Pontuação de seguro
O custo do seguro automóvel e residencial depende de uma série de fatores considerados pelas operadoras ao avaliar um cliente em potencial. Na maioria dos estados, idade, localização e histórico de sinistros anteriores são fatores de classificação significativos, mas outro fator que pode desempenhar um papel importante na determinação das taxas é sua pontuação de seguro baseada em crédito. Se você é um novo comprador de seguros ou deseja apenas trocar de fornecedor para um melhor negócio, sua pontuação de seguro baseada em crédito pode ajudar a determinar o preço que você deve pagar por sua apólice. Ter uma compreensão básica do que entra em sua pontuação de seguro e como ela é utilizada pode ajudá-lo a economizar dinheiro em seu seguro automóvel e residencial, reduzindo seu risco como cliente.
O que é uma pontuação de seguro?
Com base nas informações fornecidas pelas principais agências de classificação de crédito, as seguradoras podem usar essas informações para criar suas próprias pontuações, conhecidas como pontuações de seguro baseadas em crédito, para ajudar a determinar seu risco como segurado. Quanto maior sua pontuação, menor a probabilidade de você registrar uma reclamação, e pontuações mais baixas representam um risco maior para a seguradora de que você faça uma reclamação, com base em dados atuariais. Como os prêmios são determinados com base no risco, é por isso que sua pontuação de seguro pode afetar o quanto você paga pelo seguro.
No entanto, nem todos os estados permitem o uso do crédito como fator de determinação das taxas do seguro automóvel. Os estados que proíbem o uso do crédito são Califórnia, Havaí, Massachusetts e Michigan. Os estados que proíbem que o crédito seja usado para taxas de seguro residencial são Califórnia, Massachusetts e Maryland.
Por que uma pontuação de seguro é importante?
As pontuações de seguro desempenham um papel significativo no cálculo do custo de seus prêmios de seguro, de acordo com o Insurance Information Institute (Triple-I). As companhias de seguros avaliam quanto risco incorrem para fornecer cobertura a um cliente. Esse custo esperado, entre outros fatores, é usado para determinar quanto a empresa deve cobrar de um cliente em prêmios para evitar perda de dinheiro.
A grande maioria das seguradoras nos EUA são empresas privadas e não podem sobreviver sem obter lucro. Sem o uso de pontuações de seguro, as empresas teriam menos precisão na previsão do custo de um cliente. Para compensar esse aumento da margem de erro, as empresas provavelmente precisariam aumentar as taxas de todos os clientes.
Como é calculada uma pontuação de seguro?
As seguradoras usam vários fatores para determinar sua pontuação de seguro. Tudo, desde o histórico de pagamentos até a dívida pendente e o mix de crédito, é calculado em sua pontuação. Cada uma dessas variáveis pode ser obtida em seu relatório de crédito. Abaixo estão os fatores mais críticos, conforme listado pela Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC). A porcentagem mostra quanto de sua pontuação de seguro é determinada por cada variável.
Histórico de pagamentos (40%): Tudo, desde pagamentos perdidos até pagamentos pontuais, é o principal fator usado em seguros e pontuações de crédito, pois ajuda as seguradoras a ter uma ideia de seus pagamentos de prêmios.
Dívida pendente (30%): quanto dinheiro você deve no momento do relatório é de grande importância para a seguradora, pois informa à empresa a probabilidade de você pagar os prêmios regularmente e registrar uma reclamação.
Tamanho do histórico de crédito (15%): a quantidade de tempo em que você tem uma linha de crédito, seja cartões de crédito, empréstimos, hipotecas ou outro formato, determina sua pontuação de seguro.
Busca de novos créditos (10%): Novas solicitações de novas linhas de crédito podem implicar em aumento do risco. Mesmo que você esteja lidando bem com seus limites de crédito e dívidas atuais, adicionar outra linha de crédito pode desestabilizar sua classificação.
Combinação de crédito (5%): embora isso tenha o menor impacto entre todos os outros fatores, a variedade e o número de linhas de crédito que você possui podem afetar sua pontuação de seguro.
O que é uma boa pontuação de seguro?
As pontuações do seguro variam de bom a ruim. Quanto maior sua pontuação de seguro, melhor a seguradora avaliará seu nível de risco em estados onde as pontuações de seguro são um fator de classificação. De acordo com a Progressive, as pontuações do seguro variam de 200 a 997, com tudo abaixo de 500 considerado uma pontuação ruim e tudo de 776 a 997 considerado uma pontuação boa.
Então, o que é uma boa pontuação de seguro? Qualquer coisa acima de 775. No entanto, observe que todas as seguradoras têm diferentes padrões de subscrição para avaliar apólices de automóveis e residências.
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Como melhorar sua pontuação de seguro
Felizmente, existem muitas maneiras de melhorar sua pontuação de seguro. Na maioria das vezes, estratégias e técnicas para melhorar a pontuação de crédito também aumentarão sua pontuação de seguro baseada em crédito. A abordagem principal é tratar seu crédito e contas com o máximo de responsabilidade financeira possível. Isso significa pagar contas em dia, manter sua taxa de utilização de crédito igual ou inferior a 30%, quitar dívidas rapidamente e cumprir acordos e contratos financeiros.
Para ver sua pontuação de crédito e acompanhar quando e quanto ela está melhorando, você pode acessar www.annualcreditreport.com para obter cópias gratuitas de seus relatórios de crédito. Ao usar este link, você receberá cópias do seu relatório de crédito de cada uma das três principais agências de crédito. Se sua pontuação de crédito está melhorando, é provável que sua pontuação de seguro também esteja. Por causa da pandemia, você pode acessar seus relatórios de crédito semanalmente por meio deste site, em vez de anualmente, como era o processo anteriormente.
Perguntas frequentes
Uma pontuação de seguro afeta todos os tipos de apólice?
Na maioria dos estados, as pontuações do seguro são usadas para determinar o prêmio do automóvel e da residência. No entanto, alguns estados têm leis que limitam quais formulários de apólice podem usar relatórios de crédito para calcular prêmios. Por exemplo, alguns estados limitam o uso de uma pontuação de seguro para seguro automóvel ou residencial, enquanto outros estados permitem que sua pontuação seja usada com todas as apólices de seguro.
O que faz sua pontuação de seguro diminuir?
Qualquer coisa que piore sua pontuação de crédito afetará negativamente sua pontuação de seguro. Estar atrasado em suas contas e pagamentos de dívidas, tirar linhas e tipos de crédito excessivos e manter uma alta taxa de utilização de crédito pode reduzir (piorar) sua pontuação de seguro.
Todos os estados usam uma pontuação de seguro?
Como Califórnia e Massachusetts, alguns outros estados proíbem as seguradoras de usar pontuações de seguro baseadas em crédito ao calcular as taxas de automóveis e imóveis. Maryland proíbe as seguradoras de usar pontuações de seguro ao calcular as taxas de seguro residencial, mas permite seu uso para taxas de seguro automóvel. O Oregon limita quais informações de crédito podem ser usadas para calcular suas taxas. As leis variam de acordo com o estado; no entanto, a maioria dos estados permite que dados baseados em crédito ajudem a determinar as taxas.
Como minha pontuação de seguro é diferente da minha pontuação de crédito?
Sua pontuação de seguro é calculada a partir de seu relatório de crédito para determinar o quão caro você é para segurar. Sua pontuação de crédito é calculada a partir do mesmo relatório, mas para determinar a probabilidade de você ficar inadimplente em uma dívida. Cada um usa variáveis sobrepostas, mas a fórmula, o resultado e o propósito são todos diferentes. Observe que todas as seguradoras adotam diretrizes de subscrição proprietárias, portanto, a forma como elas usam as pontuações do seguro para determinar sua taxa pode variar.
A pontuação do meu seguro residencial é igual à pontuação do meu seguro automóvel?
Normalmente, sua pontuação de seguro é a mesma, independentemente de o produto ser um seguro residencial ou de automóveis. No entanto, isso pode variar dependendo do processo de subscrição da sua seguradora e se a mesma empresa fornece seu seguro residencial e de automóveis. Também pode depender do estado em que você reside e se existem regulamentos que proíbem o uso de crédito como fator de classificação.
Destaques
Uma pontuação de seguro é uma classificação de crédito usada por companhias de seguros para avaliar o nível de risco de um consumidor segurado em potencial.
A pontuação do seguro é um dos principais determinantes em quanto prêmio de seguro mensal o consumidor será avaliado.
As pontuações variam entre 200 e 997, com pontuações baixas refletindo riscos mais altos.
O que constitui uma boa pontuação varia para diferentes tipos de seguradoras e companhias de classificação.
