédits (10 %) : Les nouvelles demandes de nouvelles lignes de crédit peuvent impliquer un risque accru. Même si vous gérez bien vos limites de crédit et vos dettes actuelles, l'ajout d'une autre ligne de crédit pourrait déstabiliser votre cote.

• Mélange de crédit (5 %) : Bien que cela ait l'impact le plus faible parmi tous les autres facteurs, la variété et le nombre de lignes de crédit dont vous disposez peuvent affecter votre pointage d'assurance.

Qu'est-ce qu'un bon score d'assurance ?

Les scores d'assurance vont de bons à mauvais. Plus votre score d'assurance est élevé, plus un assureur évaluera votre niveau de risque dans les États où les scores d'assurance sont un facteur de notation. Selon Progressive, les scores d'assurance vont de 200 à 997, tout ce qui est inférieur à 500 étant considéré comme un mauvais score, et tout ce qui se situe entre 776 et 997 est considéré comme un bon score.

Alors, qu'est-ce qu'un bon score d'assurance? Tout ce qui dépasse 775. Cependant, veuillez noter que tous les assureurs ont des normes de souscription différentes pour la tarification des polices auto et habitation.

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Comment améliorer votre score d'assurance

Heureusement, il existe de nombreuses façons d'améliorer votre pointage d'assurance. Dans la plupart des cas, les stratégies et techniques d'amélioration des cotes de crédit augmenteront également votre cote d'assurance basée sur le crédit. L'approche principale consiste à traiter votre crédit et vos factures avec autant de responsabilité financière que possible. Cela signifie payer les factures à temps, maintenir votre taux d'utilisation du crédit à 30 % ou moins, rembourser rapidement la dette et respecter les accords et contrats financiers.

Pour voir votre pointage de crédit et suivre quand et dans quelle mesure il s'améliore, vous pouvez vous rendre sur www.annualcreditreport.com pour obtenir des copies gratuites de vos rapports de crédit. Lorsque vous utilisez ce lien, vous recevrez des copies de votre dossier de crédit de chacun des trois principaux bureaux de crédit. Si votre pointage de crédit s'améliore, il est probable que votre pointage d'assurance le soit aussi. En raison de la pandémie, vous êtes autorisé à accéder à vos rapports de solvabilité chaque semaine via ce site, au lieu d'une fois par an comme c'était le cas auparavant.

Questions fréquemment posées

Un score d'assurance affecte-t-il tous les types de police ?

Dans la plupart des États, les cotes d'assurance sont utilisées pour déterminer votre prime automobile et habitation. Cependant, certains États ont des lois limitant les formulaires de police qui peuvent utiliser les rapports de solvabilité pour calculer les primes. Par exemple, certains États limitent l'utilisation d'un score d'assurance à l'assurance automobile ou habitation, tandis que d'autres États autorisent l'utilisation de votre score avec toutes les polices d'assurance.

Qu'est-ce qui fait baisser votre pointage d'assurance ?

Tout ce qui aggrave votre pointage de crédit aura un impact négatif sur votre pointage d'assurance. Être en retard sur vos factures et vos dettes, contracter des lignes et des types de crédit excessifs et maintenir un taux d'utilisation du crédit élevé peut réduire (aggraver) votre pointage d'assurance.

Tous les États utilisent-ils un score d'assurance ?

À l'instar de la Californie et du Massachusetts, certains autres États interdisent aux assureurs d'utiliser les scores d'assurance basés sur le crédit lors du calcul des tarifs automobiles et habitation. Le Maryland interdit aux assureurs d'utiliser les scores d'assurance lors du calcul des tarifs d'assurance habitation, mais autorise son utilisation pour les tarifs d'assurance automobile. L'Oregon limite les informations de crédit pouvant être utilisées pour calculer vos tarifs. Les lois varient selon l'état; cependant, la plupart des États autorisent les données basées sur le crédit pour aider à déterminer les taux.

En quoi ma cote d'assurance diffère-t-elle de ma cote de crédit ?

Votre pointage d'assurance est calculé à partir de votre dossier de crédit pour déterminer le coût de votre assurance. Votre pointage de crédit est calculé à partir du même rapport, mais pour déterminer la probabilité que vous soyez en souffrance sur une dette. Chacun utilise des variables qui se chevauchent, mais la formule, le résultat et le but sont tous différents. Veuillez noter que tous les assureurs appliquent des directives de souscription exclusives, de sorte que la façon dont ils utilisent les scores d'assurance pour déterminer votre taux peut varier.

Mon score d'assurance habitation est-il le même que mon score d'assurance auto ?

En règle générale, votre score d'assurance est le même, que le produit soit une assurance habitation ou automobile. Cependant, cela peut varier selon le processus de souscription de votre assureur et si la même compagnie fournit votre assurance habitation et automobile. Cela peut également dépendre de l'état dans lequel vous résidez et s'il existe des réglementations interdisant l'utilisation du crédit comme facteur de notation.

Points forts

• Un pointage d'assurance est une cote de crédit utilisée par les compagnies d'assurance pour évaluer le niveau de risque d'un consommateur assuré potentiel.

• Le score d'assurance est l'un des principaux déterminants du montant de la prime d'assurance mensuelle que le consommateur sera évalué.

• Les scores varient entre 200 et 997, les scores faibles reflétant des risques plus élevés.

• Ce qui constitue un bon score varie selon les différents types de compagnies d'assurance et de notation.