Dasar Isu Umur

Apakah Dasar Isu Umur?

Polisi umur terbitan ialah polisi penjagaan kesihatan yang mempunyai kadar premium yang bergantung pada umur individu yang membelinya. Penentuan harga umur terbitan kerap digunakan apabila menetapkan harga dasar Medigap . Polisi ini lebih mahal untuk individu yang lebih tua daripada pemegang polisi yang lebih muda.

Setelah dibeli, polisi umur terbitan tidak lagi menaikkan harga berdasarkan umur. Walau bagaimanapun, bayaran premium biasanya meningkat apabila kos perkhidmatan penjagaan kesihatan meningkat disebabkan oleh banyak faktor. Banyak syarikat yang menawarkan Insurans Perubatan Tambahan (SMI) Medicare—juga dikenali sebagai insurans Medigap—akan menggunakan umur terbitan sebagai salah satu model harga untuk kontrak yang mereka jual.

Cara Polisi Usia Isu Berfungsi

Penyedia insurans yang mengunderait polisi umur terbitan akan mengikat kos polisi dengan umur individu kerana, secara statistik, pemegang polisi yang lebih tua lebih berkemungkinan memerlukan rawatan perubatan.

Semua premium penjagaan kesihatan akan meningkat dari semasa ke semasa. Sebahagian daripada kenaikan kos ini adalah disebabkan oleh inflasi dan harga yang sentiasa meningkat untuk menyediakan rawatan perubatan. Orang lain mungkin menunjukkan perubahan kawal selia dan penamatan subsidi insurans di peringkat negeri dan kebangsaan sebagai penyebabnya.

Juga, dalam beberapa kes, sesebuah negeri mungkin hanya mempunyai bilangan penyedia terhad yang ingin menaja jamin insurans dalam sempadan mereka. Had ini akan meningkatkan risiko kepada pembekal kerana mereka meliputi kumpulan pelanggan yang lebih besar. Malah bilangan polisi yang ditaja jamin untuk individu berpendapatan rendah boleh meningkatkan harga semua polisi yang dipegang oleh pembekal. Pembekal insurans sentiasa mengemas kini profil risiko tuntutan purata yang mereka jangkakan untuk dialami mengikut wilayah dan mengikut umur.

Oleh kerana Amerika Syarikat, secara keseluruhannya, semakin tua, kos penjagaan bagi jumlah penduduk akan terus meningkat. Pengunderaitan perubatan akan terus memainkan peranan dalam menetapkan harga premium. Sistem ini menilai risiko yang dikaitkan dengan menyediakan perlindungan insurans kesihatan kepada individu. Pemeriksaan dan analisis maklumat perubatan membantu pembekal menentukan risiko dan menetapkan premium.

Pertimbangan Khas

Model Harga untuk Premium Tahunan

Walau bagaimanapun, faktor lain yang boleh meningkatkan premium tahunan pemegang polisi mempunyai asas pada kaedah penetapan harga yang digunakan semasa polisi itu dibuat. Penyedia insurans penjagaan kesihatan menggunakan tiga model harga utama berikut apabila memetik premium tahunan untuk polisi individu. Tahap deduktibel dan copay terpilih juga akan memberi kesan kepada premium tanpa mengira kaedah penetapan harga yang digunakan. Pembeli mesti mengetahui sistem yang sedang digunakan semasa mereka membandingkan sebut harga insurans daripada pembekal yang bersaing.

Kaedah Isu-Umur

Kaedah umur terbitan menetapkan harga bergantung pada umur seseorang pada masa pengunderaitan dan pengeluaran polisi. Premium hanya meningkat jika penyedia insurans menaikkan semua polisi di negeri tertentu secara menyeluruh. Penetapan harga umur terbitan cenderung lebih murah daripada kaedah penetapan harga lain. Pemegang polisi yang lebih muda akan melihat manfaat paling banyak daripada polisi umur terbitan jika mereka mengharapkan untuk memegangnya selama bertahun-tahun. .

Premium Umur Dicapai

umur yang dicapai bermula seperti premium umur terbitan—berdasarkan umur individu semasa dikeluarkan. Walau bagaimanapun, premium ini akan meningkat apabila pemegang polisi berumur. Secara purata, peningkatan ini adalah kira-kira 1.5% setahun, tetapi sesetengah polisi mungkin menyaksikan kenaikan premium yang jauh lebih tinggi disebabkan oleh isu kesihatan serta bilangan lilin pada kek hari jadi mereka.

Harga Dinilai Komuniti

Harga dinilai komuniti mempunyai premium asas, berharga sama rata untuk semua orang di kawasan itu dengan potongan polisi dan copay yang sama, tanpa mengira umur. Premium tidak akan meningkat disebabkan oleh umur, jantina, pekerjaan atau sejarah pengunderaitan perubatan pemegang polisi. Walau bagaimanapun, ia akan meningkat dengan perubahan menyeluruh yang dialami oleh penyedia. Penarafan komuniti cenderung menjadi lebih mahal apabila dasar bermula tetapi akan mengimbangi dari semasa ke semasa. Dalam sesetengah situasi, premium permulaan mungkin sehingga tiga kali lebih tinggi daripada premium umur terbitan atau mencapai umur.

Pelan insurans pekerja atau kumpulan juga boleh menggunakan penilaian pengalaman sebagai kaedah penetapan harga. Pembekal akan menyemak sejarah tuntutan kumpulan untuk meramalkan jika kos perubatan masa depan kumpulan mungkin meningkat.

Dasar Medigap dan Isu-Umur

Persatuan Orang Bersara Amerika (AARP) menawarkan cadangan untuk mereka yang membeli-belah untuk dasar Medigap. Satu petua adalah untuk melihat dengan teliti perbelanjaan penjagaan kesihatan tahunan anda, setiap tahun dan, "sebaik mungkin, fikirkan tentang kos kesihatan masa depan kita dan senaraikan ini juga."

Cadangan lain, sudah tentu, adalah untuk meluangkan masa untuk membeli-belah di pelbagai syarikat insurans dan mengetahui jenis premium yang mungkin mereka caj.

"Salah satu sebab untuk julat harga yang luas ialah kaedah penetapan harga atau penarafan yang digunakan oleh syarikat insurans. Walaupun polisi mungkin kos lebih rendah apabila anda mula-mula membelinya, ia mungkin membebankan anda dalam jangka panjang kerana kaedah penarafan yang digunakan," menurut kepada AARP. "Anda mungkin ingin mencari dasar yang dinilai komuniti dan yang dikeluarkan berdasarkan umur. Ini mungkin pembelian terbaik kerana, walaupun polisi ini mungkin lebih mahal pada usia 65 tahun, ia akan mengurangkan kos apabila anda semakin tua."

Sorotan

• Polisi umur terbitan tidak menaikkan harga selepas pembelian, walaupun pemegang polisi semakin tua, walaupun bayaran premium mungkin meningkat dengan kos perkhidmatan penjagaan kesihatan disebabkan oleh banyak faktor.

• Lazimnya, semakin tua pemegang polisi, semakin mahal polisi tersebut.

• Polisi umur terbitan ialah polisi penjagaan kesihatan dengan kadar premium yang bergantung pada umur pemegang polisi.