Puntaje de seguro
El costo del seguro de automóvil y hogar depende de una serie de factores que las compañías consideran al evaluar a un posible cliente. En la mayoría de los estados, la edad, la ubicación y el historial de reclamaciones anteriores son factores de calificación importantes, pero otro factor que puede desempeñar un papel importante en la determinación de las tasas es su puntaje de seguro basado en el crédito. Ya sea que sea un nuevo comprador de seguros o solo quiera cambiar de proveedor para obtener una mejor oferta, su puntaje de seguro basado en crédito puede ayudar a determinar el precio que debe pagar por su póliza. Tener una comprensión básica de lo que se incluye en su puntaje de seguro y cómo se utiliza puede ayudarlo a ahorrar dinero en su seguro de automóvil y de vivienda al reducir su riesgo como cliente.
¿Qué es un puntaje de seguro?
Con base en la información proporcionada por las principales agencias de calificación crediticia, las aseguradoras pueden usar esta información para crear sus propios puntajes, conocidos como puntajes de seguros basados en el crédito, para ayudar a determinar su riesgo como titular de una póliza. Cuanto más alto sea su puntaje, es menos probable que presente un reclamo, y los puntajes más bajos representan un mayor riesgo para la compañía de seguros de que presente un reclamo, según los datos actuariales. Debido a que las primas se determinan en función del riesgo, es por eso que su puntaje de seguro puede afectar cuánto paga por el seguro.
Sin embargo, no todos los estados permiten el uso del crédito como factor para determinar las tarifas de seguros de automóviles. Los estados que prohíben el uso del crédito son California, Hawái, Massachusetts y Michigan. Los estados que prohíben el uso de crédito para las tarifas de seguros de propietarios de viviendas son California, Massachusetts y Maryland.
¿Por qué es importante un puntaje de seguro?
Los puntajes de seguros juegan un papel importante en el cálculo del costo de sus primas de seguro, según el Instituto de Información de Seguros (Triple-I). Las compañías de seguros evalúan en cuánto riesgo incurren para brindar cobertura a un cliente. Este costo esperado, entre otros factores, se utiliza para determinar cuánto debe cobrar la empresa a un cliente en primas para evitar perder dinero.
La gran mayoría de las aseguradoras en los EE. UU. son empresas privadas y no pueden sobrevivir sin obtener ganancias. Sin el uso de puntajes de seguros, las empresas tendrían menos precisión al predecir el costo de un cliente. Para compensar este mayor margen de error, es probable que las empresas necesiten aumentar las tarifas para todos los clientes.
¿Cómo se calcula la puntuación de un seguro?
Las aseguradoras utilizan varios factores para determinar su puntaje de seguro. Todo, desde el historial de pagos hasta la deuda pendiente y la combinación de créditos, se calcula en su puntaje. Cada una de estas variables se puede obtener de su informe de crédito. A continuación se encuentran los factores más críticos, según la lista de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC). El porcentaje muestra cuánto de su puntaje de seguro está determinado por cada variable.
Historial de pago (40%): Todo, desde pagos atrasados hasta pagos puntuales, es el factor principal que se usa en los puntajes de crédito y seguros porque ayuda a las aseguradoras a tener una idea de los pagos de sus primas.
Deuda pendiente (30%): La cantidad de dinero que debe en el momento del informe es de gran importancia para el proveedor de seguros porque le dice a la compañía la probabilidad de que pague las primas regularmente y presente un reclamo.
Extensión del historial de crédito (15%): La cantidad de tiempo que ha tenido una línea de crédito, ya sea tarjetas de crédito, préstamos, hipotecas u otro formato, se utiliza para determinar su puntaje de seguro.
Búsqueda de nuevo crédito (10%): Las nuevas solicitudes de nuevas líneas de crédito pueden implicar un mayor riesgo. Incluso si está manejando bien sus límites de crédito y deudas actuales, agregar otra línea de crédito podría desestabilizar su calificación.
Combinación de créditos (5%): Si bien esto tiene el menor impacto entre todos los demás factores, la variedad y la cantidad de líneas de crédito que tiene pueden afectar su puntaje de seguro.
¿Qué es una buena puntuación de seguros?
Los puntajes de los seguros varían de buenos a malos. Cuanto más alto sea su puntaje de seguro, mejor calificará la aseguradora su nivel de riesgo en los estados donde los puntajes de seguro son un factor de calificación. De acuerdo con Progressive, los puntajes de seguros varían de 200 a 997, todo lo que está por debajo de 500 se considera un puntaje bajo y todo lo que está entre 776 y 997 se considera un puntaje bueno.
Entonces, ¿qué es un buen puntaje de seguro? Cualquier cosa por encima de 775. Sin embargo, tenga en cuenta que todas las aseguradoras tienen diferentes estándares de suscripción para calificar las pólizas de automóviles y viviendas.
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Cómo mejorar la puntuación de su seguro
Afortunadamente, hay muchas maneras de mejorar su puntaje de seguro. En su mayor parte, las estrategias y técnicas para mejorar los puntajes de crédito también aumentarán su puntaje de seguro basado en el crédito. El enfoque principal es tratar su crédito y sus facturas con la mayor responsabilidad financiera posible. Esto significa pagar las facturas a tiempo, mantener su tasa de utilización de crédito en o por debajo del 30 %, pagar deudas rápidamente y cumplir con los acuerdos y contratos financieros.
Para ver su puntaje crediticio y realizar un seguimiento de cuándo y cuánto está mejorando, puede visitar www.annualcreditreport.com para obtener copias gratuitas de sus informes crediticios. Cuando utilice este enlace, recibirá copias de su informe de crédito de cada una de las tres agencias de crédito principales. Si su puntaje de crédito está mejorando, es probable que su puntaje de seguro también lo esté. Debido a la pandemia, se le permite acceder a sus informes de crédito semanalmente a través de este sitio, en lugar de anualmente como era el proceso anteriormente.
Preguntas frecuentes
¿La puntuación de un seguro afecta a todos los tipos de pólizas?
En la mayoría de los estados, los puntajes de seguros se utilizan para determinar la prima de su automóvil y vivienda. Sin embargo, algunos estados tienen leyes que limitan qué formularios de póliza pueden usar informes de crédito para calcular las primas. Por ejemplo, algunos estados limitan el uso de un puntaje de seguro para seguros de automóviles o viviendas, mientras que otros permiten que su puntaje se use con todas las pólizas de seguro.
¿Qué hace que su puntaje de seguro disminuya?
Cualquier cosa que empeore su puntaje de crédito tendrá un impacto negativo en su puntaje de seguro. Atrasarse en sus facturas y pagos de deudas, obtener líneas y tipos de crédito excesivos y mantener una alta tasa de utilización del crédito puede reducir (empeorar) su puntaje de seguro.
¿Todos los estados usan un puntaje de seguro?
Al igual que California y Massachusetts, algunos otros estados prohíben que las aseguradoras utilicen puntajes de seguros basados en el crédito al calcular las tarifas de automóviles y propietarios de viviendas. Maryland prohíbe a las aseguradoras el uso de puntajes de seguros al calcular las tarifas de seguros de viviendas, pero permite su uso para las tarifas de seguros de automóviles. Oregon limita qué información crediticia se puede usar para calcular sus tarifas. Las leyes varían según el estado; sin embargo, la mayoría de los estados permiten que los datos basados en el crédito ayuden a determinar las tasas.
¿En qué se diferencia mi puntaje de seguro de mi puntaje de crédito?
Su puntaje de seguro se calcula a partir de su informe de crédito para determinar qué tan costoso es asegurarlo. Su puntaje de crédito se calcula a partir del mismo informe, pero para determinar la probabilidad de que entre en mora con una deuda. Cada uno usa variables superpuestas, pero la fórmula, el resultado y el propósito son todos diferentes. Tenga en cuenta que todas las aseguradoras aplican pautas de suscripción patentadas, por lo que la forma en que utilizan las puntuaciones de seguros para determinar su tasa puede variar.
¿La puntuación de mi seguro de hogar es la misma que la de mi seguro de automóvil?
Por lo general, su puntaje de seguro es el mismo ya sea que el producto sea un seguro de hogar o de automóvil. Sin embargo, esto puede variar según el proceso de suscripción de su aseguradora y si la misma compañía proporciona su seguro de hogar y de automóvil. También puede depender del estado en el que reside y si existen regulaciones que prohíban el uso del crédito como factor de calificación.
Reflejos
Un puntaje de seguro es una calificación crediticia utilizada por las compañías de seguros para evaluar el nivel de riesgo de un posible consumidor asegurado.
La puntuación del seguro es uno de los principales determinantes de la cantidad de prima de seguro mensual que se evaluará al consumidor.
Los puntajes oscilan entre 200 y 997, y los puntajes bajos reflejan riesgos más altos.
Lo que constituye una buena puntuación varía según los diferentes tipos de compañías de seguros y calificadoras.
