Problem-ålderspolicy

Vad är en ålderspolicy för problem?

En åldersförsäkring är en vårdförsäkring som har en premie som är beroende av åldern på den individ som köper den. Åldersprissättning spelar ofta in när man prissätter Medigap- policyer. Dessa försäkringar är dyrare för äldre än för yngre försäkringstagare.

Efter köpet ökar inte emissionens ålderspolicy i pris ytterligare baserat på ålder. Premiebetalningarna ökar dock vanligtvis när kostnaderna för hälso- och sjukvårdstjänster stiger på grund av många faktorer. Många företag som erbjuder Medicare Supplementary Medical Insurance (SMI) – även känd som Medigap-försäkring – kommer att använda emissionsålder som en av prismodellerna för de kontrakt de säljer.

Hur en policy för problem-ålder fungerar

Försäkringsleverantörer som tecknar försäkringar för emissionsålder kommer att binda kostnaden för försäkringen till en individs ålder eftersom, statistiskt sett, är äldre försäkringstagare mer benägna att behöva medicinsk behandling.

Alla sjukvårdspremier kommer att öka med tiden. En del av dessa kostnadsökningar beror på inflation och det ständigt stigande priset på att tillhandahålla sjukvård. Andra kan peka på regeländringar och slutet på försäkringssubventioner på både statlig och nationell nivå som boven.

I vissa fall kan en stat också ha endast ett begränsat antal leverantörer som vill teckna försäkringar inom sina gränser. Denna begränsning kommer att öka risken för leverantörerna eftersom de täcker en mer betydande kundgrupp. Även antalet försäkringar som tecknas för individer med lägre inkomster kan öka priset på alla försäkringar som en leverantör har. Försäkringsleverantörer uppdaterar kontinuerligt profilerna för den genomsnittliga skaderisk de förväntar sig att uppleva per region och efter ålder.

Eftersom USA på det hela taget åldras kommer kostnaderna för att ta hand om den totala befolkningen att fortsätta att öka. Medicinsk underwriting kommer att fortsätta att spela en roll vid fastställandet av premiumpriser. Detta system bedömer risken förknippad med att tillhandahålla sjukförsäkringsskydd till en individ. Undersökningen och analysen av medicinsk information hjälper leverantören att avgöra risken och fastställa premien.

Särskilda överväganden

Prismodeller för årliga premier

En annan faktor som kan höja en försäkringstagares årliga premie har dock sin grund i den prissättningsmetod som användes när försäkringen uppstod. Sjukförsäkringsleverantörer använder följande tre primära prissättningsmodeller när de citerar årliga premier för individuella försäkringar. Valda självrisker och avgiftsnivåer kommer också att påverka premien oavsett vilken prissättningsmetod som används. Köpare måste vara medvetna om vilket system som används när de jämför försäkringsofferter från konkurrerande leverantörer.

Issue-Age Method

Metoden för emissionsålder bestämmer prissättningen beroende på en persons ålder vid tidpunkten för försäkringens teckning och utfärdande. Premierna höjs endast om försäkringsgivaren höjer alla försäkringar i det givna tillståndet över hela linjen. Åldersprissättning tenderar att vara billigare än andra prissättningsmetoder. Yngre försäkringstagare kommer att se mest nytta av emissionsåldersförsäkringar om de räknar med att behålla dem i många år.​

Premie för uppnådd ålder

Uppnådd ålderspremier börjar som emissionsålderpremier - baserat på individens ålder vid utfärdandet. Dessa premier kommer dock att öka när försäkringstagaren åldras. I genomsnitt är denna ökning cirka 1,5 % per år, men vissa försäkringar kan se mycket högre premiehöjningar på grund av hälsoproblem såväl som antalet ljus på deras födelsedagstårta.

Samhällsklassade priser

Samhällsklassad prissättning har en baspremie, prissatt lika för alla i området med lika självrisker och copays, oavsett ålder. Premien kommer inte att öka på grund av försäkringstagarens ålder, kön, yrke eller medicinska försäkringshistorik. Det kommer dock att öka med de övergripande förändringar som leverantören upplever. Samhällsbetyg tenderar att bli dyrare när politiken börjar men kommer att balansera ut över tiden. I vissa situationer kan startpremien vara upp till tre gånger högre än en emissionsålder eller uppnådd ålderspremie.

Anställda eller gruppförsäkringar kan också använda erfarenhetsvärdering som en prissättningsmetod. Leverantören kommer att granska gruppens skadehistorik för att förutsäga om gruppens framtida medicinska kostnad kan öka.

Medigap och Issue-Age Policies

American Association of Retired Persons (AARP) erbjöd förslag för dem som köpte en Medigap-policy. Ett tips är att ta en närmare titt på dina årliga sjukvårdsutgifter, varje år och "så gott du kan, fundera på vad våra framtida hälsokostnader kan bli och lista dessa också."

En annan rekommendation är naturligtvis att ta tid att leta runt till olika försäkringsbolag och ta reda på vilken typ av premier de kan ta ut.

"En anledning till det breda prisintervallet är prissättnings- eller värderingsmetoden försäkringsbolaget använder. Även om en försäkring kan kosta mindre när du först köper den, kan den kosta dig mer i det långa loppet på grund av den värderingsmetod som används", enligt till AARP. "Du kanske vill leta efter policyer som är klassade för communityn och åldersklassade emissioner. De kan vara det bästa köpet eftersom, även om dessa policyer kan kosta dig mer vid 65 års ålder, kommer de att kosta dig mindre när du blir äldre."

Höjdpunkter

– En emissionsålderpolicy ökar inte i pris efter köpet, även när försäkringstagaren åldras, även om premiebetalningarna kan öka med kostnaden för sjukvården på grund av många faktorer.

– Vanligtvis gäller att ju äldre försäkringstagaren är, desto dyrare är försäkringen.

– En emissionsålderförsäkring är en sjukvårdsförsäkring med en premie som är beroende av försäkringstagarens ålder.