سياسة الإصدار والعمر
ما هي سياسة سن الإصدار؟
سياسة سن الإصدار هي سياسة رعاية صحية لها معدل أقساط يعتمد على عمر الفرد الذي يشتريها. غالبًا ما يلعب تسعير سن المشكلة دورًا عند تسعير سياسات Medigap . هذه السياسات أكثر تكلفة للأفراد الأكبر سنًا من حملة الوثائق الأصغر سناً.
بمجرد الشراء ، لا تزيد سياسة عمر الإصدار في السعر بناءً على العمر. ومع ذلك ، تزداد مدفوعات الأقساط عادةً مع ارتفاع تكلفة خدمات الرعاية الصحية بسبب العديد من العوامل. ستستخدم العديد من الشركات التي تقدم التأمين الطبي التكميلي لبرنامج Medicare (SMI) - المعروف أيضًا باسم تأمين Medigap - سن الإصدار كأحد نماذج التسعير للعقود التي تبيعها.
كيف تعمل سياسة سن الإصدار
سيربط مقدمو التأمين الذين يتكفلون بسياسات سن الإصدار تكلفة الوثيقة بعمر الفرد لأنه ، من الناحية الإحصائية ، من المرجح أن يحتاج حاملو وثائق التأمين الأكبر سنًا إلى علاج طبي.
ستزيد جميع أقساط الرعاية الصحية بمرور الوقت. ترجع بعض هذه الزيادات في التكلفة إلى التضخم وارتفاع أسعار تقديم الرعاية الطبية باستمرار. قد يشير آخرون إلى التغييرات التنظيمية ونهاية إعانات التأمين على مستوى الولاية والمستوى الوطني باعتبارها الجاني.
أيضًا ، في بعض الحالات ، قد يكون لدى الدولة عدد محدود فقط من مقدمي الخدمات الذين يرغبون في ضمان التأمين داخل حدودهم. سيؤدي هذا القيد إلى زيادة المخاطر على مقدمي الخدمات لأنهم يغطون مجموعة أكبر من العملاء. حتى عدد السياسات المكتتب بها للأفراد ذوي الدخل المنخفض قد يزيد من سعر جميع السياسات التي يحتفظ بها المزود. يقوم مقدمو خدمات التأمين باستمرار بتحديث ملفات تعريف متوسط مخاطر المطالبة التي يتوقعون مواجهتها حسب المنطقة والعمر.
نظرًا لأن الولايات المتحدة ، بشكل عام ، تتقدم في العمر ، فإن تكلفة رعاية إجمالي السكان ستستمر في الزيادة. سيستمر الاكتتاب الطبي في لعب دور في تحديد الأسعار الممتازة. يقوم هذا النظام بتقييم المخاطر المرتبطة بتوفير تغطية التأمين الصحي للفرد. يساعد فحص وتحليل المعلومات الطبية مقدم الخدمة على تحديد المخاطر وتحديد القسط.
إعتبارات خاصة
نماذج تسعير الأقساط السنوية
ومع ذلك ، هناك عامل آخر قد يرفع قسط التأمين السنوي لحامل الوثيقة له أساس على طريقة التسعير المستخدمة عند إصدار الوثيقة. يستخدم مقدمو خدمات التأمين الصحي نماذج التسعير الأساسية الثلاثة التالية عند عرض أقساط التأمين السنوية لوثائق التأمين الفردية. ستؤثر الخصومات المختارة ومستويات الدفع المشترك أيضًا على قسط التأمين بغض النظر عن طريقة التسعير المستخدمة. يجب أن يكون المشترون على دراية بالنظام المستخدم عند مقارنة أسعار التأمين من مقدمي الخدمات المتنافسين.
طريقة الإصدار-العمر
تحدد طريقة عمر الإصدار الأسعار التي تعتمد على عمر الشخص في وقت الاكتتاب وإصدار الوثيقة. زادت الأقساط فقط إذا قام مزود التأمين برفع جميع السياسات في الدولة المعينة في جميع المجالات. يميل تسعير سن الإصدار إلى أن يكون أقل تكلفة من طرق التسعير الأخرى. سيحقق حاملو الوثائق الأصغر سنًا أكبر فائدة من سياسات سن الإصدار إذا كانوا يتوقعون الاحتفاظ بها لسنوات عديدة.
أقساط العمر المكتسبة
السن المكتسبة مثل أقساط سن الإصدار - بناءً على عمر الفرد عند الإصدار. ومع ذلك ، ستزداد هذه الأقساط مع تقدم عمر حامل الوثيقة. في المتوسط ، تبلغ هذه الزيادة حوالي 1.5٪ سنويًا ، لكن بعض السياسات قد تشهد زيادات أعلى بكثير في الأقساط بسبب المشكلات الصحية بالإضافة إلى عدد الشموع على كعكة عيد ميلادهم.
الأسعار المصنفة من قبل المجتمع
يتميز التسعير المصنف من المجتمع بعلاوة أساسية ، ويتم تسعيره بالتساوي لجميع الأشخاص في المنطقة مع خصومات متساوية في السياسة والتكاليف المشتركة ، بغض النظر عن العمر. لن يزيد القسط بسبب العمر أو الجنس أو المهنة أو تاريخ الاكتتاب الطبي لحامل الوثيقة. ومع ذلك ، فإنها ستزداد مع التغييرات الشاملة التي يتعرض لها المزود. يميل تصنيف المجتمع إلى أن يكون أكثر تكلفة عندما تبدأ السياسات ولكنه سيتوازن بمرور الوقت. في بعض الحالات ، قد يكون قسط التأمين الأولي أعلى بثلاث مرات من قسط سن الإصدار أو قسط السن المكتسب.
قد تستخدم خطط التأمين للموظفين أو المجموعات أيضًا تصنيف الخبرة كطريقة تسعير. سيقوم المزود بمراجعة سجل مطالبات المجموعة للتنبؤ بما إذا كانت التكلفة الطبية المستقبلية للمجموعة قد تزيد.
سياسات Medigap و Issue-Age
قدمت الرابطة الأمريكية للمتقاعدين (AARP) اقتراحات لأولئك الذين يتسوقون لسياسة Medigap. نصيحة واحدة هي إلقاء نظرة فاحصة على إنفاقك السنوي على الرعاية الصحية ، كل عام ، و "قدر المستطاع ، فكر في التكاليف الصحية المستقبلية وقم بإدراجها أيضًا".
هناك توصية أخرى ، بالطبع ، هي قضاء بعض الوقت في التسوق في مختلف شركات التأمين ومعرفة نوع الأقساط التي قد يفرضونها.
"أحد أسباب النطاق الواسع في السعر هو طريقة التسعير أو التصنيف التي تستخدمها شركة التأمين. في حين أن تكلفة البوليصة قد تكون أقل عند شرائها لأول مرة ، إلا أنها قد تكلفك أكثر على المدى الطويل بسبب طريقة التصنيف المستخدمة ،" وفقًا إلى AARP. "قد ترغب في البحث عن السياسات المصنفة من قبل المجتمع والمصنفة حسب العمر. قد تكون أفضل شراء لأنه ، على الرغم من أن هذه السياسات قد تكلفك أكثر في سن 65 ، إلا أنها ستكلفك أقل كلما تقدمت في السن."
يسلط الضوء
لا تزيد سياسة سن الإصدار في السعر بعد الشراء ، حتى مع تقدم عمر حامل الوثيقة ، على الرغم من أن مدفوعات الأقساط قد تزيد مع تكلفة خدمات الرعاية الصحية بسبب العديد من العوامل.
عادة ، كلما كبر حامل الوثيقة ، زادت تكلفة السياسة.
سياسة سن الإصدار هي سياسة رعاية صحية بمعدل قسط يعتمد على عمر حامل الوثيقة.
