Política de idade de emissão
O que é uma política de idade de emissão?
Uma apólice de emissão por idade é uma apólice de saúde que tem uma taxa de prêmio que depende da idade do indivíduo que a adquire. O preço por idade de emissão frequentemente entra em jogo ao precificar as políticas da Medigap . Essas apólices são mais caras para indivíduos mais velhos do que para segurados mais jovens.
Uma vez comprada, a política de emissão de idade não aumenta mais o preço com base na idade. No entanto, os pagamentos de prêmios geralmente aumentam à medida que o custo dos serviços de saúde aumenta devido a muitos fatores. Muitas empresas que oferecem o Medicare Supplementary Medical Insurance (SMI) – também conhecido como Medigap Insurance – usarão a idade de emissão como um dos modelos de preços para os contratos que vendem.
Como funciona uma política de idade de emissão
As seguradoras que subscrevem apólices por idade de emissão vincularão o custo da apólice à idade do indivíduo porque, estatisticamente, os segurados mais velhos são mais propensos a precisar de tratamento médico.
Todos os prêmios de saúde aumentarão ao longo do tempo. Alguns desses aumentos de custos são devidos à inflação e ao preço cada vez maior da prestação de cuidados médicos. Outros podem apontar as mudanças regulatórias e o fim dos subsídios de seguro em nível estadual e nacional como os culpados.
Além disso, em alguns casos, um estado pode ter apenas um número limitado de provedores que desejam subscrever seguros dentro de suas fronteiras. Essa limitação aumentará o risco para os provedores porque eles cobrem um grupo mais substancial de clientes. Mesmo o número de apólices subscritas para indivíduos de baixa renda pode aumentar o preço de todas as apólices que um provedor possui. As seguradoras atualizam continuamente os perfis do risco médio de sinistro que esperam experimentar por região e por idade.
Como os Estados Unidos, em geral, estão envelhecendo, o custo de cuidar da população total continuará aumentando. A subscrição médica continuará a desempenhar um papel na definição de preços premium. Este sistema avalia o risco associado ao fornecimento de cobertura de seguro de saúde a um indivíduo. O exame e a análise de informações médicas ajudam o provedor a determinar o risco e definir o prêmio.
Considerações Especiais
Modelos de preços para prêmios anuais
No entanto, outro fator que pode aumentar o prêmio anual do segurado tem como base o método de precificação em uso quando a apólice foi originada. Os provedores de seguros de saúde usam os três modelos de precificação principais a seguir ao cotar prêmios anuais para apólices individuais. Franquias e níveis de co-pagamento escolhidos também afetarão o prêmio, independentemente do método de precificação em uso. Os compradores devem estar cientes de qual sistema está em uso ao comparar cotações de seguros de fornecedores concorrentes.
Método de idade de emissão
O método de emissão por idade define os preços de acordo com a idade da pessoa no momento da subscrição e emissão da apólice. Os prêmios só aumentam se o provedor de seguros aumentar todas as apólices em um determinado estado em geral. A precificação por idade de emissão tende a ser menos cara do que outros métodos de precificação. Os segurados mais jovens verão os maiores benefícios das apólices por idade de emissão se esperarem mantê-las por muitos anos.
Prêmios por idade atingida
por idade atingida começam como prêmios por idade de emissão - com base na idade do indivíduo na emissão. No entanto, esses prêmios aumentarão à medida que o segurado envelhece. Em média, esse aumento é de cerca de 1,5% ao ano, mas algumas apólices podem ter aumentos de prêmios muito maiores devido a problemas de saúde, bem como ao número de velas em seu bolo de aniversário.
Preços classificados pela comunidade
O preço com classificação comunitária tem um prêmio básico, com preço igual para todos na área, com franquias e co-pagamentos iguais, independentemente da idade. O prêmio não aumentará devido à idade, sexo, ocupação ou histórico de subscrição médica do segurado. No entanto, aumentará com as mudanças gerais que o provedor experimenta. A classificação da comunidade tende a ser mais cara quando as políticas começam, mas se equilibrará com o tempo. Em algumas situações, o prêmio inicial pode ser até três vezes maior do que um prêmio por idade de emissão ou por idade atingida.
Os planos de seguro para funcionários ou grupos também podem usar a classificação de experiência como método de precificação. O provedor revisará o histórico de sinistros do grupo para prever se o custo médico futuro do grupo pode aumentar.
Políticas de Medigap e Issue-Age
A Associação Americana de Aposentados (AARP) ofereceu sugestões para quem compra uma política Medigap. Uma dica é dar uma olhada em seus gastos anuais com saúde, a cada ano e, "da melhor maneira possível, pensar sobre quais podem ser nossos custos futuros com saúde e listá-los também".
Outra recomendação, é claro, é reservar um tempo para pesquisar várias companhias de seguros e descobrir que tipo de prêmios elas podem cobrar.
"Uma razão para a grande variedade de preços é o preço ou o método de classificação que a seguradora usa. Embora uma apólice possa custar menos quando você a compra pela primeira vez, pode custar mais a longo prazo por causa do método de classificação usado", de acordo com para AARP. "Você pode querer procurar por apólices classificadas pela comunidade e por idade. Elas podem ser a melhor compra porque, embora essas apólices possam custar mais aos 65 anos, elas custarão menos à medida que você envelhece."
Destaques
Uma apólice por idade de emissão não aumenta de preço após a compra, mesmo com a idade do segurado, embora os pagamentos de prêmios possam aumentar com o custo dos serviços de saúde devido a muitos fatores.
Normalmente, quanto mais velho o segurado, mais cara é a apólice.
Uma apólice por idade de emissão é uma apólice de saúde com uma taxa de prêmio que depende da idade do titular da apólice.
