Ausgabealtersrichtlinie

Was ist eine Issue-Age-Policy?

Eine Altersversicherungspolice ist eine Krankenversicherungspolice mit einem Prämiensatz, der vom Alter der Person abhängt, die sie kauft. Bei der Preisgestaltung von Medigap- Policen kommt häufig die Ausgabealterspreisgestaltung ins Spiel. Diese Policen sind für ältere Personen teurer als für jüngere Versicherungsnehmer.

Einmal gekauft, verteuert sich die Alterspolice nicht mehr altersabhängig. Die Prämienzahlungen steigen jedoch typischerweise, wenn die Kosten für Gesundheitsleistungen aufgrund vieler Faktoren steigen. Viele Unternehmen, die Medicare Supplementary Medical Insurance (SMI) – auch bekannt als Medigap-Versicherung – anbieten, verwenden das Ausgabealter als eines der Preismodelle für die von ihnen verkauften Verträge.

Wie eine Issue-Age-Policy funktioniert

Versicherungsanbieter, die Policen im Ausstellungsalter versichern, binden die Kosten der Police an das Alter einer Person, da ältere Versicherungsnehmer statistisch gesehen mit größerer Wahrscheinlichkeit eine medizinische Behandlung benötigen.

Alle Gesundheitsprämien werden im Laufe der Zeit steigen. Einige dieser Kostensteigerungen sind auf die Inflation und die ständig steigenden Kosten für die Bereitstellung medizinischer Versorgung zurückzuführen. Andere könnten auf regulatorische Änderungen und das Ende der Versicherungssubventionen sowohl auf Landes- als auch auf nationaler Ebene als Schuldige hinweisen.

In einigen Fällen kann es auch sein, dass ein Staat nur eine begrenzte Anzahl von Anbietern hat, die Versicherungen innerhalb seiner Grenzen abschließen möchten. Diese Einschränkung erhöht das Risiko für die Anbieter, da sie einen größeren Kundenkreis abdecken. Selbst die Anzahl der Policen, die für Personen mit geringerem Einkommen gezeichnet werden, kann den Preis aller Policen eines Anbieters erhöhen. Versicherungsanbieter aktualisieren kontinuierlich die Profile des durchschnittlichen Schadenrisikos, das sie nach Region und Alter erwarten.

Da die Vereinigten Staaten insgesamt altern, werden die Pflegekosten für die Gesamtbevölkerung weiter steigen. Das medizinische Underwriting wird weiterhin eine Rolle bei der Festlegung von Prämienpreisen spielen. Dieses System bewertet das Risiko, das mit der Bereitstellung von Krankenversicherungsschutz für eine Person verbunden ist. Die Prüfung und Analyse medizinischer Informationen hilft dem Anbieter, das Risiko zu bestimmen und die Prämie festzulegen.

Besondere Überlegungen

Preismodelle für Jahresprämien

Ein weiterer Faktor, der die Jahresprämie eines Versicherungsnehmers erhöhen kann, basiert jedoch auf der Preismethode, die bei Abschluss der Police verwendet wurde. Krankenversicherungsanbieter verwenden die folgenden drei primären Preismodelle, wenn sie jährliche Prämien für einzelne Policen angeben. Gewählte Selbstbeteiligungen und Zuzahlungsstufen wirken sich auch auf die Prämie aus, unabhängig von der verwendeten Preismethode . Käufer müssen wissen, welches System verwendet wird, wenn sie Versicherungsangebote von konkurrierenden Anbietern vergleichen.

Ausgabealtersmethode

Die Ausstellungsaltersmethode legt die Preisfestsetzung in Abhängigkeit vom Alter einer Person zum Zeitpunkt der Unterzeichnung und Ausstellung der Police fest. Die Prämie erhöht sich nur, wenn der Versicherer alle Policen im jeweiligen Bundesland pauschal erhöht. Die Preisgestaltung im Emissionsalter ist tendenziell günstiger als andere Preisbildungsmethoden. Jüngere Versicherungsnehmer profitieren am meisten von Policen im Ausstellungsalter, wenn sie damit rechnen, sie viele Jahre zu halten.​​​​​​​

Altersprämien

Alter beginnen wie Prämien für das Ausgabealter – basierend auf dem Alter der Person bei Ausgabe. Diese Prämien steigen jedoch mit zunehmendem Alter des Versicherungsnehmers. Im Durchschnitt beträgt dieser Anstieg etwa 1,5 % pro Jahr, aber einige Policen können aufgrund von Gesundheitsproblemen sowie der Anzahl der Kerzen auf ihrem Geburtstagskuchen viel höhere Prämienerhöhungen sehen.

Von der Community bewertete Preise

Die gemeinschaftsbezogene Preisgestaltung hat eine Basisprämie, die für alle in der Region gleich hoch ist, mit gleichen Selbstbehalten und Zuzahlungen, unabhängig vom Alter. Die Prämie erhöht sich nicht aufgrund von Alter, Geschlecht, Beruf oder versicherungstechnischer Vorgeschichte des Versicherungsnehmers. Sie wird jedoch mit den flächendeckenden Änderungen der Anbietererfahrungen zunehmen. Das Community-Rating ist tendenziell teurer, wenn die Richtlinien beginnen, wird sich aber im Laufe der Zeit ausgleichen. In manchen Situationen kann die Anfangsprämie bis zu dreimal höher sein als eine Prämie für das Ausgabealter oder das erreichte Alter.

Mitarbeiter- oder Gruppenversicherungspläne können auch die Erfahrungsbewertung als Preismethode verwenden. Der Leistungserbringer überprüft die Schadenhistorie der Gruppe, um vorherzusagen, ob die zukünftigen medizinischen Kosten der Gruppe steigen könnten.

Medigap- und Issue-Age-Richtlinien

Die American Association of Retired Persons (AARP) machte Vorschläge für diejenigen, die eine Medigap-Police kaufen wollten. Ein Tipp ist, sich jedes Jahr Ihre jährlichen Gesundheitsausgaben genau anzusehen und „so gut Sie können, darüber nachzudenken, wie hoch unsere zukünftigen Gesundheitskosten sein könnten, und diese auch aufzulisten.“

Eine weitere Empfehlung ist natürlich, sich die Zeit zu nehmen, sich bei verschiedenen Versicherungsgesellschaften umzusehen und herauszufinden, welche Art von Prämien sie möglicherweise verlangen.

„Ein Grund für die große Preisspanne ist die Preis- oder Bewertungsmethode, die die Versicherungsgesellschaft verwendet. Während eine Police beim ersten Kauf möglicherweise weniger kostet, kann sie Sie auf lange Sicht aufgrund der verwendeten Bewertungsmethode mehr kosten.“ zu AARP. „Vielleicht möchten Sie nach Policen mit Community-Rating und Issue-Alter suchen. Sie könnten der beste Kauf sein, denn obwohl diese Policen Sie im Alter von 65 Jahren möglicherweise mehr kosten, werden sie Sie mit zunehmendem Alter weniger kosten.“

Höhepunkte

• Eine Police im Ausstellungsalter erhöht sich nach dem Kauf nicht im Preis, selbst wenn der Versicherungsnehmer altert, obwohl die Prämienzahlungen aufgrund vieler Faktoren mit den Kosten für Gesundheitsleistungen steigen können.

• In der Regel ist die Police umso teurer, je älter der Versicherungsnehmer ist.

• Eine Altersversicherung ist eine Krankenversicherung mit einem Prämiensatz, der vom Alter des Versicherungsnehmers abhängig ist.