Страховая оценка

Стоимость автострахования и страхования жилья зависит от ряда факторов, учитываемых перевозчиками при оценке потенциального клиента. В большинстве штатов возраст, местоположение и прошлые претензии являются важными рейтинговыми факторами, но еще одним фактором, который может играть важную роль в определении ставок, является ваш кредитный страховой балл. Независимо от того, являетесь ли вы новым покупателем страховки или просто хотите сменить поставщика для более выгодного предложения, ваш страховой балл на основе кредита может помочь определить цену, которую вы должны заплатить за свой полис. Базовое понимание того, что входит в ваш страховой счет и как он используется, может помочь вам сэкономить деньги на страховании вашего автомобиля и домовладельца, снизив ваш риск как клиента.

Что такое страховой балл?

Основываясь на информации, предоставленной крупными бюро кредитных рейтингов, страховщики могут использовать эту информацию для создания своих собственных оценок, известных как кредитные страховые оценки, чтобы помочь определить ваш риск как держателя полиса. Чем выше ваш балл, тем меньше вероятность того, что вы подадите иск, а более низкие баллы представляют больший риск для страховой компании, что вы подадите иск, исходя из актуарных данных. Поскольку премии определяются на основе риска, именно поэтому ваш страховой балл может повлиять на то, сколько вы платите за страхование.

Однако не во всех штатах разрешено использование кредита в качестве фактора для определения ставок автострахования. Штатами, которые запрещают использование кредита, являются Калифорния, Гавайи, Массачусетс и Мичиган. Штатами, которые запрещают использование кредита для ставок страхования домовладельцев, являются Калифорния, Массачусетс и Мэриленд.

Почему важен страховой балл?

По данным Института страховой информации (Triple-I), страховые баллы играют важную роль в расчете стоимости ваших страховых взносов. Страховые компании оценивают, какой риск они несут, чтобы обеспечить страховое покрытие для клиента. Эта ожидаемая стоимость, помимо других факторов, используется для определения того, сколько компания должна взимать с клиента страховые взносы, чтобы избежать потери денег.

Подавляющее большинство страховщиков в США являются частными предприятиями и не могут выжить без получения прибыли. Без использования страховых баллов компании имели бы меньшую точность в прогнозировании затрат клиента. Чтобы компенсировать эту возросшую погрешность, компаниям, вероятно, потребуется повысить ставки для всех клиентов.

Как рассчитывается страховой балл?

Страховщики используют несколько факторов для определения вашего страхового балла. Все, от истории платежей до непогашенной задолженности и кредитного баланса, учитывается в вашем рейтинге. Каждая из этих переменных может быть получена из вашего кредитного отчета. Ниже приведены наиболее важные факторы, перечисленные Национальной ассоциацией уполномоченных по страхованию (NAIC). Процент показывает, какая часть вашего страхового балла определяется каждой переменной.

История платежей (40%): Все, от пропущенных платежей до своевременных платежей, является основным фактором, используемым в страховании и кредитных рейтингах, потому что это помогает страховщикам понять ваши премиальные платежи.
Непогашенный долг (30%): Размер вашей задолженности на момент составления отчета имеет большое значение для страховой компании, поскольку он сообщает компании, насколько вероятно, что вы будете регулярно платить страховые взносы и подавать иск.
Продолжительность кредитной истории (15%): Количество времени, в течение которого у вас была кредитная линия, будь то кредитные карты, кредиты, ипотечные кредиты или другой формат, влияет на определение вашего страхового балла.
Поиск новых кредитов (10%): Новые заявки на новые кредитные линии могут быть сопряжены с повышенным риском. Даже если вы хорошо справляетесь со своими текущими кредитными лимитами и долгами, добавление еще одной кредитной линии может дестабилизировать ваш рейтинг.
Совокупность кредитов (5%): Хотя это оказывает наименьшее влияние среди всех других факторов, разнообразие и количество кредитных линий, которые у вас есть, могут повлиять на ваш страховой счет.

Что такое хороший страховой балл?

Страховые баллы варьируются от хороших до плохих. Чем выше ваш страховой балл, тем лучше страховщик оценит ваш уровень риска в штатах, где страховые баллы являются рейтинговым фактором. Согласно Progressive, страховые баллы варьируются от 200 до 997, при этом все, что ниже 500, считается плохим, а все, что от 776 до 997, считается хорошим.

Итак, что такое хороший страховой балл? Все, что выше 775. Однако обратите внимание, что все страховщики имеют разные стандарты андеррайтинга для оценки автомобильных и домашних полисов.

TTT

Как улучшить свой страховой балл

К счастью, есть много способов улучшить свой страховой балл. По большей части стратегии и методы улучшения кредитного рейтинга также увеличат ваш кредитный страховой балл. Основной подход заключается в том, чтобы относиться к своим кредитам и счетам с максимальной финансовой ответственностью. Это означает своевременную оплату счетов, поддержание коэффициента использования кредита на уровне или ниже 30%, быструю выплату долга и выполнение финансовых соглашений и контрактов.

Чтобы увидеть свой кредитный рейтинг и отслеживать, когда и насколько он улучшается, вы можете посетить www.annualcreditreport.com и получить бесплатные копии своих кредитных отчетов. Когда вы воспользуетесь этой ссылкой, вам будут предоставлены копии вашего кредитного отчета от каждого из трех основных кредитных бюро. Если ваш кредитный рейтинг улучшается, вероятно, ваш страховой балл также улучшается. Из-за пандемии вам разрешен доступ к вашим кредитным отчетам еженедельно через этот сайт, а не ежегодно, как это было раньше.

Часто задаваемые вопросы

Влияет ли страховой балл на все типы полисов?

В большинстве штатов страховые баллы используются для определения вашей премии за автомобиль и дом. Однако в некоторых штатах действуют законы, ограничивающие, какие формы полисов могут использовать кредитные отчеты для расчета страховых взносов. Например, в некоторых штатах использование страхового балла ограничивается автострахованием или страхованием жилья, в то время как в других штатах ваш балл можно использовать со всеми страховыми полисами.

Что снижает ваш страховой балл?

Все, что ухудшает вашу кредитную историю, негативно влияет на вашу страховую оценку. Несвоевременное погашение счетов и выплат по долгам, получение чрезмерных кредитных линий и типов кредитов и поддержание высокого коэффициента использования кредита могут снизить (ухудшить) ваш страховой балл.

Во всех штатах используется страховой балл?

Подобно Калифорнии и Массачусетсу, некоторые другие штаты запрещают страховщикам использовать кредитные страховые баллы при расчете ставок на автомобили и домовладельцев. Мэриленд запрещает страховщикам использовать страховые баллы при расчете ставок страхования жилья, но разрешает их использование для ставок автострахования. Орегон ограничивает кредитную информацию, которую можно использовать для расчета ставок. Законы различаются в зависимости от штата; однако в большинстве штатов для определения ставок используются кредитные данные.

Чем моя страховая оценка отличается от моей кредитной?

Ваш страховой балл рассчитывается на основе вашего кредитного отчета, чтобы определить, насколько дорого вам обходится страхование. Ваш кредитный рейтинг рассчитывается на основе того же отчета, но для определения вероятности того, что вы станете просроченным по долгу. В каждом из них используются перекрывающиеся переменные, но формула, результат и цель у всех разные. Обратите внимание, что все страховщики используют собственные правила андеррайтинга, поэтому то, как они используют страховые баллы для определения вашей ставки, может варьироваться.

Совпадает ли мой счет по страхованию дома со счетом по автострахованию?

Как правило, ваша страховая оценка одинакова, независимо от того, является ли продукт страхованием дома или автомобиля. Однако это может варьироваться в зависимости от процесса андеррайтинга вашей страховой компании и от того, предоставляет ли одна и та же компания страхование вашего дома и автомобиля. Это также может зависеть от того, в каком штате вы проживаете, и есть ли правила, запрещающие использование кредита в качестве рейтингового фактора.

Особенности

Страховой балл – это кредитный рейтинг, используемый страховыми компаниями для оценки уровня риска потенциального застрахованного потребителя.
Страховой балл является одним из основных факторов, определяющих размер ежемесячной страховой премии, которую будет начисляться потребителю.
Баллы варьируются от 200 до 997, при этом низкие баллы отражают более высокие риски.
То, что представляет собой хороший балл, различается для разных типов страховых и рейтинговых компаний.